小银受邀参加君龙人寿超级玛丽10号发布会
目前大热的成人重疾险,超级玛丽10号,居然有7个可选责任,有小伙伴说真的看懵了,别担心,这篇将每个责任详细展开讲解。
如果必选保障拉胯,或性价比低的话,可选责任再牛,也无力回天,所以我们先来看必选责任。
包含了1次重疾,6次中症、轻症的保障,重疾后轻中症依然能赔,自带被保人豁免,不捆绑身故责任。
超级玛丽10号的必选责任
保障病种和次数都没毛病,结合地板价(举例:30岁女性,50万保终身,30年缴,每年仅5030元)比自家前一代超级玛丽9号、别家的达尔文8号都要便宜一丢丢。
基本上是坐稳了性价比交椅。
必选责任够给力的,现在来看可选责任。
先说明,超级玛丽10号有高达7个可选责任,并不是每一个都值得选,也不建议一个都不选(有的责任保障强但价格低,不应错过)。
简而言之,每个人需求不同,没有统一的标准,一定得结合自身情况,看明白了责任怎么样,再考虑是否附加。
可选责任1:第二次重疾假如60岁前得了一次重疾,之后再得重疾,可以再赔一次120%保额。
如果是不同种的重疾,间隔期1年;如果是同一重疾,间隔期是3年(持续状态不赔)。
举例说明:
老王买了50万保额,55岁时肺癌赔了50万,1年后确诊急性心梗(不同种),能再赔60万,合计110万。
老陈买了50万保额,50岁时直肠癌赔了50万,3年后直肠癌术后复发(同病种),能再赔60万,合计110万。
这个责任的缺点是要求了60岁前必须发生了重疾,否则无效,而一般的第二次重疾保险金,对于首次重疾的发病年龄没有要求;
优点是它可以赔同病种,比如癌症复发还是蛮常见的(而一般的重疾二次责任不赔同病种)。
有利有弊,那再结合保费看看,
小银找了同样是君龙人寿出品的守卫者6号作为对比:
30岁女生,50万保终身,30年缴
超10:附加重疾二次,保费从5030→5325,那么这项责任是295元;
守卫6:附加重疾多次,保费6275元,多了这个责任,相当于多收了6275-5030=1245元。
对比下来超10便宜很多,所以我认为超10的这项责任,性价比是很高的,建议选上。
可选责任2:疾病关爱金60岁前,发生重疾多赔80%,发生中症多赔30%(如果先中症多赔了30%,不会影响重疾的80%)。
举个例子:
老王买了50万保额,50岁时做了双侧睾丸切除(定义中症),赔付45万,52岁时又不幸患肺癌,再赔90万,合计135万。
疾病关爱金,其实就是一个定期重疾险,保障到60岁,正好是给事业打拼期多一层防护。
小银自己的重疾险都附加了这个责任,另外也亲历协助客户理赔过这项责任。
保费方面,
30岁男,50万保终身,30年缴,附加疾病关爱金后,保费从5385→6675,相当于1290元买到了40万定期保额。
怎么去衡量这个费率划不划算呢,其实也简单,我们找一款可以单独投保、保到60岁的产品测试一下。
目前比较高性价比保到60岁重疾险-达尔文8号定期版,同样的年龄缴费期,买40万保额,是1916元。
超10的保费刚好是达8的2/3,这么看,超级玛丽10号的疾病关爱金也很值得买。
可选责任3:癌症医疗津贴金得了第一次重疾后,第二次重疾是癌症,就会进入持续赔的环节,可以赔3次。
视第一次重疾是非癌症还是癌症,等待期不同。
①第一次重疾非癌症,那么180天-1年-1年后癌症,分别赔40%-50%-30%
②第一次重疾是癌症,那么1年-1年-1年后癌症,分别赔40%-50%-30%,包含了癌症的复发、转移、持续、新发,都能赔。
①和②这两种情况,着重看②,因为癌症后依然处于癌症的概率,比情况①非癌症-癌症的概率高很多(某精算师给出的数据,是20倍之多),
所以,癌症的持续赔付责任到底好不好,得关注癌-癌间隔期才是正道,越短对患者越有利。
举例:
老王61岁肝癌,赔了50万,1年后还查到肝癌,赔20万,满2年了还在治疗,又赔25万,满3年了依然发现癌细胞,再赔15万,共计110万。
市面上绝大多数产品是间隔3年才赔的!
但事实上癌症病人在1-2年复发、转移、没治好的概率很高,这个时候特别需要金钱的支持!
保费情况,
30岁女生,50万保终身,30年缴,超10附加恶性肿瘤-重度医疗津贴金,从5030→6225元,作为对比,达8附加癌症多次赔(癌-癌间隔要3年),从5045→6600元。
癌症属于重疾之王了,它的多次赔比不同种重疾多次赔还重要,而费用上超10优势明显,值得选!
责任4:癌症多次赔这项责任是在责任3的基础上做了加法,责任3和责任4只能二选一。
如果一个人用完了3次的癌症赔付,但癌症还没治好,那么这里还能继续赔,每满3年,赔50%,不限次数,理论上可以赔几十次。
考虑到未来医学发展,癌症慢病化,患者可能与癌症长期共存。
比如《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病患者,就可以通过长期吃靶向药格列卫生存,几乎不影响生活质量。
那这项责任的费用会高一些,30岁女生,50万保终身,30年缴,超10附加责任3,从5030→6225元,附加责任4,从5030→6880元。
小银建议是,这个责任挺好的,但毕竟是第4次开始才看得出区别,预算充足或有家族癌症病史的小伙伴,可以考虑从责任3升级到责任4。
可选责任5:癌症拓展金先赔了轻度癌症或原位癌,之后得重度癌症,多赔50%保额。
举两个例子:
陈女士买了50万保额,30岁时确诊轻度甲状腺癌(青年男女性都高发),先赔了15万,40岁的时候确诊重度乳腺癌,此时可获赔75万。
张女士买了50万保额,32岁时确诊宫颈原位癌(青年女性高发),先赔了15万,45岁时确诊重度宫颈癌,此时可获赔75万。
小银愿称之为宝藏责任,因为它对于首次疾病,可以是轻度癌症,也可以是原位癌,范围就比较广了!
轻度癌症或原位癌的概率并不低,尤其女性。
而在之后确诊重度癌症时,它不限制部位,像陈女士这里是的两个不同部位,张女士的是同一部位,均可获赔;
此外,还发现它没有确诊年龄的限制,
从医学上,年龄越大癌症的风险越高,几乎可以这样认定,只要一个人是先查出了轻度癌症/原位癌,选了超10的终身版,大概率能多获赔50%保额!
保费情况:
30岁,50万保终身,附加责任5,男性5385→5435,仅需加费50元!女性5030→5100,仅需70元!
这个责任,建议必选!反正小银这里每一位客户都选上了,漏选的都让重新投。
可选责任6:身故或全残保险金假如没有确诊重疾就身故/全残了,也能赔保额。
但附加的保费太高了。
保费举例:
30岁,50万保终身,附加身故责任,男性5385→8945,涨幅66%;女性5030→8235,涨幅64%。
如果附加了身故责任,即使是超10,性价比也会大打折扣,小银不建议选。
可选责任7:投保人豁免缴费期间,投保人发生了轻/中/重疾/全残/身故,剩余的保费就不用交了。
举个例子,
30岁夫妻,老公给老婆买了50万保终身,30年缴费,保费从5030→5489,每年多花459元;
假如缴费15年后,老公得了重疾,那么剩余15年的保费不用交了,相当于豁免了8.2万。
这个责任本质上是个保额递减的定期重疾险,它要求投保人也符合健康告知(通常还挺严格),也会加收保费,
符合告知的话可以选,但选不上其实也无所谓,更不存在“不买投保人豁免这个保单就没有意义”的说法。
综上,超级玛丽10号可选责任的建议?这里来个小银的总结。
1、身故或全残保险金,不建议选;
2、投保人豁免,符合告知可考虑选,但选不上也无所谓;
3、预算充足,可以将“第二次重疾”、“疾病关爱金”、“恶性肿瘤-持续医疗津贴”、“恶性肿瘤-拓展保险金”都选上;
4、预算有限,也记得附加“恶性肿瘤-拓展保险金”。
ps:重疾险的拒赔大部分与健康告知有关。
小银说
Copyright © 2024 妖气游戏网 www.17u1u.com All Rights Reserved