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2023年,一定会是保险行业重疾险里程碑的一年——优秀的产品除了继续竞争形态,也开始竞争赔付逻辑了。
什么叫赔付逻辑呢?比如过去的重疾险产品,赔付了重疾,那么中症、轻症也就不再赔付了;如今的重疾险,赔付了重疾,中症、轻症还可以继续赔付。
这就是赔付逻辑,毫无疑问,今年各公司产品竞争核心就是赔付逻辑:
重疾赔付后,中症和轻症还能赔么?怎么赔?
重疾赔付后,同种的重疾还能赔么?怎么赔?
重疾多次赔付责任和恶性肿瘤多次赔付责任,能否同时叠加赔付?
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无论是消费者,还是从业者,赔付逻辑,都将是我们选择重疾险需要重点关注的地方了。
今天笔者为大家带来行业最新重疾险产品,来自君龙人寿超级玛丽8号的解析。超级玛丽系列一直都是行业最出名的“网红”重疾险,笔者依然是坚持条款解析的原则,不吹不黑产品,我们遵循条款,来一起研读超级玛丽8号重大疾病保险。
目录
01 产品解析
02 产品对比
03 服务与产品详情
04 结语
01 产品解析1、基础形态
基础形态:重疾单次赔付 中症多次赔付 轻症多次赔付;
保障期间:可选保至70岁或终身;
寿险责任:可选纯疾病保障,也可以捆绑身故全残的寿险责任。
灵活性算是行业重疾险“标配”,费用也更可控:
比如30岁女士,50万保额保至70岁,年交费用也仅仅3060元。
(1)中症、轻症累计6次赔付
其中中症和轻症是可以累计6次赔付的,不分组无间隔期。中症每次赔付60%保额,轻症每次赔付30%保额。
中症和轻症累计赔付,较之中症单独赔付、轻症单独赔付的模式,可以进一步提高赔付率。这点算是该产品基础形态的优势之一。
(2)赔付逻辑:重疾赔付后,非同组中症、轻症可继续赔付累计6次
保险条款:
轻症:40种,赔付30%基本保额,与中症累计赔付6次,不分组无间隔期;
重大疾病确诊90天后,非重疾同组的轻症责任继续有效。
中症:35种,赔付60%基本保额,与轻症累计赔付6次,不分组无间隔期;
重大疾病确诊90天后,非重疾同组的中症责任继续有效。
如果是重疾确诊90天内,确诊了非同组的中症或轻症,也仅仅是此种中症疾病或轻症疾病不赔付,而非大部分产品中症责任或轻症责任就结束了。
2、可选责任
(1)可选:第二次重大疾病保险金
保险条款:
即在单次赔付重疾险的基础上,增加了“触发条件”,满足条件即是重疾二次赔付类产品。
第二次重疾保险金的触发条件:
①60周岁首个保单周年日前,初次确诊重疾且已赔付;
②间隔期3年后;
③再次确诊重疾,不同种或同种(不含初次重疾的持续状态),赔付100%保额。
较之传统的重疾多次赔付类产品,这种有触发条件的多次赔付类产品,不足就是多次赔付需要满足以上条件;
优势则是,对于【同种类】重疾,也可以赔付。只有同种重疾的“持续状态”是不赔付的,如图条款说明:
赔付逻辑的总结:
不同种重疾、同种重疾(复发、新发、转移)都可以赔付;
同种重疾未治愈的持续状态,不赔付。
(2)可选:疾病关爱金(额外赔付)
保险条款:
额外赔付金,虽然是可选责任,但也是笔者建议重点关注的责任。毕竟重疾险核心价值永远都是高保额高杠杆。额外赔付金可以在预算范围内,进一步撬动杠杆:
60岁前,重疾额外多赔付100%保额;
60岁前,中症额外多赔付30%保额。
额外赔付比例已经是现阶段行业最高水准了。
(3)可选:恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金
保险条款:
即针对于恶性肿瘤的多次赔付责任,超级玛丽8号一定是行业最优的——因为间隔期最短。
首次重疾是恶性肿瘤,第二次恶性肿瘤只有365天间隔期,目前行业大部分产品都是长达3年的间隔期哦。
赔付逻辑:
(4)可选:恶性肿瘤-重度 拓展保险金
保险条款:
首次确诊原位癌及恶性肿瘤-轻度,之后确诊恶性肿瘤-重度,额外再多赔付30%保额。
这个责任非常便宜,也算是超级玛丽8号一个福利性质的责任。
02 产品对比接下来又到了激动人心的产品对比环节了,我们选择另外两款同样知名的网红重疾险产品:达尔文7号、光武7号来进行对比。
1、对比:形态
超级玛丽8一定是NO.1,毫无疑问:
(1)额外赔付:60岁前重疾的额外赔付,可以多赔付100%保额,妥妥最高;
(2)第二次重疾赔付:不同种或同种(非持续状态),都可以继续赔付100%保额,妥妥最宽松;
(3)中症和轻症累计赔付:不分组无间隔期,可以进一步增加赔付次数与概率,妥妥最有利;
(4)可选责任:达尔文7号和光武7号要更丰富一些,如果侧重特定疾病心脑血管重疾多次赔付,可以重点关注达尔文7号。
2、对比:赔付逻辑
如上图,超级玛丽8号不仅是在这三款网红重疾险里,在目前行业同类重疾险产品里,其赔付逻辑也是一流水准。
(1)同时投保
赔付逻辑是比较烧脑的一个地方,其实概括起来,本质问题就是同时选择了【重疾多次赔付责任】与【恶性肿瘤多次赔付责任】以后,两者能否同时叠加赔付?
超级玛丽8号是可以的;达尔文7号是不可以的;光武7号没有重疾多次赔付责任。
(2)等待期内
等待期内确诊中症、轻症,超级玛丽8号与达尔文7号是一致的,仅是此种中症或轻症不赔付,合同继续有效;光武7号则是直接终止合同,太过严苛。
(3)重疾确诊后
三款产品基本一致,重疾确诊90天后,非同组的中症和轻症都可以继续赔付。
3、对比:原位癌
原位癌虽然不是监管要求必保的三项轻度重疾,但其本身在各家保司产品里也都会有。理赔定义方面,也都近似。
4、对比:费用
(1)基础责任:超级玛丽8号是最便宜的;
(2)基础责任 额外赔付责任:光武7号费用最低。但是光武7号和达尔文7号,重疾额外赔付比例是80%,超级玛丽8号是100%。
光武7号保费便宜几十元,但相应的重疾额外赔付的保额却少了整整10万;
(3)基础责任 额外赔付 重疾多次:超级玛丽8号是最便宜的;且其重疾多次赔付,对于“不同种和同种(除持续状态)”都是可以赔付的;达尔文7号只能赔付不同种类的重疾;
(4)基础责任 额外赔付 重疾多次 恶肿多次:超级玛丽8号和达尔文7号基本一致。但是上面的赔付逻辑里我们也已经进行了对比,超级玛丽8号对于重疾多次赔付责任和恶肿多次赔付责任,是可以同时叠加赔付的。
总结:现阶段网红高性价比重疾险,一定首选超级玛丽8号,毫无疑问。
03 服务与产品详情1、服务
由于篇幅有限,大家想了解服务项目具体内容说明和使用流程,可以私信笔者索取。
2、产品详情
大家可以私信笔者了解产品详情,根据需求和预算来调整保额、保障期间、附加险等信息。
04 结语最高的额外赔付比例,最宽松的二次重疾赔付条件,最有利的赔付逻辑,最低廉的保费费率——超级玛丽8号,称得上是现阶段同类重疾险产品里的NO.1。
只看条款,不吹不黑。大家遇到哪些保险问题,也可以私信笔者咨询;
买保险,更要买对保险;
张淼,一个帮您买对保险的人。
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