那就是信用卡。（下简称XYK）
我本以为XYK的用法已经是人尽皆知的事了，就正如房贷一定要挑等额本息，能选三十年就不要二十年一样是真理。但没想到还是很多人不了解，很多小伙伴也在提问，怎么用好XYK。那本篇讲讲XYK，鉴于有些小敏感，仅蜻蜓点水而已，属于基础篇，行内资深人士请板砖轻拍。
我还不能忘怀的一个曾经画面，吃完饭，拿出XYK，道了一声刷卡。本应殷勤的服务员小姐姐那一下仿佛看到史前生物的眼神，着实让我迷乱。
然后我就真正理解了，中国式的移动支付终于来临，基本消费都用微信、支付宝绑定XYK，我的小钱罐装零花钱也就封存了。
所以，现在来说，商场饭馆直接拿出XYK消费，其实都类似偷鸡摸狗，尽是羞答答的事，而且费率高，商家还不乐意。除非你拿着去真的买辆车，那还另当别论。
那么XYK，现在真正是用来干什么的呢？
就是玩资金的一个小游戏，顺带可以薅薅羊毛。
这个其实银行都懂，无论你手段怎么的高明，以你个人 POS机来说（专业养卡机构且不论），要做到真实的像是商店操作谈何容易。你的POS机来来回回总是那三五个人的卡，你的卡总是来来回回一个月刷个两三遍，风控系统不是摆设，银行不是不理，只是还没到紧张时刻。多数情况下，只要你让银行赚钱，那就可只眼看只眼闭了。
但这个小游戏该怎么玩呢？其实也已经衍生出多种玩法了。什么当空接龙、空当接龙、零账单、半账单等等等等，太多公众号已经把这些内容翻来覆去地说到没什么养分了，这些玩法各有优劣，但相信大家没这个耐心深研实践，姑且就说说一个我认为还容易操作的法子吧。
XYK最常见也最易上手的就是非零账单的空当接龙。
何为空当接龙？
起源于纸牌游戏，早年win系统必玩的游戏。
而XYK就是把头尾衔接起来，形成一个闭环。
估计不止一个人有过这样的糟糕体验，你拿着卡去消费，花了一两万，然后账单出来了，还款日逼近，可惜工资单薄，压根还不起款啊，难道要还最低还款额，又或者搞分期？哎哟，你灵机一闪，可以新申请一张卡嘛，把这个卡刷出来一两万，去填旧坑。那这个卡要还的时候怎么办，再申请第三张卡，继续填坑，再然后呢，第四第五张卡出来了，竟一时没够回血，终于爆了。然后你大骂一句马勒戈壁，XYK真是无底洞啊。
很多人对卡消费误会之深，认为是洪涛猛兽唯恐避之不及。你细细问他的职业，公务员国企单位主管级别，那是大大的流口水，这是银行眼中的优质肥肉好不好，再细细问他办了什么卡了，答曰：工商一张。多少额度？两万。够了？够了！
暴殄天物啊！
任何一个把卡刷爆导致劣迹斑斑的，任何一个不知卡为最便宜资金来源的，全都是一个原因：
并不了解卡的实质，也并没有把卡做好日期规划。
你要玩空当接龙，并不是如同上例那样简单的A还B，B还C，然后C又还A，然后忽然之间发现C不够还A，那坑填不了，就死了。
你最重要的是，A=B=C。
A有十万额度，你就必须要求B也是十万左右，如果只有五万，那就麻烦加多一张五万的D，如果C只有三万，那么也要求你补上七万的E。
总之，把ABC当做三部分，每部分我不管你由多少张卡凑成，总之ABC必须相等，或者大概相等。这才有了接龙的基础。
然后，就是日期安排了。
一个月有三十天计算，ABC三部分必须账单日对应十天摊分，以便形成时间上的错配。这里就需要致电发卡银行修改账单日了，有个小技巧，部分银行是不能更改账单日的，比如农行、广发的普卡、广州银行等，而且多数卡只能修改为特定日期，因此建议你们可以根据不能变化的账单日为定点修改其他卡。
那分好组之后该怎么做呢？
1、一般建议是账单日后1天or2天刷卡，最好是2天。为什么呢，因为要做得相对好看，你没什么理由一过完账单日就立马刷卡嘛，这智障程度跟那些一还清账单立马又刷出来的平分秋色。
2、每组只刷一半额度，留存一半。全额刷清的那基本走的是零账单路线，这不是本文阐述的玩法。
说了那么多，估计很多伙伴还是萌萌哒，那就以理想化来举例子吧，所有卡都是免息55天，额度十万。
A组账单日1号，还款日下月25日；B组账单日10号，还款日下月4号；C组账单日20号，还款日下月15号。那就看下图吧：
清晰明了了吧？当5月25日A还款日第一次出现的时候，我们是用5月22日的C组刷出5w来归还的，而后续箭头指向就是接龙的开始了。这样子三组卡我们能够能利用的额度达到了25w/30w=83.3%，而25w就是稳定的每月输出资金。
这当然是不算POS机手续费前提下的。一般POS手续费是0.6%，三组卡每月刷卡15w，手续费就是15w*0.6%=900元，年利率就是0.9/25w*12个月=4.32%。如果算上薅羊毛省下的线，真实利率还要比这更低。切记，这已经是比房贷利率还要优惠的利率了。
是不是已经兴奋莫名跃跃欲试了？
但是，这都是完全理想化的情况。纸上谈兵都是挺容易的，实操过程中，分组其实就是最大麻烦。因为普通人的卡额度是不规则的，并非整数，有几千，有一万二、两万五、五万六、六万四、七万三、十万。而账单日日期不同的卡等可能有一日两日的误差，加上每个银行的免息期也是不太相同的，有50日，也有最高56日，导致还款日也会有误差。
但这都不是大事，相差一两天并没大碍，额度多出来的几千就当零用钱更不需统筹在内。我们只需要知道，怎么才能尽可能利用好就行了。
聪明的伙伴到这里可能要发言了，要最大限度利用好，那不是应该再增加比如六组、九组？当然可以，分组越细，利用率越高。但我想说，别太相信自己的执行力。正因为账单日有误差，免息日各不同，我才建议各位只分做三组，别神人操作，一旦均分九组，平均三四天就要刷卡，更离谱时候甚至要每一两天一刷，每天刷卡数张，分分钟会导致你精神衰弱，还能去做其他正事了？我们可不能变成这样的“卡奴”了。
我们并不是全职做的养卡刷卡机构，一般而言，利用的金额在50w以内，输出率能达到8成，超过百万，能达到7成就很不错了。换言之，要想借到百万，150w左右的总额度，就能满足了。
因为在分配卡组实操的过程中，容易出现一个大bug，可能本期还款日比下次刷卡日要早。套用上述表格，就是A还款日可能变成了5月21日而非25日，而C组刷卡日期并非22日却是23日。我们知道接龙是为刷C组卡去还A组账单，但因为账单日、免息日、卡的张数不配，大月小月的错配，三组在分配的时候，出现这样的概率是很大的，那怎么办？
解决办法也简单，你留有一部分的现金或者一张大额度的XYK，这现金等同于你套出卡的输出可用额度，随时准备着垫资。
但问题也来了，你说套出十万，随时有十万垫资也容易，但是如果是百万呢，这可不是普通人随便能留着垫资的资金啊。这时候真的就靠短期拆借了，这自然要利息的。
那么按照这样多变的情况，空当接龙实际的资金成本并没4.32%那么低，粗略计算，大概就是5%-6%之间。所以，如果拥有职业优势，有不错的相近利率信用贷，其实空当接龙也不过作为另外的补充手段而已。
而且真心地说，多核开发卡并不容易的。除了夫妻二人，父母尚好之外，兄弟姐妹也需多番交流，更何况表兄弟同学同事了，那些人对XYK如履薄冰的谨慎态度，自己都怕踏坑，拿着多张卡都嫌花不掉要去注销了，又有多少可能会办卡交给你去操作呢。万一你刷卡不还搞逾期了呢？万一你影响了我的征信呢？
有些人，注定同化不了。
