导读
恭喜国漫良心大作《哪吒之魔童降世》票房突破40亿元大关！
作为一位国漫爱好者，狮哥也是走进电影院一刷再刷。
而在观看电影之外，狮哥还联想到了如何给《哪吒之魔童降世》中的各位主角们配置保险，颇有意思。
今天我们就来聊一聊给剧中主角们配置保险的思路。
第一篇，我们来讲一讲主角，熊孩子哪吒。
这个角色的特点非常鲜明：顶着一双黑眼圈，有点丑、有点贱、又有点萌萌哒小可爱、走起路来狂拽酷炫吊炸天。
哪吒最燃的地方，就是用自己的力量，成功改变了大家对他的看法，吼出哪句振聋发聩的话语：
但是，哪吒在电影中也是个典型的熊孩子。
上房揭瓦，调皮捣蛋，活脱脱一个混世小魔王。
但是，即便是魔丸转世、天生神力，哪吒也免不了因为磕磕碰碰、跌打损伤、跟妖怪干架，受到形形色色的意外伤害，需要李靖和殷夫人自掏医药费的。
更别提哪吒戾气太重，不懂控制，日常在陈塘关“捉迷藏”搞破坏，追击水妖大闹渔村，把父老乡亲的房屋老宅砸的稀里哗啦，李靖夫妇可不得自掏腰包赔偿村民损失。
这些可都是白花花的银子啊！
此外，对于哪吒的父母李靖和殷夫人而言，最大的痛和无奈就在于原本该“灵珠转世”的孩子突然成了“魔丸降世”，且三年之后又是绝无解法的元始天尊施下的天劫咒，躲无可躲。
而对于现实中的父母来说，这就好比不知道最心爱的宝贝会在这辈子的哪年哪月哪日遭受哪一次意外、哪一场重病，而那些也像不知何时从天而降的天劫咒一样，避无可避。
可怜天下父母心。
刚出生的宝贝身体娇嫩，容易得病，住个院也不是少见的事；刚上学的宝贝活泼好动，不知道什么时候就会挂着彩哭着跑回来；更有甚者，有些爸妈不是怕自家孩子受到啥伤害，而是提心吊胆自家不那么乖巧的熊孩子闯出什么祸来。
那么，给孩子配置保险，需要遵循哪些原则，避开哪些坑呢？
031、风险保障 > 投资理财
大人给孩子配置保险的首要目的应该聚焦于其成长健康，而非投资理财。
所以，精算狮的建议是：先配足风险保障（比如重疾险、医疗险、意外险），再根据实际情况配置投资理财保险（比如教育年金险、两全分红险）。
2、定期重疾险 > 终身重疾险
很多父母都倾向于给孩子买终身重疾险。只想着多花点钱，给孩子买足一辈子的保障，却忽略了终身重疾险保额的货币购买力问题。
孩子的人生很长，真出现理赔，至少也是三四十年之后了，但是通货膨胀会让保额的货币购买力大幅贬值。
举个栗子 假设孩子10岁投保50万元重疾险保额，60岁申请重疾理赔，按照3%的通胀率来计算，那时的50万元保额的购买力还不如现在的20万元！ 给孩子买终身重疾险并没有你想的那么划算，反而白白多花了很多保费。
所以，精算狮的建议是：先花几百块钱给孩子配置一份保障期为20年的定期重疾险，等孩子成年后再根据家庭条件择优配置一份新的保终身的重疾险，反而更能发挥保费的价值。
3、保大人 > 保孩子
可以说，很多大人在孩子出生前，都从未想过要给自己或者家人买一份保险，一来觉得自己年轻力壮，病痛意外不会找上自己；二来对于家人，觉得社保医保已经足够。
但是，在孩子出生后，大人却会不惜重金给孩子配上形形色色的保险，年保费高达三到五万元的也比比皆是，有什么能配的都赶紧配上。
然而，这却违背了保险产品的设计原理和初衷。
我们想想，哪位家庭成员发生风险，对家庭影响最大？
必然是作为家庭经济支柱的父母大人。
大人身体健康，收入稳定，一切都好说。可万一大人遇到健康或意外风险，不仅孩子帮不上忙，而且家里资金耗尽也会影响孩子的未来。
因此，大人才是孩子最重要的一道保障。
精算狮说：“孩子保险少配点，遇到健康意外风险，至少还有大人挣钱可以顶住。但如果大人遇到重疾或意外失去了挣钱的能力，那么孩子连日常的生活都未必能保障，保费也可能断缴，才是真的本末倒置！”
所以，精算狮的建议是：优先确保大人的风险保障配置到位，再根据家庭保费预算合理配置子女的保险，把保费花到刀刃上。
4、 用一张保单搞定孩子所有的保障？坑！
相信狮哥的读者一定听说过“XX福”、“XX少儿福”。
这恰恰是保险公司最喜欢给父母推销给孩子配置的产品。
乍一看，什么都有，寿险、重疾、医疗、意外、年金，号称用一张保单就搞定孩子所有的保障。就是有点贵，年保费少说得2万到3万元不等，全部交完差不多需要五六十万元。
很多父母图省事，咬咬牙都会给孩子买上一份。
但实际上，这种产品看起来省心，用起来却是妥妥闹心。
首先，“XX福”每一项保障责任保额都不高，不同保险责任相互不独立，占用保额，赔付门槛高，关键时刻根本就不顶用。 更坑爹的是，如果按照不同保险责任分开买不同的产品进行组合搭配，加起来的保费比“XX福”要便宜至少60%-70%！
越是复杂的产品，就越容易玩猫腻，越难以分辨产品的真实性价比。
所以，精算狮的建议是： 给孩子买保险，最好每个功能分开单独购买，组合配置。
- 管大病风险和后续康复治疗费用的，就买重疾险
- 管日常医药费的，就买医疗险
- 管意外伤害和意外身故的，就买意外险
这样组合搭配，每年省下来的保费差不多能抵得上孩子一年的学费呢。
04那么，究竟要怎么样给熊孩子哪吒搭配保险呢？
废话不多说，直接上方案。
以下方案以5周岁男孩为例。
那么，给一个5周岁的男孩配上足额的重疾险、医疗险、意外险，合计年保费需要多少钱呢？
答案是：1069元！
所以，给孩子配保险，其实并不需要花很多钱。
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