成为一名保险经纪人后，一项重要的工作就是帮客户梳理保单做保单检视。在这个过程，发现大多数客户存在的共性问题是根本不知道自己买的保险保障内容是什么，从来没有仔细阅读过合同条款，甚至于不知道自己买的是什么类型的保险。他们的大部分保单是做保险代理人的亲戚或朋友销售的人情单，他们对保险保障内容的认知仅来源于在亲戚或朋友的讲述。这不可避免造成了一个后果，即部分代理人在销售保险时，为了售出保单而成功拿到佣金，存在销售误导的情况，最终导致真正发生保险事故时，投保人无法得到保险公司的赔付，从而得出保险都是骗人的这一错误认知。而这与学历无关，隔行如隔山，在我接触的客户中研究生以上学历的对自己所购保险一无所知的也大有人在。
那保险是骗人的吗？
在解答这个问题以前，我们先来看看什么是保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人于合同约定的可能发生的事故或责任时承担给付保险金责任的商业保险。 所以，保险是一份合同，合同条款都在合同中清晰注明，是否能得到理赔完全取决于合同条款。一旦发生合同约定的事故，符合合同条款的前提下保险公司是一定需要履行合同进行赔付的。因此，保险作为一种转移风险的金融工具，其作用是无可替代的。我们买完保险能否理赔，完全取决于是否符合合同条款，不存在骗人一说。
那为什么我们会觉得保险是骗人呢？
我们知道，20年来保险业粗犷发展，千万代理人大进大出，从业人员素质低下。部分代理人为了卖保险什么话都敢说，却连保险条款都看不懂，从而出现严重的销售误导，导致投保人发生事故时无法获赔，自然会得出保险是骗人的这一结论。
了解了销售误导通常发生的状况，我们才能更好的来审视自己购买的保险是否已经“踩坑”。
状况一：夸大产品功能 ——保险人员为了售出产品，故意夸大保险功能。如：这个保险特别好，啥都能赔。普通住院能报，得重病了也给钱，小磕小碰赔，身故也赔。
然而，保险不是万能的，不同险种功能不同，我们需要根据需要合理配置。假如投保人被误导买了重疾险，以为所有情况都能赔。结果当因常规疾病住院需要赔付时，所买的保险用不上，自然得出保险是骗人的结论。
就像消费者想购买电视，销售人员卖给他一个洗衣机，说这洗衣机不仅能洗衣服，也能看电视，还能当空调。但当消费者真正使用的时候，发现看电视这一最基本的需求并不能满足，当然觉得被骗了。
火柴人历险记之买电视
前段时间回老家，家里的一个姑姑知道我在保险行业工作时，急切地向我询问为什么自己买的保险不能用。原来前段时间姑姑不小心扭伤了脚，想起来自己曾购置过一份意外险，当时保险代理人说的是磕磕碰碰的都能赔。但当实际去保险公司理赔时，被告知这种情况不符合给付保险金的情况。看过合同后，才知道原来姑姑买的这份保险是一种返还型的意外险，只赔身故和全残，其他意外并不能赔。而这种返还型的意外险保费贵，保障少，性价比极低，对于姑姑这种没有稳定工作的农村妇女来说，这样高额的保费已然是他们生活的一个重担了，却在发生事故时不能赔付，那对于他们来说，保险真的是骗人。
返还型意外险
出现这个情况，是保险的错吗？我们有大量保费较低而且可以赔付生活中猫爪狗咬这样小的意外的产品，但销售人员因为不懂产品条款或者想卖出更高佣金的产品而销售出不符合消费者需求的产品。所以，错的不是产品，而是人。
状况二：错误告知条款。如投保人手头暂时有一笔现金，而且很可能会很快用到。当其想通过金融产品进行增值时，销售人员推荐其购买养老年金并告知投保人其购买的养老年金可以随用随取。尽管养老年金的收益相较银行存款来说较为可观，可以在年老的时候为被保人提供一笔稳定的现金流，但实际上年金保险是一种长期储蓄计划，通常到被保人领取年金的年龄后，才能按约定领取年金，并不符合投保人可能在短期内需要用钱这一诉求。最终导致投保人短期内急用钱时，提前取出造成经济损失。
状况三：夸大产品收益。最近和一个闺蜜吃饭时聊起保险，她兴奋地告诉我以前购买的有一款分红型的养老年金，销售人员当时说等其年老退休时每月能领六千多。当我了解到她目前所交保费的金额时，立即对这一说法产生了质疑。当我看过合同帮她计算了一下，发现按照该保险目前的分红实现率，其实际年老时每月可以领到的钱只有不足两千。为什么销售人员当时能给出六千多这一数值，这里涉及到演示利率这一概念，我们在此不做细述。
假如我们没有在闲聊时提起这张保单，等闺蜜年老时已经失去经济能力，开始领取养老金时，才发现只能领取一千多时她的愤怒和无助吗？幸运的是，她还能在年轻时发现这个问题，那其他人呢？
状况三：忽略条款细节。此类情况发生较多，销售人员因不了解产品条款细节而没有告知或故意隐瞒。如销售百万医疗时不说明免赔额（即住院费用超过多少才赔），导致保险事故发生时因没有到达起付线而不赔付。或是没有说明重疾险通常不是确诊就赔付，而是需要达到合同约定的标准才可以等，导致投保人遭受确诊重大疾病和不能立即拿到保险金的双重打击。 这些，无疑都会让投保人产生被骗的感觉。
此外，一个更常见的情况是销售人员明知投保人健康状况不符合，却为了赚钱而诱导投保人不做健康告知，隐瞒既往病史，告诉他们保险公司发现不了，导致发生保险事故时保证公司拒赔。我们要知道，在我们发生理赔时，大到公立医院，小到私人诊所，我们只要看过的病，保险公司都可以查到，千万不能有侥幸心理。如果购买时没有告知，那保险公司完全有理由拒绝赔付。
另外，还有利用返钱、送东西等诱导购买一些性价比极低的产品等，如保费倒挂（所赔金额还没有总的交的保费多）等。 有些投保人被蝇头小利诱惑，从而上当受骗。类似情况还有很多，限于篇幅不能一一列举。
因此，真心希望有保险需求的小伙伴在购买保险时，能寻求具有专业素养的保险经纪人的帮助，拒绝踩坑。已经购买过保险的，一定要对自己的保单进行梳理，一旦发现问题，能退保的及时退保，最大程度减少自己的损失。
#保险知识
