国华超级至尊保：盖世英雄/紫霞保的那些事

点评：对于国华至尊保，不可否认这款产品的"历史功绩"，当时在价格方面直接击穿了"价格高高在上"的重疾险，开启了"重疾险价格平民时代"。随后市场上也涌现了一大批不含身故责任的重疾险。

当高高在上的价格被打下之后，就保参谋个人而言，更愿意看到在合同"条款"上突围的产品出现，而不是继续在"价格"上较劲。其实，对于消费者来说，便宜100块还是贵了100块，有时候并不是太那么重要。

很可惜，在轻重条款突围的路上，除了已经停售的和谐健康之享外，尚未看到继续在"条款突围"上发力的产品。不知道未来会不会有在这个方向上发力的产品出现。

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盖世英雄&紫霞保

不管盖世英雄还是紫霞保，其实指的都是同一款产品。这款产品的全称是：国华超级至尊保终身重大疾病保险。所以也不无需被这些花里胡哨的名字迷花了眼。

将产品的品牌属性分男女，在其他行业都是常见的营销手法。比如她电脑，她手机，她牙膏……各种"她时代"的营销概念也风行一时。而将这种操盘手法应用在保险市场，也并非只有国华这两款产品。

比如有些保险公司，就专门针对女性推出过专属意外险，专属防癌险。由于相同年龄相同保额相同保障年限，女性的重疾险/定寿险，都比男性便宜。所以压根就不存在"紫霞保"比"盖世英雄"，价格更"便宜"的事情。

Ps：因为所有的重疾险，女性的保费都比男性的便宜。

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升级在哪了？

所谓升级，无外乎是说"新"的比"老"的更好。这个事情放在其他行业也许是，但放在保险行业，有时候还真的未必。保险产品越升级越倒退的事情，在保险行业有时候也是会发生的。

下面看看老版国华至尊保的问题吧 缴费期20年，缴费期过短 轻症赔付比例过低 理赔时对职业限定严苛

那么新版本的至尊保呢？ 缴费期提供30年版本 轻症赔付比例提升至30% 新增特定疾病（男性/女性），赔付比例30% 理赔时对职业限定依旧严苛

那么，在条款的"严苛程度"上呢？很不幸，这款产品并无什么放宽理赔条款的动作。

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重疾责任

点评：老版本至尊保是81种，新版本变成了100种，数量上看是变多了。但老版本至尊保条款的"时间限定"，这款产品有改进吗？

下面截取两个新版至尊版的条款：

点评：既然是终身重疾险，下次在升级的时候，还是希望精算师们把这些"时间限定"的内容去掉吧。哪怕你涨点价格也无所谓，几十块钱的保费消费者应该能承受的起。

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职业限定

点评：这个地方并不奢望保险公司会对消费者做出多大的让步，但是和其他重疾险保持一致，这个要求总不过分吧。但老版本至尊保的这个问题，依旧被新版本至尊保完整的"继承"下来了。

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轻症责任

点评：轻症50种，赔付30%的保额，赔付1次，轻症责任终止。这个地方比老版至尊保是一样的。从条款内容看，7种高发的轻症都有，中规中矩，没有明显的坑。

不过轻微脑中风条款同样是不残不赔

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特定疾病保险金

点评：概括来讲就是罹患了约定的男性或女性特定疾病，可额外赔付30%。这项责任是可以附加，也可以不附加的。

男性特定疾病为：

前列腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、食管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、结肠恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、阴茎恶性肿瘤、睾丸恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

女性特定疾病为：

乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、输卵管恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发肾功能损害

这里的特定重疾，只是对癌症责任进行了"细分性扩展"，对于这种有条件的"额外给付"，保参谋历来都当是保险公司"免费赠送"的，但这款产品不赠送，需要你加钱买。

保参谋的一贯观点：如果你特别担心恶性肿瘤，你就老老实实的追加一份重疾险/防癌险的保额。不要寄希望这种额外给付，因为你没那么精确的"算命能力"，能算的出恶性肿瘤发生的"位置"。

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身故责任

点评：该产品的身故责任是可选责任，可概括为保障期内被保险人身故，则赔付已交保费作为身故保险金。

对于不带身故责任的终身重疾险，你是可以选择退保来领钱的。很多人会把【退现金价值】和【赔所交保费】这两个地方弄混淆。下面说一下：

"退"和"赔"的区别

退保：退的钱叫"现金价值"，你主动，你想什么时候退就什么时候退，不用等人挂了才能去退。

赔：保险公司主动，需要人挂了才能去理赔。人都挂了，这笔钱显然不是留给自己用的。

Ps："退"走的是退保流程，"死"走的是寿险责任。疾病险只保病，不保死。保死的叫"寿险"。

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责任一览表

点评：上面标红的部分，你都是可以自选的。根据自己的情况，勾选即可。

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产品对比

为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。