车险作为车辆的上路通行证，是每辆车必须要购买的。每年到到续保的前期也会有不少的保险公司给我们打电话来推销保险，基本上就是根据保险公司工作人员的推荐下买，但绝大部分车主都是习惯按去年的续保，这么一顿操作下来少则小几千，多则大千到上万。那保险应该怎么选择搭配，选择什么公司，通过什么渠道买才是最适合自己的呢！从大学毕业就在保险公司做车险的我今天就来唠唠，财大气粗者可以忽略......
说回车险本身
车险分交强和商业，简单一点看百度百科介绍：
下面简单总结一下：一、交强是必须要买。如果没有交强上路被叔叔抓到是要罚款的，另外年审的时候没有交强也是过不了的，车辆过户也必须得有交强。与交强的绑定的就是车船税，车船税的缴纳是根据车辆排量确定，各省各保险公司报价会略有不同，大排量有个省税小妙招，后面讲到这部分细说。二、商业险根据自身需求来购买。值得注意的是别看上面乱七八糟的附加险一大堆，一个车损就全部包含了。
接下来聊聊怎么选险种、怎么选保险公司、怎么选渠道、怎么选增值服务、最后聊聊我是怎么买保险的。
一、险种如何搭配
上图，看看主要险种都保障的啥
其他附加险就是字面意思，具体不做赘述，不了解的问度娘和知否。
1、交强险主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，是不赔的。且交强险每个项目都有固定的赔付额度，超过的部分需要用商业险来分担，如果没有商业险，则需要自己承担。所以交强必买。
2、商业险的话就灵活很多，大部分车主都会全保，如果自己对保险理赔维修资源不太懂，可以考虑车损 三者 车上人员，这个保障比较全面了；如果买了几年后没有出险、或者有过理赔经历的，熟悉之后可以根据自己用车环境和频率去考虑险种，举个栗子，如果家里人都有意外险，那就车损 三者了。这个具体情况具体分析，总结一点就是：懂保险根据需求来；不懂保险根据推荐来。
3、接下来跟大家聊聊额度。
保额确定了你能享受保险公司多大的保障，交强固定的额度，保障的范围就那么几项，可以对号入座；车损，只有字面意思保自己的车，额度也会相对固定，每年会有个折旧，相当于每年买车损的保额会逐年下降，这个问题不大，比如南方经常水灾，泡完了就全损，比如车损保额十万，起保后第六个月泡了，定了全损的话，折旧六个月，赔付金额就是10万-10万*0.6%*6；其次三者，这个就比较复杂，但是也很简单，复杂是因为保额很多，怎么选的问题，简单很多就是选自己的觉得合适的额度就好。
为方便理解再举个栗子，之前在北京的时候，北方的老铁们三者额度选择的非常地，09年那会吧，基本上都是10万、15万，甚至还有5万的，主要是价格便宜，后面调到佛山，服务南方市场，这边保额就基本上是100万、150万、200万这样。但是三者他是赔第三方的（保险公司第一方、被保险车和人第二方，其他统称第三方），如果发生事故看撞什么车、什么物，有无人伤，所以三者建议保底200万。当然这也涉及到保险公司给返点的高低，原因后面讲。
车的价格是按月进行折旧的，轿车根据0.6%的折旧率进行折旧，货车按0.9%的折旧率进行计算，而且根据相关的规定，车损险的折旧率不得最高不得高于80%
二、保险公司哪家最靠谱
大保险公司VS小保险公司
买保险，选大保险公司好还是小保险公司好？
很多人都曾有过这样的疑惑。大保险公司信誉好，售后服务不用担心；小保险公司产品更便宜，保障会不会不给力，万一小保险公司日后*了，我买的保单岂不是没得赔？
其实，小保险公司比你想象中更靠得住。
先科普一下，保险公司的设立是非常严格的，没有一点实力根本开不起。根据保险法规定，想要成立一家保险公司，不仅需要专业知识过硬，比如配置具有专业知识和工作经验的董事、监事和高级管理人员等；而且，还要身家清白，比如对*信誉良好、三年内无重大违法犯罪记录。看一下保险公司的注册要求：
满足以上条件以后，还得具备【钞能力】：按要求，一家保险公司最低的注册资本要2亿，且要实缴货币资本。要知道，一家公司想要上市，资本要求不过也才5000万而已。我可以很明确的告诉大家：我们买的所有保险，出险了，只要符合合同条款规定就都能赔。
买保险，最主要还是看产品是否符合自己的需求，而不是将目光聚焦于保险公司，认为只有大公司的产品才是好的。实际上，车险的险种相对寿险是固定的，前面讲了，就那么几个险种。不同的保险公司，同样的车险产品。那么，买保险该怎么选公司呢？相比而言，大公司品牌知名度更广，线下网点更多。
也就是说，能否顺利理赔，与保险公司大小、知名度无关。而相对于寿险公司，财险公司那点收入都是洒洒水，而财险中又有“车险不牢，地动山摇”的说法，说明车险再财险公司的业务占比，当然这个会有低于特性，比如四五线城市农险占比大了，车险占比就低了；反观在相对发达的城市，车险占比要高很多。最后补充点额外知识，一家公司车险能有5个点的利润那已经是非常优秀的公司了。
所以保险本身比保险出自哪家公司更重要。
三、从哪里买保险最合适，选择适合自己的渠道
保险公司的选择在选择保险公司什么渠道买面前那都是弟弟，真正买保险的核心在于通过什么渠道买，下面这几种应该是比较常见的渠道了：电销、业务员、保险公司柜台、4S店或者修理厂、中介。
电销：这个应该是最直接的购买渠道了，不用看谁的人情，想找谁买就找谁买，销售是销售团队复杂，服务是理赔团队负责。这里还是多说几句，我09年刚进保险公司时就是做电销，那会电销比较纯粹（属于总公司直管），渠道定价就优惠15%，这个优势非常大，传统的业务渠道受打击很大，但是现在的电销已经变味了，一没有了电销渠道的定价优势，二行业准入门槛低从业人员服务完全跟不上，三克扣公司的销售费用吃客户返点。所以这个渠道客户能拿捏销售可以选择。
业务员：这个群体是永不会消亡的渠道，一般这类的从业者灵活，行业内的资源比较多，年审、车辆维修、车辆的零配件等等，甚至包括医疗、教育、吃喝玩乐等一切有用的资源，只要客户需要，都会介绍。做车险时一般都会拿固定的点数，因为跟客户都算是朋友，所以客户也愿意这样，毕竟收费的服务才是用心的服务。对于年龄偏大，或者是不太在意价格、非常依赖线下服务的朋友，可以优先选择这个渠道。
保险公司柜台：这个一般对比较传统的客户比较有用，不太相信其他人，比较相信自己亲力亲为的客户选择较多。但是去了柜台，一般也是由柜台的出单员给关系比较好的业务员或者支公司出单，且柜台现在的主要职能是打单，即所谓的出单中心。这个渠道不推荐。
4S店或者修理厂：一般客户有修车需求，可以自主考虑这个渠道，他们会送保养或者漆面、洗车等等，根据需求选择，但是这个返现就不要想太多了。因为这个渠道在保险公司的利润就是拿保费换送修和保险公司保费的返点。
中介：保险公司的最大竞争对手。他们有市面上近乎所有保险公司的出单权限，了解每家公司的政策，所以对于买车险不固定的客户是个好的选择。同时这个也有弊端，得从中介的收益开始说，前面说了中介有每个保险公司的销售政策，但是他的利润主要来自与销售政策的节流，比如某公司给的是25个点，中介出单时只方20个点，所以车主朋友在确定中介给的哪家保险公司报价后，可以通过前面的几个渠道与这个公司内部的销售政策做对比，然后确定买哪家，毕竟省钱才是硬道理。
四、买了车险后我是要返现还是选择其他增值服务
除了买车险本身，买车险送的增值服务或者返现或许才是我们选择哪家保险公司的另一个原因。首先讲这个之前我们谈一下保险公司的服务，几乎所有的保险公司都在说服务才是决定市场占有率的根本（其实是费用，车险就是得费用得市场），但是车子在未出险时车主享受到了什么服务。所以讲车险的售后服务应该分出险和未出险两种情况，不出险怎么服务，几乎所有的保险公司是没有做的。另外出险涉及的服务就比较多，但是一般就是定损时效、理赔快慢，涉及三者人伤就相对比较复杂，这个赔付过程也是非常繁琐，可以肯定的说理赔不能让所以出险车主都满意，只要高于行业平均水平均可以接受。
再说回买车险时选择返现还是增值服务，一般公司的销售政策就是返现、油卡、增值服务或者这几项的一个混搭。
车主买车险首先取决于保险公司时什么样的销售政策，然后根据其政策选择适合自己的，所谓决策权在彼选择权在己。返现都好理解，相当于少花点钱买车险；油卡和其他的服务则都是用车需求，用返现换这个也可以，这里有几个还是使用频率非常高的，可以拿出来说说：一是洗车，如果有送洗车，只要过去方便可以毫不犹豫选择这个，日常洗车也都是1-2个星期就得洗一次，一次都是三五十，所以这个使用频率最高，可以有限选择；二是喷漆券，如果车子有这方面需要处理的可以选择这个，但是现在市场喷漆已经非常便宜，也可以自己处理；三是保养，保养一般就看车，每个车的保养成本是不一样的，说白了就是机油、机油格、工时，普通家用车就是三五百，如果觉得这个划算可以选择这个。
最后说说保险公司送的这些增值服务质量好不好，这个是很多车主关心的。油卡这个电子券比较多，如果第三方还好，如果要关注这个公众号那个公众号，每次使用还有额度限制，那真的是太繁琐了。油卡除了使用繁琐，其他没有什么毛病。洗车没啥好说了，只要觉得离家、公司近，或者上下班路上都可以考虑。喷漆上面说了不再赘述。保养这个是套路最多的，可以重点说说，很多情况下送的保养不会明确品牌，或者是非常小众的品牌，像人某保在14年左右做了嘉实多的i保养的服务，品牌机油，但是最后高了几个月时间地市公司亏损严重，果断叫停了。这样保养服务广大车主还真别小视，目前蛮多车到了一定的年限就会出险烧机油渗油等问题，机油品质不好是很重要的原因，什么假机油、贴牌机油、废弃机油掺新机油等等，所以这些要谨慎选择。
五、十几年的车险咖怎么买保险
能看到这里的都是好车主，将来也是豪车主！
下面说说我这么多年是怎么买的车险。之前在人某保，不用想基本上都是这个家公司的保险，唯一不一样的就是选择电销还是业务员去买，这个选择也不纠结，因为在公司内部哪个渠道返点高就去哪个渠道买，很简单尽量减少保险支出嘛。后面2021年地出来创业了，那车险就随便了，哪家便宜买哪家。我比较喜欢玩车，除了家里固定的一辆家用外，基本是一年换一个车玩，所以就会遇到时不时要买保险，因为二手车一般就只有一个交强，所以买了基本上都要补商业险，如果交强到期了还需要再买交强。而我又喜欢玩大排量的车，所以车船税是最大的开支，怎么买才能保障又全费用还低呢？
先看个图（车船税每个省份会有些许的差距，以下图为例）
现在的车排量是越来越小，2.0的都是大排量了，所以低于2.0车船税看着买就行。
大排量的车就可以好好看了，2018年我刚去南方的一个地市买了一辆凯迪拉克CTS3.6排量的，当时刚过去没有咋研究，一个9年的二手车保险 税花了我6K ，就买了一个交强、车损、三者200万，后面发现这么买活生生的冤大头啊，于是就琢磨怎么在保险上减少开销。再后来买的3.0的宝马、傲虎都用这个方法少交了好几百，这不又省了一次油钱嘛。我就以我前两天这次买保险为例，说说我咋买的。
首先就是交强，因为是二手车，我具体不太清楚哪一天原来的交强先到期，于是在我年审的时候发现没有交强险了，上面介绍的几个渠道疯狂打听怎么买便宜，看看下面几张图
交强一样，税不一样有1200的，有1800的，税的返点也不一样（30和10），所以我直接选择了左下这家公司买，看看本来在车牌地交强加上税要2750，但是我在其他地方1790（950 1200-1200*0.3）就搞定了，相当于省了1000，老婆再也不用担心我买大排量车增加开支了。
下面说说商业险比较复杂但也比较，前面不是说我有两个车，家庭用的那个车车损 三者200万，玩的这个车但三者300万。我买险种的要求就是基本保障要有额度要够，还是那句话，大家可以根据自己的实际用车需求来选择险种和额度，能看到这里基本上车险已经是知其所以然了，所以险种选择和额度除了别人介绍自己也懂了，就不会出现被乱忽悠瞎买一通了。
这里还是多说一句，买过车险的朋友已经看出来了，这里没有车上人员和他的补充险种（几百到上千不等），这两个险种是绝对的效益性险种，啥叫效益性险种，就是这个险种出险率低、赔付率低，保险公司是可以拿这个险种挣钱的（保险公司的收益=保费-保费*赔付率-销售费用-运营开支）。所以现在买车险，有些保险公司就强制要求客户买座位险和它的补充险，你不买这两个险种就不给出单或者降低销售费用，甚至某些省份的公司还搞一个出单名额的限制，有名额就出，没有名额就出不了，真是荒唐！
洋洋洒洒五千字了，感觉怎么一下写了这么多，影响客官老爷们看文章体验了，下次改进，不过这篇可以收藏起来慢慢看，下次买保险时一定可以用的到！
