提到保险，很多人第一时间会考虑重疾险，担心发生大病，家庭承担不起，不想一夜回到解放前，但是缺忽略了最重要的一个保险—意外险，人是家庭最重要的保障和支撑，意外情况无处不在，虽然概率低，但是谁也无法完全避免。
中国疾控中心的数据显示，溺水、交通意外、烧烫伤等意外，是未成年人的第 1 致死原因，国家卫计委的统计，意外伤害是第 5 位死亡原因，每年的伤者超过 2000 万人! 世界卫生组织表示，意外伤害是全球第 3 位的主要死因!
因意外发生都无法预知，所以很多人都没有引起重视。每天到处都是交通意外，自然灾害的发生，却权当是看个故事，殊不知事情万一发生在自己身上时就是悲痛的事故。
人身意外保险，又称为意外伤害保险，也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。它具有短期性，灵活性、保费低的特点。
与寿险的奉献型和重疾险的自保性不同，意外险两者兼顾，既可能自身受益，也可能别人受益。按照保障侧重点不同来区分，意外险的保障内容主要分意外医疗和意外身故保障两个方面，有的意外险侧重意外医疗，身故保额相对较低，有的意外险意外医疗保障较差但是意外身故保额较高，将两者组合就成为最全面的意外医疗保险方案。意外伤害医疗是指意外所致伤害到医院治疗产生的费用，在保额范围内进行理赔报销，侧重意外医疗的意外险尽量优选不限社保用药、零免赔额、100%报销且每次意外医疗额度较高的意外保险，这样平时发生磕磕碰碰、意外小伤害门诊也能报销，日常利用率非常高，而侧重身故或伤残保障的意外险，一定要具备足够的高保额，最好附加猝死责任的意外险。亚太超人299元的保障计划可以提供100万身故保额的保障，绝对值得购买，因为我们不是一个人，我们身后有一个大家庭甚至两个大家庭，爱让我们有了责任，有了担当，也让我们更珍惜自己。
图1 各种意外事故占比
图1 各种意外事故占比
投保时，意外险与我们的健康状况关系不大，一般没有健康告知或者健康告知很简单，但是意外险与我们的性别和职业类别非常相关，普通的意外险一般涵盖的职业类别为1-4类，稍微昂贵一点的意外险可以涵盖5-6类职业类别，而对于7类职业类别几乎很难选到意外险。各个保险公司职业类别划分均不同，但是总体上来说：一类职业基本上是在办公室坐着不动的人工作环境非常安全。二类职业是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人；三类职业是经常到外面办事的工作人员，四类职业一般是需要进行体力劳动者；五类职业是高空作业人员或操作机械的工人等；六类职业其发生意外的情况不一定会多，但是一旦发生情况会很严重的行业；七类属于高危行业，是保险公司拒保的行业，如：矿工、爆破工等。投保时要注意职业类别的限定，一般如果投保时按3类职业投保，而真正从事4类职业的时候发生事故，那保险公司是不赔偿的。大数据统计发现：1-6类职业发生意外风险的概率分别为：1%、1.35%、1.67%、2.84%、4.96%、13.31%。
不同的职业类别举例（不同保险公司对职业分类不同）：
一类：文员、售票员、学生；
二类：农夫、导游、快递员；
三类：小型客货两用车司机、兽医；
四类：长途客运车司机、屠夫；
五类：银行押运员、武警；
六类：航空公司飞行学员、消防员。
图2 男女意外的概率图
图2 男女意外的概率图
从数据来看，发生意外的风险不分男女，且都会随着年龄增长风险系数越高，男性的发生意外风险概率是女性的 1.3 倍。从年龄周期来看，20-59 岁，男性的风险达到了女性的 2.38 倍，所以作为家庭顶梁柱，男性的意外险保额要配置得更高。
表1 65周岁以下意外保险推荐
意外险与年龄的关系，一般意外险有的是从小婴儿到60或者65周岁，有的是18周岁至60/65周岁，有的专门针对孩子的意外险，但是超出65周岁的老人的意外险极少，这当然是与老人出现意外事故的概率较高有关。通过研究意外险，我发现有两款还比较不错的老年人意外险，我觉得作为子女，应该为我们的父母配置这款老人意外险，价格也不贵，关键时候能解决很大问题，减轻家庭负担。
表2 65周岁以上意外保险推荐
对于意外险，很多人有疑惑，到底哪些算意外，哪些不算意外呢？所有意外险保险合同中对意外伤害的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。而我们日常听说的中暑、过敏、猝死等不属于意外伤害的定义范畴，因此意外险对这些事故没有保险责任。
一般身故/伤残保险金除责：1、投保人故意*害、伤害被保人，2、被保人自残或自*，3、因被保人故意引起的打斗或袭击或谋*，4、被保人人身、流产、分娩，5、疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死；6、医疗事故导致的伤害，7、感染艾滋病毒或患艾滋病期间，8、接受整容、整形手术及其他内外科手术，9、被保人私自服用涂用药物，10、投保前已有的受伤及其并发症，11、生物、化学、原子能武器，原子能或核能造成的爆炸、灼伤、污染、辐射，12、恐怖主义行为，13、空中运输工具（除乘客身份搭乘民航客机），14、细菌病毒感染，15、战争军事暴动武装叛乱期间，16、违法、犯罪活动或被依法拘留服刑或在逃期间，17、受酒精、毒品、管制药物的影响期间，18、酒驾、无证驾驶或无有效驾驶证的驾驶期间，19、被保人作为军人警务人员训练或执行公务，20、高风险活动，21、存在精神和行为障碍期间。新闻上偶尔听到的耸人听闻的*妻骗保案明显是除责的，法律也不会支持的，保险的本初是为了保障我们在发生大的事件或者变故时减轻家庭负担，家庭生活质量不会受到太大影响，有钱治病，有钱让子女接受教育，有钱赡养老人，有钱安心养病和康复，绝不能成为伤害别人的工具。
常听人说：人生无常，明天和意外不知道哪个先来。高架桥坍塌、高楼抛物、交通事故自驾风险等比比皆是，我们唯一能做的就是珍惜生命，时刻将安全牢记于心，但同时也为自己和家人配置一份全面的意外保障，确保爱和责任的延续。因此，配置保障计划，请从意外险开始。
