豆瓣上最近有一个小组火了。这个名叫“负债者联盟”的小组，在1年内吸引了近4万人的加入，小组成员多为因超前消费而遭遇网贷套路、欠下巨额债务的90，00后们。
90后人均欠债12万已经不是新闻，根据央行发布的商业银行年报显示，全国信用卡逾期利息和违约金总金额在2020年6月已达到920亿之多，并且还在呈增长趋势。
央妈甚至在今年发布了第二代征信系统及信用卡还款新规，以缓解新一代们因为“提前消费”而背负的债务焦虑。
那么，背负了巨额债务的人又要怎么做才能步出走出困局呢？
2 一本教你还债的工具书《小狗钱钱》的作者博多.舍费尔在他的新书《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》里总结了他的脱债方法。（如果你急于想知道具体方法，可以跳看第3段）
博多.舍费尔被誉为“欧洲第一金钱教练”。他在26岁的时候也曾遭遇财务危机，债台高筑，他用了4年时间从债务危机早走了出来，做到了依靠丰厚利息生活。随后他决定把自己的理财知识传播给需要的人。他专为年轻一代书写的理财教科书《小狗钱钱》曾创下了110周稳居德国图书排行榜首位的记录。
《财务自由之路》以梦想、目标、价值观和策略作为我们创造财富的四大支柱，作者在书中以大量互动的问题和小练习，引导我们自我分析财务状况，梳理关于财富的信仰；帮助我们重建信念系统，重新规划我们的财务自由之路。
3 三个方法教你还债存钱我特别梳理了书中关于债务的章节，相信以下方法能带给负债者一些启示。
一、与你的债权人诚恳地谈一谈聪明的债务为你带来更多收益，比如房贷（当然前提是具有升值潜力的房子）。而愚蠢的债务则将你的财务拉入螺旋式下降的旋涡，比如消费债。如果你现在已经陷入以卡还卡的卡债、网贷债危机，那我相信你会非常明白我在说什么。
想一想，我们的第一笔消费债通常是怎样产生的呢？一枚苹果新手机，一只大牌的包包，又或是一趟豪华游船游？我们极想要避免眼下求而不得的匮乏、空调感，于是毫不犹豫地选择先满足眼下的自己，透支，再透支还上前一张卡，如此循环往复，背上了长期的债务。为了消除5分钟的不适，我们最后却背负了5年甚至10年的痛苦。这就是作者痛斥的——没有任何好处的消费债。
当我们陷入消费债务危机的时候，我们首先要做2件事：
1.为自己争取延期付款和减免，确保接下来你要偿还的只有本金。
作者舍费尔有个朋友，欠下87,000欧元的债务。他本可以在最开始做表白清偿诚意，通过法律调解达成3年后偿还25,000欧元的协议，然而他没有。他和妻子努力工作了7年，却依然还有85,000欧元的债务。
与债权人沟通，争取延期和减免的实质，就是为了将利滚利的无底洞停住，避免你的后半生都在为利息工作。
今年新颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中也规定，对于确认信用卡欠款金额超出持 卡人还款能力，且持卡人仍有意愿还款的，持卡人可与发卡行协商，达成个性化分期还款协议。
经由个性化分期还款协议，我们可以为自己争取更长的免息还款时间，争取减免违约金和利息。利用这个时间为自己建立起一笔储备金，帮助自己重建信心和富有的感觉（下文详述）。
2.五马克计划，严格控制你的日消费额。
当作者舍费尔和我们一样陷入巨额债务危机时，他就像上文提及的那样，沟通债务人，为自己争取了3个月的延期付款。然后他做了一个决定——每天只用5马克来生活。当然这5马克不包括居住、通信、汽车、保险及其他固定支出，但是负担了三餐以及其他随机消费。舍费尔管这个叫“5马克计划”。
我们也可以试试。为自己设定一个不可突破的日消费额，比如每天只花50元。当我们真正实现自己的“50元计划”时，我们会发现生活其实可以过得很简约，自律较之失控，会为我们重建自信（一天只花50元你都做到了，还有什么是你做不到的呢？），成为我们内心力量的中流砥柱。
做完以上两件事情，我们就可以开始存钱了。没错，当你欠债的时候，你更要存钱。
为什么不是把所有的钱都拿去还款呢？要回答这个问题，我们先来听个故事。
一个孩子去森林散步。在一所房子前遇见两个花园。一个花园杂草众生，园丁怒气冲冲，他一面拨杂草，一边咒骂杂草永远拨不完。另一个花园的园丁则找到了一些比杂草生长更快的花草植物，这些花草很快压倒了杂草，园丁毫不费力就做好了一切。
眼熟吗？上文中舍费尔的朋友是不是很像第一个花园的园丁？而我们要做的第一件事——沟通债权人，是不是就是在延缓杂草生长的速度？
你即将存下的第一笔储备金，就是那株压倒杂草的鲜花。
负债时怎样存钱？很简单，遵循50/50原则。
煮个栗子。假设你每月有8,000元的收入。其实5,000元是房租和固定开销，余下3,000元的50%，也就是1,500元你必须存起来（作者说，不要让任何人知道），另1,500元你可以用来偿还债务。
本着这样的精神去与你的债权人沟通你的还款计划。假如你的还款时间是5年，那么5年后当你偿清债务时，你将拥有90,000元的存款，而不是一无所有的0存款 。如果期间你再学习一点理财知识，合理投资的话，你可能会拥有更多存款。
这里的关键是，即便你已欠下巨额债务，你仍应存下9万元（或更多）作为你的目标。就是现在，你马上就可以开始储蓄了。与无债者相比，我们需要的只是更长一些的时间。
然后，我们就可以开始收复失地了。
你犯了一个错误，欠下一大笔钱。
现在，你可以选择怨天尤人，责怪自己投错了胎，责怪万恶的网贷平台，又或是骂自己一万遍笨蛋，然后让这笔债务困住你一生。除此以外呢？
作者说，我想问问你：债务的有利面是什么？你现在必须做哪些之前没有做过的事情？你如何将自己目前所承受的压力转化成积极的推动力？
事实上责任就是权利。当我们把管理自己财务的责任交给信用卡时，主管我们人生的权利也同时被交到了你的债权人手里。所以现在起就停止内耗的责怪，把这种权利收回来。为你的债务、你的财务和你的人生设定更高目标，制定计划，自律地去履行。
除此以外，当然是努力增加副业收入。现在的网络平台有太多教授兼职变现的课程和机会，只要你留意一下，规划好工作休息的时间，花一点时间积累就可以做到。当然无论你增加了多少收入，都记得要遵循“50/50原则”和“50元计划”，直至偿清债务。
还记得上面那个故事吗。天黑了，园丁熄灭了灯，花园里于是漆黑一片。园丁问孩子：“你能将黑暗拨除吗？” 然后他打开灯，说——
“战胜黑暗的唯一方法就是用灯光充满它。”
现在，你知道驱散你债务黑暗的灯光是什么了吗？
我们的底层的信念系统（书中称为信仰）决定了我们的行为，而我们的行为又创造了我们的现实。只有当我们主动承担起对自己人生的责任，大胆设立长期目标，并学会自律让一切都服务于这个长期目标，我们才能蜕变为自己真正想要成为的自己。
债务看似是一个危机，但经由主动规划也可以变作我们培养自律，开发个人潜能，增加副业收入的契机。相信通过《财务自由之路》，我们也能为自己建立真正的财务自由。
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