我们的教育一直都在说培养孩子的智商和情商，却忘了还有一个也很重要——财商。
最近关于孩子花巨款打赏主播的新闻层出不穷。就在不久前，山东一个普通的家庭，10岁的儿子竟然将原本要拿来给孩子的父亲治病救命的近两万块钱，偷偷花在了网络刷礼物和打赏主播上。
数年前，苹果手机就被戏称为“肾机”，这也不是空穴来风。某地的一个高中生真的卖了一个肾，换了一部iphone和一个ipad。
再往前看，网络上曾盛传着一句话，“宁愿坐在宝马里哭，也不愿意坐在自行车上笑”。而这群女孩子也被广大媒体和网友称为“拜金女”。再到后来的超前消费概念的提出，有一段时间也是甚嚣尘上。据闻，相当大一部分女大学生，会通过“裸条”贷款的方式来购买奢侈品。
当然，财商的缺失和弱势，并不仅仅存在于孩子的身上。从中国大妈扫黄金、扫马桶盖，再到民众每年双十一、双十二，剁手买买买等等不理性和冲动消费中，可以看出有大批民众对金钱的使用并不理性，而这也是一直以来财商教育的缺失造成的。事实上，怎么花钱、怎么投资也是要父母小心翼翼引导孩子去做的，从行为开始点滴改变对待金钱的观念和处理金钱的方式。
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财商这个词最早是由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》这本书中提出的。指的是一个人与金钱（财富）打交道的能力，与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。
犹太人对子女的理财教育有一套独特的方法，他们从孩子三四岁开始就开设家庭理财课，这也是犹太民族的惯例。
在孩子三岁的时候，就要教孩子辨认钱币，认识纸币和硬币的币值，四岁的时候就要让孩子知道，无法把商品买光，因此必须作出选择；等到八九岁的时候，孩子就已经懂得在银行开户存钱，并制订自己的用钱计划，学会买卖交易；等到十二岁以后，孩子已经完全可以参与成人社会的商业活动和理财活动了。
犹太人从来不觉得赚钱是一个需要到达一定年龄才能开展的活动，与中国的“教育从娃娃抓起”一样，他们始终觉得“赚钱从娃娃抓起”才是最好的教育方式 。
而且，往往越有钱的人，会越懂得培养孩子“金钱观”的重要性，比如美国石油大亨洛克菲勒家族。
洛克菲勒家族早在100年前，对孩子的金钱教育上，就制定了“零用钱处理细则”。家族中的孩子从小就学会的一句话，就是“认真对待每一分钱”。
他们从小就不准乱花钱，每一个孩子可支配的少量零花钱也要记账。在学校读书时，一律在学校住宿，大学毕业后，都是自己去找工作。每个孩子都有自己的记账本，记清每笔支出的用途，交给家里审查。
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美国威斯康辛·麦迪逊大学下属的专门研究财务安全和帮助人们构建财务能力的机构——财务安全研究中心的研究显示：6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时就会“基本成熟”，所以，6至12岁，正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。财商教育也要趁早，我们不能等孩子步入社会了才去教他，就像我们不能等到孩子要比赛了才让他去练习一样。
那么作为父母，我们怎样才能有效的培养孩子的财商呢？
1. 教孩子认钱数钱
在孩子很小的时候，可以带他/她认识货币、接触金钱。这种启蒙，在日常生活中就可以完成。比如：准备好一套完整的人民币纸币和硬币，教孩子认识不同硬币、纸币上的图案和数字；逛街带上孩子，认识价格标签，熟悉付款的流程，1元硬币可以买一个棒棒糖，10元的纸币可以买一盒彩色铅笔，让孩子形成这种数值上的认知。
2. 让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系
孩子对钱的认识，意味着他/她对商业社会的初步认识。在日常生活中，可以主动向孩子介绍家里日常的收支情况，大采购之前和孩子一起制定预算和购物计划，让孩子参与付款，让孩子明白“买卖”是一种交换关系，用钱可以买东西，没付钱，就不能把商店里的东西拿走。
也可以陪孩子“过家家”，假装开一家玩具店或食品店，让孩子做“买卖”。这类游戏不仅仅是财商启蒙，对于孩子的认知发展、语言能力都有益处。
3. 引导孩子合理使用零花钱
对于孩子的零花钱，家长也应该要有“量”的概念。家长每个月给孩子零花钱的总量，可以依据每个家庭的具体情况而定，既可以刚刚满足孩子的基本日常消费需求，也可以在此基础上适当上浮，让孩子学着管理自己的零花钱。但是，对于每个月零花钱的总量，一定要保持一定的稳定性，不能孩子一哭闹就追加预算，否则就会前功尽弃。
如果孩子的零花钱在量上没有硬性约束的话，孩子便不会以最合理的方式来分配自己的零花钱，如此一来，不仅不能培养孩子的个人理财能力，还会养成大手大脚花钱的习惯。
4. 鼓励孩子打工
父母可以开设两条打工线路，一条对内，一条对外。
对内：可以明确扫地、洗碗、倒垃圾多少钱一次，并可开出工资条，实现周结和月结，培养克制消费的能力。
美国育儿专家伊丽莎白.潘特丽曾经说过："给孩子布置家务是让孩子建立自我价值感和相信自己能力的一种最好的方式，习惯于承担家务的孩子，在走向成年的过程中，往往比那些缺乏这种体验和责任感的孩子更容易适应生活"。
对外：可以和孩子一起制作手工制品，并实现售出，比如一起制作新鲜的果汁在家庭聚会上贩卖。也可以让孩子将闲置物品收拾起来，陪他/她一同到网上进行拍卖。
5. 引导孩子理性消费
理财必须会用财，理性消费和赚钱一样重要，它不仅是一种美德，也关系到运用金钱的理性以及自控能力。
1）区分“想要”和“需要”
“需要”的就是必需品，“想要”不是必需品，有可以，没有也可以。在日常交流中，拿出消费清单让孩子指认，哪些物品是“需要”，哪些是“想要”。你可以跟孩子讨论：这件东西是必须的吗？为了得到这件东西，你要付出什么、放弃什么？如果是功能类似的两件东西，该买哪个品牌更划算？一个良好的消费观会在这样的行为中潜移默化地树立起来。
2）学会记账
学会记账也是辅助理性消费、培养财商的一个好方法。在你支付账单的时候，可以让孩子坐在身边，让他对支出的数据有一定概念。同时也让孩子每天在本子上记录和管理自己的收入和支出，同时分析自己想要买的东西的性价比。如果想买一件外套，应该买什么价位的？倾向于什么材质？想买的东西很多的时候，买这件而不买另一件的理由又是什么？这些都可以记录下来。
养成这个记账的好习惯能够让孩子了解自己的财务状况，长期坚持下去，孩子会对收入与支出有更好的考量，对个人的钱财也会有更好的管控能力。在花费自己的积蓄时，孩子会在自己的消费水平内更理性地消费。而家长也可以每隔几个月，查看孩子的账本和钱包，了解孩子对于储蓄和金钱的思考和看法，给他/她一些消费建议。如果发现账本和钱包金额严重不符，父母可以减少自由支配的金额，或者取消自由支配的资格。
财商的培养是一个循序渐进的过程，我们可以给孩子制定一个财商培养计划：
3岁：辨认纸币和硬币。
4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。
5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。
6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。
7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。
8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。
9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用，比如，买溜冰鞋、滑板车等。
11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及打工等赚钱实践。
13～15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；
16～17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。
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很多父母对孩子都避谈金钱的问题，一方面是认为学习才是孩子的主要任务，另一方面是认为金钱容易导致孩子误入歧途。其实不然。
就拿最近关于网上火热讨论的一个话题来说，孩子究竟是“穷养好还是富养好”？可仔细想想，我们之所以关心这件事的目的，不就是为了让女孩不要为了金钱而误入歧途，不要让男孩养成大手大脚花钱的习惯么。
所谓的培养财商，不仅仅是对金钱的认识，它也囊括了消费观念、生活观念，囊括了面对物质生活的人生观、世界观和价值观。培养孩子的财商是希望他/她能从小就知道：钱与生活息息相关，你要用钱去做正确的事，你要有理性的消费习惯，拥有驾驭财富的能力。
世界公认的“股神”巴菲特，从四岁就开始做卖口香糖的生意，7岁开始投资他人生的第一张股票。如果当时家长制止了他，恐怕一代“股神”就早早的被扼*了。
巴菲特的成长经历不可复制，但是可以给我们很多启发。我不奢望自己孩子将来能成为巴菲特，但如果通过类似的培养，能让他拥有管理自己财富的能力，便是达成了心愿。
