车辆保险应该如何买

汽车保险名堂多，哪些车险应该买，买多少；哪些保险不需要买？据说有个车险是保险员不会告诉你的车险，你知道是哪个保险吗？我要不要掏钱买涉水险、玻璃险啊？据说不买的话，汽车车窗被砸了，发动机进水了，保险公司不管的。

小二今天给大家聊聊汽车保险这些事。

一、不买不能上路的保险：交强险

先说最重要的一个保险：交强险。既然是强制保险，那就是由不得你选择不买，必须买的保险。只要你开车上路就必须要买，不买上路都是违法的。当然你买车目的是为了摆在家里看的，那就不需要买了。大多数地区交强险的最低价格是665元，别高于这个价格买了。有些地区价格更低，比如内蒙古、青海、西藏等地区最低能到475元。

二、第三者责任险至少买到200万

交强险能保险的限额不高，其责任限额icon最高也就是20万元，其中死亡伤残的赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额只有1.8万元，财产损失的赔偿限额为2000元。

但是现在发生重大交通事故，如果不幸导致他人死亡，至少80万元起步，如果严重伤残加上医疗费甚至上百万。一场事故下来基本上就是倾家荡产，交强险那点赔偿只能解决点小擦小碰，在重大交通事故面前完全是杯水车薪，所以需要购买一个第三者责任险。

什么是第三者责任险，简单而言就是你开车撞了人，撞了别人的车，甚至开车撞了别人家的大门，需要赔偿，第三者责任险就是保这个的。

为什么要保200万，首先保100万和保200万多花费的保费区别不大，一般的小擦小碰靠交强险就能覆盖。第三者责任险是用来解决重大事故赔偿的，100万有时候连一个人都赔偿不完，如果交通事故时撞到2个人、3个人呢，所以建议至少报200万，我身边一些朋友甚至买了300万。

三、保险公司不会告诉你的车险：医保外用药责任险

我常常看到有人说，我只买交强险和第三者责任险，其他车险我都不会买。我强烈推荐一款车险：医保外用药责任险，价格很便宜，小二刚刚买了只花了40多元，但是却可以解决大问题。

我曾经遇到过这样的事情，小二的一位同事买了300万的第三者责任险，一天他开车路过斑马线，结果碰到视线盲区（俗话说的“鬼探头”），撞伤了一位行人，他以为自己买了这么高的保险就不用自己掏腰包了，结果没想到仍然需要自己花钱。他很愤怒，于是打电话给小二，把保险公司骂了一顿，要小二帮忙起诉保险公司。

小二这位同事其实少买了一个重要保险，这个保险是保险公司不愿意推销的，你每次接到电话营销汽车保险，如果你不主动问，保险员一定不会告诉你。就是医保外用药责任险。

保险公司仅在国务院卫生主管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准范围内承担赔偿责任。也就是说国家社会医疗保险icon规定范围以外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任。不管你第三者责任险险买的多高，哪怕买了最高限额1000万，医保外费用都得你自己花钱，保险公司可不管。

但是一旦你花了几十元买了这个保险：医保外用药责任险，那么医保外用药和治疗费用就可以得到保障了。

四、新车、豪车车主推荐必买保险：车损险

第三者责任险是用来保撞了别人的车、其他人，而车损险是用来保自己车的。比如某位司机不小心把车撞了树，撞了别人的车，如果是自己责任，那么需要自己承担修车的钱，这时候车损险就发挥作用了。

现在不少人为了省钱一般不买这个保险，我建议前三年的新车（前三年一般都是在汽车质保期内）最好要买这个保险，豪车车主一是不差钱，二是豪车修起来费钱，所以车损险也建议买。其他车主根据自己的实力考虑要不要买。

另外需要注意的是原来的盗抢险、玻璃破碎险、发动机涉水险、不计免赔都不用再单独购买，购买第三者责任险就包含了上述险种。这是2020年车险改革后对于消费者的福利。具体见《关于实施车险综合改革的指导意见》

五、再也不用担心搭车人索赔的保险：驾乘险

最后一个保险小二不太推荐大家买，如果经济实力宽裕可以考虑购买，也就是驾乘险。

因为第三者责任险只保车外的人，而汽车内部上的人员，比如司机、搭乘汽车的人员发生交通事故，一分钱都得不得赔偿，只有自掏腰包。甚至发生过这样的案子，有同事要求搭车去上班，结果发生交通事故，同事受伤了。司机该不该赔？

这是《民法典》里的好意同乘，按照规定，司机当然要赔偿。但是如果你购买了驾乘险，你再也不用担心搭车的人要你赔偿了。

—— 小二