被超级玛丽压了很久的达尔文，这次好像在沉默着爆发了。
相比之前的达尔文7、8号，新品达尔文9号，终于让我看到某些方面超越了超级玛丽10号。
这几天，为了研究新品达尔文9号，还有支付宝好医保长期医疗险旗舰版（大家一直催我更新），一直在仔细的看条款。
Ps：好医保长期医疗险旗舰版的测评文近期会出来
写了5年产品测评，我一直认为条款是最容易被大家忽视，但也是最重要的东西。
京哥保的每一张产品对比表，都是我一点点看出来，简单的ctrl C/ctrl V我做不到。
不扯远啦，借着这篇文章，来和大家聊一下达尔文9号上市后，我所推荐的成人重疾险配置思路。
ps：不想看分析过程的朋友，可直接到本文最下方第7部分看配置建议。
一、达尔文9号简介整体来说，目前的重疾险形态（包含达尔文9号），大同小异。
基础责任分为：重疾单次赔付、重疾多次赔付。
附加责任包含3大主流：
一是疾病关爱金（60岁前额外赔付），用以提升重要人生阶段保额；
另外两个是癌症和心脑血管增强保障，用以加强高发重疾的多次赔付。
癌症和心脑血管疾病在重疾中的理赔比例一直都是最高，癌症尤为如此。参见下图：
相比过往重疾险，达尔文9号最大创新是：
必选责任取消了重疾赔付后，对与重疾同组中轻症不再赔付的限制。
简单解释一下，从去年开始，很多重疾险新增重疾理赔后，与重疾非同组中轻症保障继续有效的保障。
比如成人重疾超级玛丽10号、达尔文8号、守卫者6号；少儿重疾险大黄蜂10号、青云卫3号等都是这样。
以超级玛丽10号为例，简单的给大家看一下重疾同组的中轻症列表：
达尔文9号取消了这一限制，算是一个加分项，通过测算，这一变化对产品性价比的提升在1.5%左右。
除此之外，相比达尔文8号，达尔文9号在2个重要保障有所加强，同时新增一个全新保障。
重要保障一：疾病关爱金保险金，将轻症15%额外赔付提升到20%；
重要保障二：多次赔付保障，将第一次重疾确诊时间要求从60岁前，延长到65岁前；
新增保障：重疾保费补偿金，即在交费期内发生重疾，返还所交保费。
接下来，我们将达尔文9号、达尔文8号、超级玛丽10号、超级玛丽9号、守卫者6号多次赔付进行对比分析。
二、基础保障对比如下图，为基础必选保障责任对比。
在单次赔付重疾中，可以说达尔文9号已经超越了超级玛丽10号。
不仅价格便宜，而且有重疾后，所有中轻症责任均不终止的加成。
达尔文9号可以作为首选。
在差不多预算下，舍弃中轻症保障，选择多次赔付的守卫者6号也是一种配置思路，不过目前愿意这样选择的朋友不多。
Ps：我之前测评过守卫者6号附加中轻症保障并没有太好的性价比.
三、基础保障 疾病关爱金附加疾病关爱金的意义在于提高重要人生阶段的保障额度，更好发挥重疾险的收入损失补偿作用。
市面上有那么一波人，不谈保额的意义，简单谈发生概率，说60岁前重疾不高发，所以额外赔付不重要，60岁后重疾高发所以60岁后保额高重要。
我个人认为这种思路非常片面，同样一块面包摆在你面前，当你再不吃东西就要狗带的时候，花100块我想你也会毫不犹豫；但当你非常饱的时候，可能5块钱你都不要。
西方经济学著名的效用理论，同一件商品，对不同人的使用效用不一样，整个社会所有人的效用加在一起，便形成了对某件商品的总效用。
对于保额而且，有异曲同工之妙，60岁前固然重疾没有60岁后高发，但是如果60岁前发生重疾，保额对你的意义显然更大；不仅如此，60岁前保额受通货膨胀的影响更小。
在附加疾病关爱金的形态下，依旧是达尔文9号首选。
相比超级玛丽10号，多了轻症额外20%保障额度的赔付，价格涨幅不高，同时基础保障达尔文9号更有优势。
四、基础保障 癌症增强超级玛丽10号有2种癌症增强保障可选，下图的2类癌症增强保障，是在1类基础之上增加了癌症的无限次津贴。
个人认为2类癌症增强没有太大必要，1类已经够用，我在之前的文章中也重点进行了分析，在此不再赘述。
对比附加一类癌症增强保障，首先pass掉守卫者6号，保障责任和超级玛丽10号差不多，但是明显贵不少，不值得。
超级玛丽9号和达尔文8号也同样pass，毕竟是老产品，基础保障没有新升级的产品强。
剩下的超级玛丽10号和达尔文8号，单论附加的癌症保障，说实话我个人更喜欢超级玛丽10号。
原因很简单，第一次发生重疾为癌症的概率最大，在这种情况下，重疾津贴每间隔1年就可以赔付，而达尔文9号的需要间隔3年。
除此之外，达尔文9号确实是更有优势：
比如第一次重疾非癌症（概率相对小），间隔180天可以直接拿到120%的理赔，而超级玛丽还得分3次，总共赔付120%；
另外，轻症中的恶性肿瘤-轻症和原位癌也可多次赔付，不过轻症在整个理赔中的占比相比重疾要少很多，同时心脑血管类的轻症疾病理赔较多，所以这一多次赔付个人认为并没有非常有吸引力。
考虑到达尔文9号基础保障更优，结合起来看，我认为这2款产品在这种形态下都值得选择，
在此不给非此即彼的建议，如果让我本人选，我可能会选择超级玛丽10号。
五、基础保障 心脑血管正常情况下，我们均是以附加癌症多次为主，不管男女，癌症相比心脑血管高发多了，而且癌症致死率没有心脑血管疾病高，更容易触发多次赔付。
也正因为以上原因，心脑多次赔付比癌症多次便宜不少。
不排除部分家庭有心脑血管疾病史的朋友也会考虑心脑血管多次赔付。
超级玛丽系列无心脑多次赔付，剩下的就只有达尔文9号和守卫者6号了。
单看此保障责任，守卫者6号比达尔文10号做的好，大家可参考2款产品心脑多次赔付的逻辑。
首次非心脑特疾，第二次为心脑特疾，两款产品赔付一样；
首次为心脑特疾，达尔文9号只能赔付上次特疾的复发了，新发其他特疾无法理赔；而守卫者6号不管是复发还是新发均可理赔。
表现在附加这一保障的价格上，2款产品基本持平。
不仅如此，守卫者6号主险本身就是多次赔付，在非心脑特疾→心脑特疾、心脑特疾新发2种情况下，必选多次赔付和附加心脑血管多次赔付责任可叠加赔付！简直不要太香。
六、基础保障 小多次赔付小多次重疾赔付保障，是超级玛丽和达尔文，为了弥补产品没有多次赔付保障，而衍生出来赔付条件略严格的保障责任。
从这一保障责任来看，我个人更喜欢超级玛丽10号，理由有2
1、虽然第一次重疾限制是在60岁前才可理赔第二次，相比达尔文10号限制在65岁前更苛刻，但是新发和复发重疾均可赔付，而达尔文9号需要不同种重疾才可赔付，
2、体现在价格上，超级玛丽10号只有达尔文9号的二分之一，要知道65岁前罹患重疾的概率，可没比60岁前罹患重疾的概率高1倍。
综上分析，其实三款产品最值得买的形态已经基本敲定了，在这里总结一下
1.基础保障：首选达尔文9号；
2.附加疾病关爱金：首选达尔文9号；
3.附加癌症津贴：达尔文9号和超级玛丽10号均可，我个人更喜欢超级玛丽10号一些；
4.附加心脑血管：极致专攻心脑血管多次可选择守卫者6号，如果仅用作兼顾心脑血管多次，可选择达尔文9号附加此项保障；
5.附加小二次赔付：在同时选择附加癌症津贴的基础上，建议选择超级10号，否则选择达尔文9号。
【写在最后】以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。
