“儿子，快！我快不行了，快拿着我的年金保险去退保！”
王大爷突发心梗，在被抬上救护车前，跟儿子声嘶力竭地说了这句话。
王先生一脸懵，都这个时候了怎么还想着退保呢，赶紧去医院治疗才是正事。
“快去！我死了可就没钱赔了！”，王大爷怒喊！
随后就陷入了昏迷。
虽心有不愿，不过还是听老人的话，联系保险公司办理了退保。
令人欣慰的是，经过抢救后，王大爷也康复了。
王大爷看到儿子很疑惑，就解释：“我这份保险不一般，生前收益高，身故后却不赔，如果这次不幸人走了，又没及时退保，将损失180万”。
王先生研究了下保险条款，感慨道：“原来养老险还有这种门道。”
额，好吧，我承担上面是我编的。
听起来可能不那么好听，但是呢，这是一个真实的客户在问的一件事情。
他对买养老年金是有问题的，他的疑问在哪呢？
有些养老年金险，在领取后，身故赔付金为零，但是保单现价还有，而且还挺高。
那是不是要到生命的最后一刻要去退保，我才能拿到利益最大化呢？
这会不会有点反人性了？
假如没来得及退就先挂了，岂不损失大了？
今天呢，就着这个粉丝问的这些问题，我来给大家解答一下。
身故零赔付，生存给180万
王大爷在30岁时，给自己投保了一份养老年金险：
一次性投入100万，从60岁开始，每年领取17.5万，领取终身，利益演示如下：
正巧不巧，王大爷在66岁时，突发心梗，这一倒下就再也没起来。
我们来分析王大爷在两种情况下的保单利益：
1. 身故后申请理赔：
根据保险责任，在66岁时，身故金为零。
王大爷获得的利益：
已领取年金为17.5万*6年=105万，正好比交的保费多了5万，身故时赔付为零，这时总利益为105万。
36年时间，100万只有5万的收益。
确实挺少！
2. 身故前申请退保
我们再换个做法，王大爷突发心梗，在身故前，马上让儿子帮他退保。
这种情况下，保单利益如下：
已领取年金为17.5万*6年=105万，退保退出的现金价值为185万，这时总利益为290万。
36年时间，100万变290万，还是非常不错的。
同一时间，两种不同选择，相差185万！
换你的话，如何选择？
如何保证身故前，就一定能退保成功呢？万一突然倒下，来不及退保呢？
养老年金险的三要素
1. 除了领取的年金，还需要关注这两点。
养老年金险是什么？
提供与生命等长的现金流是吧，活多久领多久。
这是绝大部分人对年金险的理解。
但这仅仅是年金险一部分功能。
除了每年领取年金，其实我们还应该关心保单的现金价值，以及身故后的赔付。
年金、现金价值、身故赔付是选择年金险的三要素。
2. 年金与身故的关联性
养老年金险身故责任一般分为：无保证领取、保证领取10年、保证领取15年、保证领取20年等等。
身故无保证领取的，一般年金会比较高；保证领取期越长，领取的年金也会越少。
道理也简单，身故赔付少，保险公司会适当提高年金领取来吸引用户。
比如王大爷的案例，身故后赔付为零，如果年金不提高点，那就没竞争力了。
3. 如何挑选适合自己的养老年金险
在二者不可兼得的情况下，我们应该选择年金领取高的，还是保证领取期长的呢？
这里保君给大家一些建议：
a. 长寿家族人群，或者对自己寿命极度有信心的：
可以选择无保证领取、或保证领取期较短的养老险，这种养老险生存收益性非常高。
领取多，现金价值也高，而且可以领终身，绝对是最佳选择。
比如王大爷买的那款，生存收益率IRR最高可达4.29%！
具体产品详情，可以添加下方小助手咨询。
b. 想兼顾身故风险的：
建议选择有保证领取期的，如果在这期间内身故，可以把未领取的养老金一次性给受益人。
保君比较推荐保证领取20年的产品，20年是比较适中的，比如60岁开始领年金，那在80岁前都是保证领取期。
这里推荐一款非常不错的养老年金险：大家鑫佑所享养老年金保险
比如王大爷，如果投保这款，60岁开始每年领16.2万，可领取终身；
在80、90、100岁额外给16.2万、32.4万、48.6万。
保证领取20年，在60岁后如果身故，可把未领的年金退还给受益人。
比如：同样在66岁身故，直接赔付226.8万给受益人。
而且不用在人快身故时，着急退，设计更人性化。
总结
养老年金险，看似简单，但在选择产品还是有很多细节需要注意的。
不同人群，适用的养老产品也不同，我们应该在充分了解产品特点后，再选择最适合自己的。
