双擎驱动 一窥平安聚财宝“双账户”蓝图

保险，作为金融的三驾马车之一，本身具备金融资产属性。市场上的“万能型”险种，通常为万能型年金保险或万能型终身寿险，以搭配的普通年金给付的生存保险金作为保费，以保险公司的万能账户投资业绩为依据，实现保单价值的递增。

通俗讲就是“终身寿险（万能型）”没有亏本风险，而且其结算利率和所在保险公司的投资实力挂钩。也正基于此，在市场上琳琅满目的万能型险种中，选择利率高位稳定的那一个，与我们资产增值而言才更具建设性。

以下图同类且各方面条件近似的终身寿险（万能型）为例，虽然在不同的时期，每个产品的利率都或焦灼不下或各领风*，但真要问起消费者最愿意选择哪个，绝大多数人都没有过多犹豫的选择了橙色线条代表的产品。

这就是利率“高位稳定”的魅力。而拥有足够投资实力，最为稳健的橙色趋势线则来自于“平安聚财宝（20）终身寿险（万能型）”（以下简称“聚财宝”）。

万能型终身寿险，虽然有理财功能，但归根结底还是保险产品，它不会是实现暴利的渠道，却是一种兼顾保障和收益的理想资管方式。

而“聚财宝”恰是高位稳健的典型。通过前述趋势图可见，从2020年初至今，“聚财宝”都保持着稳定的趋势，任凭国际贸易动荡、市场波云诡谲、疫情不利影响等因素干扰，其波动率都接近于0，且以上时段只是不完全统计，溯本求源其稳健程度更甚。

至于利率如何，“聚财宝”除了少数几个月利率为4.9%，多数情况下都稳健的维持在5%，和我们同样热衷的安全有保障的银行定期相比，孰高孰低结论不言而喻。

不过“聚财宝”此类险种被称之为“万能”，除了“高位稳定”还体现在“灵活支取”和“智慧传承”上。

“聚财宝”创新打造了“双账户”，其中之一的“终身寿险账户”可以灵活变现、贷款，作为教育、创业、婚嫁、医疗等多种费用，满足各项不时之需。且聚财宝终身寿险账户还拥有“双被保人”的独特权益，例如，保险期延长至两个被保人中最后身故的人，拉长收益期限，实现更长时间享受聚财宝收益；还可通过投保人变更，删减被保人，掌控财富生前分配；或是减少双被保人之一，调整财富用途。此类灵活设计为财富的智慧传承提供了更多元的选择。此外，“双被保人”还可设定为夫妻、亲子、或者多子，可更加精准匹配客户财富增值等个性化需求。

而另一个账户“养老年金账户”，作为平安又一大“创新”，更有帮助用户实现养老规划的功能。双管齐下，让客户在不同的人生阶段，通过一份保单，满足多重需求。

深挖聚财宝的“双账户”，简单看来就是聚财宝的“终身寿险账户”和“养老年金账户”。

例如，平安御享财富等产品就可以附加聚财宝的“双账户”，而在保障期间内，其“终身寿险账户”可以灵活支取账户内的费用作为各项资金，达到约定的领取开始年龄后（男60-80岁、女55-80岁），可将聚财宝终寿的全部或部分账户价值，根据养老规划个性化设置转入金额比例，规划为养老年金领取。

这时候的“养老年金账户”，除了一样享有高位稳定利率，还能为我们科学做好养老规划，以匹配自身的方式在合理的时间得到合理的养老资金，保质保量定向给付。免于“养老储备缩水”，“投资失利折本”，“一时糊涂花掉”等风险，为我们的养老风险打好预防针。

平安打造的聚财宝“双账户”，其实背后历经“千锤百炼”。作为备受行业瞩目的平安手笔，缘何能为用户们带来实打实的“万能”保障？

首先，愿意做。据悉，平安人寿2020年累计赔付352亿元，累计赔付件数388万件，其中“闪赔”赔付超32亿元，最快仅用17秒即可为用户完成赔付……平安投入重金研发科技，追求更快的让用户拿到理赔，从这些予客户以方便的点来看，其对客户的心意便可想而知。

平安作为高度市场化的头部机构，更是投入了核心资源，用于预判市场波动，稳守风控底线，以此充分保全用户利益。以疫情、贸易战等重大不可抗因素为例，即便是大环境不好的情况下，也未曾削减以“聚财宝”回报率为代表的用户利益，始终保持回报率的高位稳定，以实际行动对用户负责。

同时，可以做。平安拥有大规模的资金保有量，投资实力雄厚，近10年投资收益率均值位列上市险企前列，自2015-2019年间更是4次斩获第一。且平安以机构身份投资，可投资个人无法企及，门槛更高的国家重大工程、民生工程等优质项目，2020年投资组合规模高达1.5万亿元。比如已连续多年盈利的京沪高铁项目，上市时，作为第二大*的平安险资，首日浮盈就超过了90亿元。

此外平安大力发展科技，据平安财报显示，截至2021年6 月末，平安的科技专利申请数累计超3.4万项。其中金融科技专利申请数更达到了全球第一。正是在这种硬实力的加持下，“聚财宝”高位稳定的回报才能水到渠成。

再者，想做好。作为用户巨额资产的管理员，严管风控、未雨绸缪不仅是职责所在，更该是从业信仰。而平安正是一贯紧抓投资风险管理内控机制，从底层建设，到战略执行，充分将风险前置管理做到最大化，以确保在发生罕见市场冲击时保险资金投资组合的安全性。

小小一张保单，缓缓一个不怎么变化的利率，背后可能是险企呕心沥血的投入，兼顾平台、系统、工具研发和顶层设计、流程再造、运营支撑，即“硬 软”的双重投入，既要满足客户的利益与需求，又要保障庞大资产的安全与拓展，不论外界如何描述，平安都以实际行动做到了。（平安人寿）

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来源： 光明网