科技赋能普惠“大象”也能跳舞

小微企业是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生的重要支撑。但长期以来，小微企业融资难问题持续，传统的大型商业银行由于信贷方式等原因，服务小微企业更是存在诸多难点，被视为“让大象跳舞”。

不过，随着内外部环境的变化，大企业、大客户金融脱媒趋势明显，金融新生业态快速渗透，强化小微企业金融服务也逐渐成为各大金融机构的共识。中国建设银行副行长章更生近日在联合国中小微企业日活动上表示，近年来，现代科技发展推动社会生产、生活快速向数字化迁徙，数据成为新型的生产要素，也成为重要的生产资源。大型银行只有将数据作为资产来经营，通过数字应用和科技赋能，围绕数字、平台、生态、赋能，持续推进自身经营模式的创新与升级，才能跳出普惠金融最强好声音。

难题待解：服务小微的大行之道

小微企业的重要性毋庸置疑，但长期以来，小微企业融资难一直是个世界性难题。从需求端看，表现为融资难、融资贵、融资慢；从供给端看，体现为信息获取难、信用发现难和需求对接难，银行面临较大的不确定性、较高的经营成本和风险。

为破解这些难题，世界各国开展了广泛的实践和探索。“从国内来看，全国股份制银行、城商行、农商行以及农村小型金融机构约有4000家，在服务小微企业和农村市场方面，发挥着重要的作用。而传统的大型商业银行要服务小微企业，就像是让大象跳舞，似乎心有余，而力不足。”章更生说。

章更生指出，主要问题有三方面：

一是不愿跳。大银行长期以来服务于市场的大客户，动辄几十亿、几百亿的信贷投放，单户规模大，收益见效快；相对而言，大企业经营规范、风险好控制，大银行自然不愿意躬身入局、一粒一粒地拣芝麻。二是不敢跳。小微企业平均生命周期只有不到3年，抗风险能力与大中企业相比，的确比较弱；而且传统上要防好风险，需要投入大量的人力，面对数量众多的小微企业，管理难度大，大银行的基层机构不敢触碰。三是不会跳。小微企业融资一直存在缺信息、缺信用的瓶颈，而大银行传统的信贷方式，是针对大中型企业特点建立的，以财务信息为核心的评价模式，很难为小微企业精准“画像”；当信用状况无法判断时，传统的解决方式就是让企业补充大量的材料，或提高申贷门槛、要求押品进行增信等，导致信贷流程繁琐，效率低下。

“大象到底能不能‘跳舞’，这已成为一个传统大型银行正在面对、亟须解决的课题和时代命题。”章更生说。

科技赋能：重塑大行普惠金融优势

事实上，随着内外部环境的变化，大企业、大客户金融脱媒趋势明显，金融新生业态快速渗透，强化小微企业金融服务，是时代发展的大势，也成为各机构的共识。例如，建设银行就主动转型，明确提出把普惠金融作为全行发展战略，这既是作为国有大型银行的社会责任与担当，也是培育新的发展空间，面向未来、开拓市场的现实选择。

章更生指出，实际上，大银行在服务小微企业方面，有着先天的独特优势，可以总结为五大优势：一是网点优势。传统银行经过多年的持续经营和市场深耕，建立了庞大的网点体系和众多的客户经理等专业人才队伍，能更好地贴近客户，这是大银行最大的优势。例如，建设银行在全国有一万四千多个网点，目前有96%可以开办小微信贷业务。二是资金优势。大银行资金体量大，通过专项信贷规模安排，可以足额满足客户融资需要，覆盖广大的市场需求。三是供应链生态优势。市场上的大客户、头部客户资源主要集中在大银行。它们的供应链上下游集聚了大量的中小微企业，形成了巨大而丰富的供应链生态。依靠和大客户间的合作关系，大银行可以“以大带小”，批量服务上下游小微客群。四是风控优势。大银行一直注重风控体系的建设，在风控人才、风控技术、风控工具等方面有良好的积累。五是科技优势。做小微企业业务，需要线上化、智能化，而这需要以科技为支撑。大银行的科技力量是小银行无法比拟的，例如，建设银行的科技人员有1万人规模。

而金融科技的广泛应用，对大银行的原有优势进行了进一步催化和赋能，实现了重塑和最有效的发挥，形成1 1大于2的质变效应。章更生表示，首先，银行业一直是推动科技应用和发展的重要领域，具有良好的技术储备和人才储备。其次，在得数据者得天下的今天，大银行实际上拥有最真实、最海量的数据积累，具备了数字化发展的内核。第三，大银行具有大投入的能力。目前，市场上各大银行都把金融科技作为推进战略，科技投入的占比越来越高。运用科技赋能金融，成为前瞻性的共识和趋势。通过金融科技的赋能，银行的转型和再造能力大大提升，为“大象起舞”创造了良好的条件。

多方共赢：持续推进经营模式创新与升级

近年来，现代科技发展推动社会生产、生活快速向数字化迁徙，数据成为新型的生产要素，也成为重要的生产资源。章更生表示，大银行只有将数据作为资产来经营，通过数字应用和科技赋能，围绕数字、平台、生态、赋能，持续推进自身经营模式的创新与升级，才能跳出普惠金融最强好声音。

一是发展数字普惠，推进供给模式创新。从根本上破解小微企业资信不完整、难真实的痛点，首先是改变以财务指标为核心的评价方式。通过对客户经营行为、结算行为、纳税行为等海量数据的挖掘整合应用，为客户进行全息立体画像，就可以为广大的小微企业发现信用、重构信用。其次要改造原有的作业流程。传统信贷业务的客户评价、审批、放款等流程环节，大量依靠人工作业，耗时长、效率低。利用数字化技术，实现数据信息自动采集、模型自动评价和标准化机控，在有效控制风险的同时，大幅提升效率。

例如，建设银行通过整合海量的对公、对私客户数据，接入工商、税务、电力等多维度外部数据，建立客户评价模型、审批模型和预警模型等，逐步构建起了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的普惠金融新模式，创新推出“小微快贷”线上化业务。据介绍，过去，建设银行每年普惠金融贷款新增只有大约100亿元至200亿元；而“小微快贷”业务上线三年多来，已累计为120万户小微企业，投放贷款2.4万亿元；其中，信用贷款客户占比超过70%。

二是建设开放平台，全面触达客户需求。在供给端做好服务优化的同时，也要改变客户原有的、对银行信贷门槛高、贷款难的认识，让客户了解银行新产品新服务的便捷优势。互联网技术的深化应用和开放银行平台建设，不仅可以精准画像、做到“知你”，而且可以向以客户体验为核心的“懂你”服务转变。

三是构建普惠生态，与各方共生共荣。一花独放不是春，百花齐放春满园。随着工业化时代向数字化时代快速演进，生态化也将成为社会生产和金融服务的重要表现特征。未来的组织和个人都将成为万物互联中的节点，这意味着，联网才能整合资源、携手并进，断网就会孤舟难行、事倍功半。

“对银行而言，要适应生态化趋势，需要跳出金融做金融。充分发挥连接优势、科技优势，参与社会治理，以金融能力赋能社会，再以非金融服务反哺金融。通过打造开放共享、合作创新的新生态、新舞台，广泛建立朋友圈，实现银行和社会各界的多方赋能、互利共赢。”章更生说。

作者：□记者 汪子旭 北京报道

声明：转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本网联系，我们将及时更正、删除，谢谢。