很多保险客户都有遇见过这样的问题，最近体检有些小异常，例如甲状腺结节、乳腺结节等等，医生明明说这个问题不大，也不需要治疗，定期复查即可。
这个时候很多人就想着体检有些异常了，想赶紧给自己买份保险。
而碰见稍微靠谱点的业务员都要求如实告知保险公司，最后结果是甲状腺、乳腺除外责任，也就是不保这块。
这究竟是为什么呢？究竟是医生不靠谱，还是保险不靠谱？
其实都靠谱。
只是普通人不知道，核保医学和临床医学是有区别的：
核保医学是根据被保人现在以及过往的健康状况，针对未来可能发生的状况来进行衡量。根据这个群体的发病率和死亡率过往的统计数据，从而衡量风险。
例如，有乳腺结节的人未来发生乳腺癌的概率，会比没有乳腺结节的大。
简单来说，保险是考虑未来的事情。
临床医学是通过研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗手段。
临床医学侧重于救治病人，如何通过更加合理的医疗手段来解决患者现在的疾病。
简单来说，临床医学着眼的是现在。
本文重点
>>这几类常见疾病，应该这样买保险！
>>如何看核保结论
下面就给大家讲一下几个常见病，如何买保险：
脂肪肝
常见的脂肪肝，分了轻度/中度/重度，如果仅仅是轻度或者中度，且身体无其他问题，是可以正常投保的。而重度脂肪肝投保则有一定难度。
重疾险
一般轻/中度脂肪肝人群的话，大部分重疾险可以投保。
这几类重疾险是可供轻/中度脂肪肝人群投保的：信泰人寿超级玛丽3号Max、信泰人寿达尔文3号、百年人寿康惠保2.0。
但是重度脂肪肝患者就无法购买重疾险了。
医疗险
由于医疗险的特殊性，很多带病体是很难顺利投保。为此学姐也是挠破头为各位找了几款投保相对宽松的医疗险供脂肪肝患者投保：平安e生保、复星联合超越保2020。
寿险
寿险对脂肪肝人群确实是很友好，就连重度脂肪肝都可以正常承保。
以下是市面上保障比较齐全且价格亲民的寿险产品：
同方全球臻爱优选定寿、华贵大麦2020。
意外险
重度脂肪肝人群看过来，以下的意外险，你们也可以轻松投保：
亚太超人意外险、亚太百万人生意外险。
子宫肌瘤
子宫肌瘤是女性的特定疾病，虽然是常见的良性肿瘤，但是始终是个隐患。那么患有子宫肌瘤该怎么买保险呢？
重疾险-依旧存在少数重疾险不用告知
虽然子宫肌瘤确实难买重疾险，但是下面这款重疾险产品还是不用健康告知可承保：达尔文3号。
还有复星联合的六六六重疾险、百年人寿的康惠保2.0和横琴人寿的优惠宝虽然需要通过健告，但核保还是相对宽松的。
医疗险-有一定的要求才可投保
只要是子宫全切、次全切、或子宫肌瘤剔除术1年以上未复发且病理报告显示为良性，众安尊享e生2020就可以正常承保。
已手术治疗(子宫肌瘤剔除术或子宫切除术)，且术后痊愈至今已达6个月以上，可以试着投保复星联合超越保2020，复查B超无异常则可以正常投保，就算不符合这个条件也可以除外承保。
寿险-大部分寿险可投保
市面上大部分的寿险对子宫肌瘤这个疾病是比较宽松的。比如核保宽松的瑞和2020、华贵大麦2020定期寿险、同方全球臻爱优选定寿都可以投保。
甲状腺结节
一般情况下，甲状腺结节多为良性，恶性结节仅占甲状腺结节的5%左右。甲状腺结节诊治的关键是鉴别良恶性。
甲状腺结节其实是分有6个等级的，每个等级其实购买保险还是天差地远的。那么甲状腺结节如何买保险呢？
重疾险
要是已经做过手术，且病理检查结果为良性等情况都符合，那么信泰人寿如意人生守护（典藏版）、信泰人寿超级玛丽3号Max、信泰人寿达尔文3号、复星联合健康六六六重疾险可以正常承保。
要是甲状腺结节为0级或者3级，有以下的情况：
甲状腺结节0级，情况比较特殊，无法通过超声检查出异常，风险尚不明确，因此部分重疾险是直接拒保的。
而甲状腺结节3级，大部分都是可以除外承保。
弘康哆啦A保旗舰版也是一款核保相对宽松的多次赔付重疾险，甲状腺结节0-3级均为除外承保。
要是在甲状腺结节1-2级，那大可放心，大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的。
要是甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保，但如果是发现时间还在2年内，可以尝试选择百年人寿康惠保2.0和百年人寿百惠保，有机会除外承保。
医疗险
对于甲状腺结节基本都是除外责任处理（对甲状腺的治疗，不承担赔付责任），如果B超TI-RADS评级超过3级会被拒保。
大家可以考虑众安尊享e生2020、京东安联臻爱无限2020和复星联合超越保2020。这三款分别对甲状腺结节都有不同程度的宽松条件。
寿险
寿险相对而言，健告和核保不会那么严格。
学姐也是根据甲状腺结节人群，推荐以下几款寿险产品，都是没有问询甲状腺结节病症的：
华贵大麦2020定期寿险、同方全球臻爱优选定寿。
意外险
同样地，甲状腺结节患者投保意外险依旧是很宽松的。可谓真的是“亲民保险”了。
亚太超人意外险、亚太百万人生意外险这两款依旧是受带病体人群青睐的意外险了！
乙肝
总体来说，乙肝的核保难度从小到大为：乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。核保结论通常情况如下：
重疾险
很多人大三阳，小三阳问我能不能买重疾险。可以是可以，要看你的肝功能正不正常。正常的话，还有机会，不正常，就等到正常为止。
大多数情况下，肝功能正常的话，小三阳可以直接标体承保，也不加费。
大三阳的话，就比较严重了，但是还是有产品可以加费承保（不要嫌弃，加点钱，可以和正常人一样保你肝脏疾病重疾，我觉得很值。）
乙肝携带者、小三阳人群：横琴人寿优惠宝
大小三阳人群：弘康人寿的哆啦A保
医疗险
不少医疗险对乙肝是拒之门外的，基本是拒保的，但是学姐还是呕心找到可在一定范围内承保的产品：
较为宽松选手：复星联合超越保2020、众安尊享e生2020、平安e生保
（小三阳在无症状、肝功能正常等可除外承保；大三阳和慢性肝炎人群可以绕道而行了，这几类产品均无法投保）
寿险
寿险对乙肝人群还是很友好的。即使是大小三阳，还是可以正常投保的。
同方全球臻爱优选定寿和瑞泰人寿瑞和2020定期寿险就对乙肝人群极度友好的。即使大小三阳，也很大概率可以顺利投保的！
意外险
意外险也对乙肝患者们很友好，绝大部分的意外险都是不问健康状况。毕竟意外险主要是保障意外产生的后续费用。
学姐从茫茫意外险产品中找到，两款即对乙肝不涉及健告且保障全面的意外险产品：
亚太超人意外险、亚太百万人生意外险。
高血压
高血压也是常见病了，但常见可不代表正常。高血压能引发的疾病还是很严重的。而且，一名高血压患者要买保险并不是那么轻松的，很多保险对高血压可是拒保的。
重疾险
高血压疾病的特殊性导致很多重疾险都为此设置较高的门槛。不过以下重疾险还是为此放宽了要求：达尔文易核版、复星联合健康六六六重疾险、昆仑健康保2.0
医疗险
医疗险可谓是带病体难以爬越的高山。但也有部分医疗险可以尝试投保。
高血压II级患者可以尝试投保臻爱无限医疗险，健康告知并没有问询到。
高血压I级人群可在以下三款中挑选：复星联合超越保2020、众安尊享e生2020、臻爱无限医疗险。
寿险
寿险相对而言，能投保的概率会高些，可以考虑这几款寿险产品：
华贵大麦2020定期寿险、瑞泰瑞和2020定期寿险、中信保诚祯爱优选定期寿险
意外险
意外险同样对高血压人群也是很友好了，基本上健告是轻松通过的。学姐也给各位推荐以下几款保障全面、高血压人群皆可投保的意外险产品：亚太超人意外险、亚太百万意外险。
少儿常见病
说完成人的常见病，学姐还是要提一提小孩子的常见病。小孩子体质没成年人的强，抵御风险的能力弱，要及时发现小孩子一些常见病症，并及时配置齐保险，把风险降到最低。
重疾险
目前少儿重疾险中，复星联合的妈咪保贝和昆仑健康的健康保多倍保健康告知方面会较宽松。
医疗险
虽然医疗险投保门槛高，但是学姐还是针对常见病找到了相对应的医疗险产品：
京东安联臻爱无限2020、众安尊享e生2020
意外险
小孩子即使有某些病症，意外险也是可以轻松投保的。
像是亚太小超人和平安小顽童都是市面上较好的少儿意外险产品。
学姐把大致的常见疾病及如何购买说了个遍，那么大家可以看到，学姐一直在强调的核保到底对于我们购买保险有什么影响，大家可以看看，学姐为大家准备的干货。
一般来说，保险公司的核保结论一般将被保人分为标准体和非标准体，而核保结论有两种：可投保以及不可投保，具体细分如下：
举几个例子：
为什么要加费？
小A超重，BMI值达到了32。
医生看来，目前并没有什么问题，但是需要改善生活习惯，控制体重，无需特殊治疗。
但是在保险医学看来，客户超重会增加一系列不可控的风险。
例如小A未来患上高血压、心脏病的概率就比其他人要高，所以保险公司会承担相较于承保非超重人群更多的风险，购买保险则会要加费。
（所以，胖子，你又多了个减肥的理由）
为什么会除外责任？
小B有体检出来有甲状腺无回声结节，直径约3.7mm。
医生根据临床经验，综合超声描述，考虑良性的可能性比较大，所以建议随访观察，如病情恶化再进行治疗。
而在保险医学看来，虽然目前是良性的，但是随着时间的发展，未来恶变的概率会要比目前没有结节的人群要大，而且这概率无法判断和管控。
由于核保结论无法在承保后修改，被保人也没有义务告知病情的发展，所以核保员会在风险的源头进行管控，即不保障这部分风险，也就是甲状腺除外责任——除了不保甲状腺癌及其转移癌，其他都保。
为什么会延期？
小C刚出生的时候有过颅内出血史，以及精神运动发育迟缓，现在已经3岁多，健康状况良好，发育也正常。
对于医生来说，3年前的治疗已经解决了小C当时的病状，而且随着小C的成长，健康状况也会越来越好，无需再进行其他治疗。
而对于保险核保来说，考虑到过往颅内出血的住院史，而且小C依然处于体质较弱的年龄阶段，需要进一步观察，或者是等到体质健壮一点的年龄，例如5岁以上。
所以保险公司会采取延期观察的方式。
保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保；
延期受理的理解，给大家举个生动的例子：
你现在长得胖，我不喜欢你，过一段时间，等你瘦了，我可能会喜欢了。
你现在胖---有病没治好
我不喜欢你----保险公司目前不保，但以后有机会保
过一段时间---延期
等你瘦了---再次核保
我可能会喜欢你----核保可能会通过，可能可以买商业保险。
但是不排除，我还是不喜欢你，还是嫌弃你。
为什么会拒保？
小D的话，罹患过甲状腺癌，但是已经手术治疗，并且也已经过了5年生存期都没有复发。
一般来说，罹患过癌症的人，即便已经过了5年生存期，接近于痊愈，但是再次复发的概率以及死亡率也是远远高于普通人的。
所以保险公司通常会给拒保的结论。
身体健康的时候还有资格挑选保险，而一旦身体有异常，那再投保就是你来求保险公司了。以下是学霸说保团队2020年1、2月份的核保拒保件：
【学霸说保】2020年1、2月份的核保拒保件
很多，可怕吧……
如何避免成为“非标体”？
可能有的人会说，不用告诉保险公司，反正查不出来等等，心存侥幸。
学姐想说，投保时，一定要仔细阅读保险的健康告知询问，如实告知。
在投保的时候，如实告知比天大。
如果自己弄不明白，就找个值得信赖的业务员进行专业的咨询和服务。
学姐总结
不管你们通过什么渠道买保险，找代理人还是通过网络投保，都要看健康告知，不要稀里糊涂买了，N年后被拒赔了。
如果有过病史记录，相关的资料一定要保存，哪怕你现在不想买保险，未来也会买，而这些病案资料都有可能需要提供。
核保的目的就是为了维护绝大多数客户的公平。
而保险的公平之处体现在，对于你我他，都是一样。
最后，在这里建议大家：越早买保险，不单单是因为保费更加便宜，而是因为身体状况越好，越有资格。
看到最后，还有问题想私聊我们？
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