最近在重读鲁迅先生，留意到他的一个讲法：
花只是植物的生殖器官（语出自《新秋杂识（三）》）
乍听起来粗俗，但细想又是无比真实。
鲁迅先生还讲过一个类似的故事：
有一家人生了一个男孩，把全家高兴坏了。
一个说“这孩子将来要发财的”，
一个说“这孩子将来要做官的”，这两个人得到了这家人一番感谢和恭维，
但另一个说“这孩子将来是要死的”。
他得到的，是大家合力的痛打。
死是必然，话没错，但遭到了毒打。
说富贵的是假话虚话不能验证的话，却得到了好报。
人都喜欢听好话。
宁愿听假话也不喜欢听真话。
这话放到风险上也是这样。
如果一个人说“你会健康长命百岁”，
和另一个人和你说“人只要活着就会得生病，也会死”，你喜欢听哪句？
但残酷的是，后面那句才是真的。
尤其是这话从保险行业从业者说出，总感觉是想要卖你点啥。
人总有一死。
人也总会生病，我们生活的环境、我们所食用的食物、我们呼吸氧气都离不开细菌、病毒和微生物的存在。
人只要活着就会得癌症。人只要活着，体内的细胞就会不断分裂，每分裂一次就可能诞生一个癌细胞，年纪越大，癌细胞越强大。
这就是现实。
而今天的文章跟大家聊两个话题：
1、 真实发生的风险，为什么大家会选择无视掉。
2、 人这一生死亡、重疾、意外的风险到底有多少？
风险有两层含义，不确定性和损失。
大家与其说是厌恶风险，不如说是厌恶风险的不确定性，和风险带来的损失更准确。
心理学上曾有这么一个实验：
A：你一定能赚4千块
B：你有80%的可能性赚到6千块，但有20%的可能性什么也得不到。
两个选择，你会选哪个？
实验的结果是，大多数人毫不犹豫选择了A方案。
尽管从经济学角度出发，B方案的收益更大（6千✖80%），但大多人还是下意识选择规避风险，不愿意冒险干一件明知有风险的事。
拿到6千块毕竟不确定。
那么，我宁可稳稳当当拿这4千块。
这也是心理学上的“确定效应”。
当两个选项放在你面前，一个是确定利益，一个是不确定利益，大部分人都会成为风险厌恶者，厌恶不确定性。
心理学家丹尼尔·卡尼曼曾经做了一个投掷硬币的实验，邀请受试者参加一个扔硬币的游戏，如果是正面，可以获得150美元，如果是反面，输掉100美元。
但大多数人都拒绝了这个游戏。
输和赢的概率是一样的，所以只要一直玩下去，肯定是稳赚不赔的，可为什么这么多人不愿意玩这个游戏？
还是风险厌恶。
害怕无故损失掉自己的利益。
这应该是大多数人的选择，下意识厌恶风险，属于风险厌恶者。
我们经常说趋利避害，其实是先避害，后才是趋利。
宁可未“得”，也不愿“失”。
所以大家可以想象如果身边整天有人跟你唠叨：
人一生得大病的概率是72%.......
隔壁老刘头人没了，可惨了......
知名主持人患癌，可惜了........
即便他们说的话有真实的部分，但就是怎么听怎么烦人。
更何况他们目的还不单纯，说得话三分真七分假。
之所以铺垫这么多，就是想跟大家认真探讨下，这些身边真实发生的风险，到底有多少？
我们知道自己会死亡，但不知道什么时候会死亡；
我们知道自己会生病，但不知道什么时候会生病，生的什么病；
我们知道自己这一生充满意外，但不知道意外什么时候会来。
可这些问题是保险所关心的，也是定价的基础。
这些问题都从保险行业能找到答案。
1、死亡风险概率人固有一死，所以人死的概率是100%。
只要根据《中国人寿保险经验生命表（2010-2013》，就可以算出各年龄段的死亡率，以男性为例：
通过这张表格，我们可以看到这些信息，100万人口样本，调查他们从出生到死亡，每个年龄段死亡人数，以及当年的死亡率。
根据总人口和各年龄段死亡的总人口数，就可以算出各年龄段的死亡率。
比如活到30岁（标红处），还剩下986359人，总共死亡人数13641（100万-986359）。
那么30岁之前的死亡概率就是1.3641%（13641/100万）；
同理，40岁之前的死亡概率就是2.4491%；
50岁之前的死亡概率是4.9739%；
60岁之前的死亡概率是10.6756%。
年纪越大，死亡率越高。
比如，30岁当年的死亡率是0.000797，40岁当年死亡率是0.001651，翻了两倍，80岁当年的死亡率是0.08222，翻了103倍。
只要活得够久，假设活到了105岁，100万最后剩下了85.43个人，这时死亡率已经无限接近1了。
人总得要死的，不足一惧。
而如果放在保险视角，可能更关心的是：
如果英年早逝，家庭怎么办？
如果长命百岁，养老钱哪里来？
这两个问题供大家思考。
2、疾病风险概率每个人都会生病。
但疾病风险主要指大病风险，普通疾病对整个家庭造成的损失不大，大部分医疗费也可以用社保报销掉。
我们需要知道人一生得重疾的概率有多高。
测算需要要用到两张表，
中国精算师协会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2020）》和保监会发布的《中国人寿保险经验生命表（2010-2013）》。
得到3个数据，分别是：
死亡率、重疾发生率和重疾死亡比例（指当年发生率）
以100万男性为例。
就可以算出每年得重疾的人数。
最后得到这张表：
由于中间过程计算量太大，计算公式写在了表格中，这里提供一个大致的结果。
（如果大家感兴趣，我可以写个文章呈现下计算结果）
得到每年罹患重疾人数后，就能算出每个年龄段重疾累计发生率（X/100万）。
10岁，重疾累计发生率是0.44%。
活到75岁，重疾的累计发生率为52%
假设活到105岁，男性一生得重疾的概率为73%。
因为绝大多数人是活不到105岁的，所以很多保险销售人员所讲的人一生的重疾发生率73%，基本可以理解为
祝你长寿。
另外，根据2020年世界卫生组织IARC发布的数据显示，中国新发癌症457万人。平均每分钟就有8.6个人确诊癌症。
癌症是最高发的重疾，占到6-8成。
其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾。
治疗费用也是非常惊人的，像癌症，平均医疗费下来22-80万，突破百万也不是不可能。
意外风险是最不可控的。
但意外风险发生概率并不是不可测。
2021年5月，银保监会就发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》的通知（征求意见稿）。
可以看到当年意外身故的发生率：
上图可以看到的是，当年意外身故的人数。比如30岁，每1万个人里，男性死亡1.9253个人，女性死亡0.4597个人。
男性发生意外身故的概率远远高于女性。
根据每年死亡人数，就可以算出各年龄段的意外死亡率。
以男性为例，
如果活到30岁，0-30岁意外死亡人数总共是37.6163人（1.1597 1.1237 1.0234 …… 1.9253）。
所以30岁的累计意外死亡率是0.376163%（37.6163/10000）；
同理，70岁的累计意外死亡人数是251.3186，死亡率是2.513186%.
年纪越大，意外死亡风险越高。
比如30岁，每1万个男性还只有1.9253个人发生意外身故，到65岁，就有超过10个男性发生意外身故了。
还要注意的是意外伤残概率，如下表：
意外伤残系数=（伤残发生概率*伤残损失率）/（身故发生率*身故损失率），所以意外伤残概率越高，伤残系数越高。
40-49岁意外伤残概率是最高的。
比如30岁的男性，伤残系数为38%，
这个38%可以理解为，保险公司每为意外死亡赔付100万，就为意外伤残赔付了38万。
根据中国保险行业协会在2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，从细分事故原因看，跌倒坠落是意外风险的首要原因。
但从大类事故来看，交通类风险是意外风险的第一位原因，占近33%。
人生就像走钢丝。
只要活着就会和各种风险打交道。
但人性又无比厌恶风险。
所以很多人总是莫名自信，觉得坏事不会发生在自己身上，抱着侥幸心理，但风险不长眼，“中奖”概率大家都差不多。
当自己真的成了那个万一，又无限后悔。
如果我在此处得出的结论是要买保险，那么我也不过只是“臭卖保险的”中的一员。
但是我依然想劝大家更加理性。
我们常说“未雨绸缪”，知道明天要下雨了，就提前准备好雨具。
那么我们不妨问几个问题，
如果明天降雨概率是10%，你愿意带雨具吗？30%呢？50%呢？
这个比例，分别对应的是60岁前死亡的概率；
60岁前的死亡概率超过10%；
70岁前的死亡概率是23.6%；
80岁前死亡概率超过53%。
人活到平均寿命75岁，一生得重疾的概率也有52%。
谁都不想坏事情发生在自己身上，
而是希望一开始故事里说的“做官”、“发财”。
可是你会知道，有个真相在等着我们。
愿一生顺遂，
以上。
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