保险配置最全指南——新手入门“最全攻略”在这里

了解真正的保险， 不仅要知其然知其所以然，所以本文分以下几个方面讲：

一、中国保险业的大环境：银保监会

二、中国保险业的小环境：保险公司

三、保险分类

四、保险配置思路

五、每个家庭成员怎么配置

银保监会，全称“中国银行保险监督管理委员会”，是国务院直属事业单位。其前身是保监会和银监会。2018年3月，第十三届全国人民代表大会，将保监会和银监会合并，组建中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会。银监会、保监会下线成为历史。

银保监会为保险业起草相关法律法规，拟定行业规划，并对保险公司及高级管理人员进行审批认定 ，依法对其进行监管和调查。一个保险公司的设立，变更和清算，需要银保监会审批，其经营和财务状况接受银保监会的检查，在修订条款和开发新险种时，需要到银保监会备案。另外，银保监会还查处保险公司的非法经营行为，以维护保险市场的公平竞争。

说的比较官方，看不太懂？总之，一句话：保险公司、保险产品、保险销售，保险理赔等等，只要是商业保险行为有关的现在都归银保监会管。

因为我想让你们都了解，在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护的。

为啥说是最安全的？因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家。

中国保险业的偿付能力二代监管规则，简称C-ROSS。简单来说，每季度末和年末，保险公司都要公布偿付能力，并且通过建立详尽的数学模型和压力测试后，能确保有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会*。这个概率意味着保险公司可以硬扛200年一遇的大灾难而并不影响到赔付。

偿付能力制度为多级预警制度：

安全线第一档，就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%。高于150%没有任何影响。如果计算结果低于150%，银保监会会将其列为严格监管对象，保险公司必须想办法将偿付能力弄回到150％。

安全线第二档，偿付能力必须在100%以上。 如果跌破安全线100%，保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取*增持、限制业务范围、限制广告投放等等各种可行办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。如果低于30%， 就有可能被接管。

因此可见， 国内大大小小的保险公司在中国，乃至在世界范围看，都是安全的，靠谱的。所有的保险公司和保险产品都在国家的严格~“严格”~监管之下。

PS：国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

有保监会这么严格的偿付能力监管，对投保人的保单安全就是最有利的保障。

当然， 还是会有人问， 保险公司可以*吗？ 当然可以的。 但是难， 非常难！因为保险公司是关乎国计民生的事，国家的长远目标是维护社会稳定，自然不会允许保险公司随随便便*。

保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会*。即使是负数，也就是资不抵债，这些保险公司离真正意义的*也差十万八千里。因为能开保险公司的*们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。 而且我们还有*限制和保障基金。

在《保险法》第89条和第92条有明确规定，除因分离、合并或者依法撤销外，不得解散。（详细请看下图）。换句话说，必须有接盘的，才能走人。如果没有接盘的，将由国务院保险监管管理机构指定公司接受转让。

况且如果真有保险公司*，我们还有保险保障基金来保证你的保单安全。

保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的，现在保险保障基金规模惨不多800亿，主要来源于投保人购买商业保险的保费中很小一部分的缴纳。保险保障基金可以舒缓保险公司的经营状况，使其恢复正常。

一直以来，在中国，保险公司*没发生过，保险保障基金出手也就3次。分别是新华保险、中华联合和安邦保险。

前两次出手后保险保障基金最终都全身而退，这两间保险公司也恢复了正常经营。 而今年，据保监会网站4月4日消息，为稳妥有序推进安邦保险集团风险处置工作，确保偿付能力充足，维护稳定经营，2018年3月28日，中国银行保险监督管理委员会批复同意保险保障基金向安邦保险集 团增资608.04亿元。增资后，安邦保险集团注册资本619亿元。目前，还在接管中，相信不久的将来，保险保障基金会也同样会交上一份满意的答卷。

在中国，保险公司不是谁想开就能随便开的，必须符合国家法律和保监会的审批拿到牌照并且接受监管。

在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！ 但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常谨慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上是很难成事的。而且即使20亿不成问题， 保监会也会从多方面评估，获得牌照不是一件容易事。

总而言之，能开保险公司的都是牛逼的， 因为保险牌照是稀缺资源。

国内的保险公司说多不多，说少不少，人身险公司就84家了。不过，没听说过的公司，未必就是小公司，更不是不靠谱。 无论你们眼中的“小公司”还是“大公司”，他们都有自身的一套经营策略。

有的公司通过投放大量广告和招揽大量的业务员来开拓市场，那么这类保险公司的营销成本就比较高，所以产品的费率也就更高，而且他们比较偏向研发那种容易吸纳更多保费的产品，例如：理财型、返款型的保险产品。

而有的保险公司通过研发性价比较高的保险产品来树立品牌形象，因为没有投入太多的广告费用和招揽大量的业务员，所以营销成本相对较低，相对费率就会更低。 他们偏向研发体现保险本质的产品(注重保障）。很多性价比高的产品都出自大众消费者很少听到的保险公司，因为大家的侧重点不一样。

其实，每家保险公司在资金上都是“大公司”，背后都有非常大的财团支持，*和拒赔的几率都差不多，而且这几率都是很小很小很小~~~的。

实际上，只要是通过合法渠道挂牌销售的保险公司，不管挑选哪一家保险公司都是可以的。 况且买保险其实更建议先选择合适的保险产品，再考虑它是哪家保险公司。

毕竟，中国的实力是有目共赌的。买哪家保险公司的产品都是安全的，可靠的，因为都是受保监会监管的。不建议从某个保险公司里挑产品，这样太局限了，能选择的也少。

PS：如果想查询某一家保险公司是否靠谱，那么可以去【银保监会】查询了解保险公司的信息http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html

想查询代理人、经纪公司资质， 也可以去【保险中介监管信息系统】http://iir.circ.gov.cn/web/

如果想知道一款产品条款是否备案， 可以先去保监会【中国银行保险监督管理委员会】查一下对应保险公司目录。http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html

如果你们获取条款，可以去保险行业协会查询并下载【中国保险行业协会】http://www.iachina.cn/

先来看看保险的大致分类，如下图所示：

我们这里主要说的是人身险，所以就详细说说： 人寿保险、健康保险，人身意外保险。

人寿保险，即寿险，以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险，也称为生命保险。保险人根据合同的规定负责对被保险人在保险期限内死亡或生存至一定年龄时给付保险金。

简单的说，寿险保障的是 “生命”，只有身故才会赔付。寿险并不是买给自己的，是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活。作为经济支柱，家庭负担比较重，上有老下有小，还有房贷车车贷等债务，如果这些年内出事，对整个家庭的打击可能是致命的。寿险保的就是万一被保人挂了，其家人能领到寿险的保险金，为生活提供保障，延续对孩子和另一半的照顾及父母的赡养责任。没错，寿险，其实就是爱与责任的代名词 。

健康保险是以人的健康为保险标的的保险。在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，提供经济补偿或给付保险金。也被称为医疗保险，或者疾病保险。

健康险其实总体来说分为两类，按险种分的话就是重疾险和医疗险。

重大疾病险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊，或者说达到条款中约定的条件后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。

也可以简单理解为重疾险保障的是“大病”，“罹患”列表内的重疾就给赔。

根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。而25种重疾，则是在上述6种重疾的基础上，又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾。

必须强调的是，这25种是保险行业协会和中国医师协会统一制定的，并不是保险公司。而从理赔数据来看，25种以外的疾病具体到一些特定的病种，发病率极低极低。所以重疾险的保障种类不是越多越好。

另外，普及一下防癌险。防癌险作为特殊的一种重疾险，是癌症领域的专属险种。防癌险其实是 锁定了一种高发的风险，这个风险就是恶性肿瘤（癌症）。防癌险价格相对较低，因为只保6种高发中的一种，所以保障范围有限。

防癌险适合以下人群购买：

1、30岁以后的低收入人群；（穷啊，重疾买不起，防癌险好歹有个保障啊）；

2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；（患癌风险高）

3、家族中有多名癌症患者的人员；（患癌风险高）

4、50岁以上的中老年人；（健康不允许，买不了重疾，退而求其次，买防癌险，健康告知宽松）

5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人们。

PS：建议有条件优先考虑重疾险，再考虑防癌险。

医疗保险，是对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。社保对基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需自付费用，这就需要商业医疗保险来满足特殊的医疗保障的需要。

医疗险，一般指住院医疗，是报销住院费用的。意外或者疾病导致的住院都可以报销。看病花费了多少就让保险公司报销多少。理论上保额过高是没有意义的，在价格相等合理的情况下追求高保额才是正确的。

其中医疗险有三种，一般医疗险，中端医疗险，高端医疗险。

一般医疗险： 保额基本是在1-20W之间，没有免赔额或者很低的免赔额，报销比例是百分百，社保内外都会保，保费也会相对高些。

中端医疗险：保额基本是100w到600w， 一般有一万的免赔额，报销比例是百分百，社保内外都保，保费会相对便宜。

高端医疗险：保额是千万级别，什么都会保门诊住院，医院花销的都会保，不管私立还是公立。保费一年是几万元这样，一般家庭不适合这类型。 （一般建议孩子考虑一般住院医疗险即可）

意外伤害险，即意外险，因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。

简单理解，就是保“意外”。 意外有特定的含义：指被保险人在保险有效期内，因遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害、残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。猝死，个体食物中毒等不属于意外。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看是最大的。意外险的保费不会因为年龄的增加而增加，是根据意外的发生率来看的，而且没有健康告知，对你的身体状况也是没有多大的要求，大部分人都是可以购买的。而且它的杠杆很高，几百块的综合意外险就有50W的保额，一般家庭都是能够承担起的。

保险产品五花八门，险种那么多，光名字和分类都已经够让人头晕了： 分红、返还、万能、两全、重疾、意外、防癌、健康......事实上，整个保险行业有两万多个产品，的确很难搞明白。不要紧，其实，我们可以简单把保险产品分为两类：纯保障的保险 和 理财型的保险（又保障又理财的）。

纯保障的保险,该类险种共同的特点是：投保人所需缴纳的保费较少，却能获得较高的保障。但倘若未发生条款中约定的保险事件，所缴纳的保费无返还。

理财型的保险,那些什么万能、教育金、返这返那之类的基本都是这一类。这类产品不是标准意义上的保障产品，而是理财附加了保障。很多人买到的或者接触到的很多都是这种又保障又理财的产品，这是因为很多人都没有明白保险的意义，也没有心思去算算对比对比，所以被忽悠了。其实这类型的产品并不划算。贵而且并没有发挥保险的意义。在购买第一份保险产品是千万不能卖这种保险产品。

以一位30岁的男性为例，为了得到10万元保额的重大疾病保障，他可以选择购买理财型和保障型两款产品，分别都是20年期缴费，理财型年缴费3400元，保障型仅需360元，相同的保障二者所缴纳的保费相差近10倍。其实，每年多缴费的钱，保险公司用拿去做投资组。有空的话拿个计算机算一下就知道所谓理财的收益能有多少，很多比余额宝还低。其实，羊毛出在羊身上的。保险公司只不过是将多收的保费拿去投资，将来几十年后返还点利息给你。这种保险是很明显的鸡肋保险，要保障保障很低（10万的保额，用来治疗重疾是远远不够的），要收益收益又不理想（还不如存余额宝），那这份保险买来的意义何在呢？所以，推荐买纯保障型的保险产品，不要再被忽悠了。

买保险主要是转移未来20年或30年内的大风险，而作为经济支柱，家庭负担比较重，上有老下有小。还有房贷车车贷等债务，如果这些年内出事，对整个家庭的打击可能是致命的。所以买保险一定要先保经济支柱，先大人后小孩。大人有了保障才是对孩子最大的保障，病了保险公司给钱治病，积蓄还在不会影响生活，孩子有钱能继续好好的生活，把财务状况保障住了，然后给孩子一个很好的环境成长，这才是对孩子最大的责任。所以配置保险应该以经济支柱为主，顺序应该是：大人=》 小孩 =》老人

常用的保额试算方法有三种：倍数法、生命价值法和家庭需求分析法。 1

A、 倍数法。 就是经常听到的“双十定律”，即保险额度不超过家庭的收入的10倍，以及家庭总保险支出占家庭年总收入的10% 为易。02

B、 生命价值法。所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保额。估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人--这些钱就是被保险人的生命价值。因此该方法对工作稳定、收入变化不大的成年人尤为用，比如：国企、央企、公务员、事业单位的员工。

推算演示：陈先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是:(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

C、 家庭需求分析法。是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。这种方法，我比较认同，同时也认为是最贴近实际的。毕竟我买保险的初心就是源于身上的家庭责任。具体算法如下：

（1） 寿险保额： 家庭负债 所有贷款 子女成年前教育费用 父母赡养费 预留生活费-现金存款-可变现资产。前三项为必须补足费用，父母赡养费和预留生活费为预算范围内考虑的风险缺口。至于保多久，推荐定期为主：最好到小孩成年，或者保障至60岁。定期寿险具有很大的杠杠性，保费低，保额高。60岁后家庭经济支柱的责任已从父母转移到了孩子身上，对考虑寿险的需求已非必须，所以青壮年考虑寿险的最佳方式即考虑定期寿险，充分发挥保险杠杆比。有家庭资产传承及避税考虑的家庭才需要考虑终身寿险。

（2）重疾险保额：治疗费用 康复费用 收入补偿

根据常发重疾目前的治疗费用平均22.4W，重疾保额一般至少需有30w保额，这还仅仅考虑的是治疗费用，若考虑康复费用和收入补偿，加上通货膨胀，一般建议至少需考虑50w 保额。至于保多久：有钱就保终生，没钱就保定期。 如果收入情况不理想或预算不足，则宁可选择投保定期重疾险做足保额，也不可因为选择终身险而降低保额，这点基本配置原则希望大家切记！

（3）意外险保额：按寿险比例1:1配置

意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。因为意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。按照1:1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50w，理想保额为100w。

（4）医疗险：追求高保额同时注重性价比

医疗险不同于上述险种，是报销性质的，看病花费了多少就让保险公司报销多少。因此理论上保额过高是没有意义的，在价格合理的情况下追求高保额才是正确的。

同时医疗险是比较复杂的险种，投保人需留意条款中是否有免赔额，是否报销自费药品，特殊门诊保额有无变化等内容。这类型的保险几百块就有几百万保额的保障，性价比是比较高的，通常是用来补充重疾保障。

小结： 保额的规划

寿险：最少50w-理想100w

重疾：最少30w-理想50w

意外：最少50w-理想100w

最后，具体到每个家庭角色怎么配置？

（1）社保医保。职工医保，新农合，城镇医保都是属于医保的范畴。商业医疗险都是一年期的，不保证续保，保费也是会根据年龄的增加而增加，中间身体不好还会有拒保加保费的风险，其次还可能会停售。而社保就不一样，是国家的福利，是我们最基础的医疗保障，可以保证续保的，而且就算身体有什么毛病，买不了商业保险，社保还是可以继续购买。而且，大人来说，生病住院的几率很低，很多小病小痛有社保的保障是已经不错了，剩下的支出是完全我们可以自留的。

（2）重疾险。重疾发生率在逐年提高，环境污染，食品安全，工作压力，生活习惯差等很多因素，让越来越多的人面临健康威胁. 而发生大病治疗费用很高，普通经济家庭一般不能承受。如果一家之主发生重疾，除了自己要受病魔的折磨，失去了收入来源，还需要额外支付的医疗费用，这对家庭的影响实在太大。所以重疾险是每个家庭的刚需。买多少：上面提到过，至少保额30W，理想50w 。保多久：有钱就保终身，经济没那么好就保定期，保到60/70岁。既不会造成缴费压力又把保障做足。

（3）寿险。家庭经济支柱需要购买寿险。为什么说家庭经济支柱配置寿险，而小孩不需要呢。家庭经济收入主要来源于家庭经济支柱，他的身故，会导致收入中断的，那么孩子的抚养教育怎么办，老人的赡养怎么办？房贷车贷怎么办？而小孩没有经济来源，小孩的身故不会对家庭经济有很大的影响。

买多少：上面提及过，最少50w-理想100w。

保多久：定期为主，最好到小孩成年，或者保障至60岁。定期寿险具有很大的杠杠性，保费低，保额高。

（4）意外险。意外险具有很大的杠杠性，根据大人的职业，工作性质来选择意外险。意外险和重疾险，寿险，医疗险都不同，保费不会因为年龄的增加而增加，是根据意外的发生率来看的，而且他没有健康告知，对你的身体状况也是没有多大的要求，大部分人都是可以购买的。几百块的综合意外险就有50W的保额，意外险一年一买的性价比才是最高的，保障也比较全面。当然，意外险根据实际情况可买可不买。

1)首先，孩子的社保一定要先保证有，这个门槛低，费用也不高。出生时就该买新农合或居民医保，保意外保疾病。此外，如果父母所在的公司福利较好，有公司团险，也应该给孩子加上。

2)重疾险。重疾险是刚需，年龄越小越便宜，也越容易承保。配置定期重疾，保到孩子成年或经济独立以后就可以。

3) 意外险。儿童风险意识较弱，发生意外事故的概率高，磕磕碰碰，猫抓狗咬的太常见了。儿童是意外事件高发群体，意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止，1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。意外险便宜，杠杆很高，几百块的综合意外险就有几十万的保额，一般家庭都能承担得起。

4）医疗险。一般建议孩子考虑一般住院医疗险即可。

简配：意外险 医疗险

标配：意外险 医疗险 定期重疾

高配：意外险 医疗险 重疾险 教育金

1） 老人最先看考虑的也是社保。便宜、门槛低。

2） 防癌险。 老人面临的最大的风险也就是大病，年纪大买重疾险会很贵， 可能会出现保费保额都挂的情况， 也就是说， 你所交的保费比你的保额还高，而且购买重疾是有健康告知的， 年纪大了，身体多多少少都有些毛病，很多情况都通过不了健康告知，也比较难买到贵、合适的重疾险。那么这种情况下，有条件的家庭可以考虑防癌险，就是只保癌症，保障比重疾少，保费也便宜。市场上有很多针对老人的防癌险，健康告知也比较宽松，三高的老人也可以买。至于保额多少。保多久，这个就完全取决于家庭收入了， 在大人和小孩的保障充足的情况下再考虑老人的保险。

3）意外险。 除了防癌险， 还可以选择意外险。 意外险没有健康告知，对身体情况内有太大的要求，而且意外险的保费是根据意外的发生率来拟订的， 和年龄没有太大的关系，不会说年龄越大，保费有大增长。 老人手脚不灵活， 容易摔跤骨折， 买意外险也是有必要的。

4）医疗险。如果比较年轻的健康的老人也可以选择百万医疗，对大病进行补充。 年纪大买医疗险会比较贵，条件好的家庭可以承受保费的话，是可以考虑的。

文章虽长，但是认真看完的话，一定有所收获，get 到买保险的正确姿势！

PS：保险产品没有什么最好最实惠的，只有最适合的。保险产品一定要根据自己的家庭经济情况和家庭成员的健康状况合理搭配。