北京DAH举办以来，我国冰雪运动发展迅速，“三亿人上冰雪”的目标已实现。来自中国旅游研究院发布的最新数据，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数将超3亿人次，“全民冰雪热”正在到来。
北京DAH的举办更是点燃了人们冰雪运动的热潮，尤其春节假期前后，各地冰雪运动热情高涨。同程旅行数据显示，今年春节期间，全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨68%。去哪儿平台雪场售票数量较去年春节假期整体翻番。
伴随着越来越多人参与冰雪运动，相应的冰雪运动引发的事故不断引起关注。“今天九台手术，7台是滑雪滑的，4个前叉，1个髌骨脱位，1个踝关节，1个半月板……”【雪道尽头是骨科】的话题更是登上过微博热搜榜。
滑雪风险这么大，滑雪保险你了解吗？
Q1.我有全年的意外险，还需要单独购买滑雪保险吗？
我们经常说的滑雪保险就是意外险的一种，但许多意外险，甚至大多数，都是不包含滑雪意外责任的。
这是为什么呢？因为滑雪本身属于高风险运动，发生意外的几率更高，发生意外导致的伤害往往也更大。对于保险公司来说，跟不去滑雪人相比，滑雪更容易发生理赔，因此导致了保险公司的区别对待。当然同样区别对待的还有潜水，蹦极，跳伞等高风险运动。
跟有着庞大数据样本的保险公司相比，我们对风险可谓一无所知，但从保险公司的政策中可以窥见一二，滑雪风险毕竟还是高啊！
Q2.如何判断一款保险是否包含滑雪意外责任？
先看看不包含滑雪责任的意外险长啥样，我们在许多意外险的《责任免除》条款中，都能看到这样的一条：
本产品不承保高风险运动导致的意外伤害，高风险运动包括但不限于潜水、滑水、滑雪、蹦极、跳伞……
意思就是，即使你买了这款意外险，在滑雪场发生意外导致的身故/伤残，是无法得到赔付的，就医住院发生的费用，也无法得到报销。已经发生了无数雪友在滑雪时发生意外，保险公司却拒赔的案例，就是因为大多数普通意外险已将滑雪等高风险运动的责任除外了。
有保单的同学，可以去翻看一下你的保单，看是否有这一项。鉴别的关键不在于他对高风险运动的举例有没有列出滑雪这一项，只要《责任免除》条款包含所有“高风险运动”且没有明确限定范围的，都无法保障滑雪意外。
我们再来看看包含滑雪责任的产品长啥样？
滑雪意外险必须是“扩展”了滑雪运动或者“明确未除外”滑雪责任的意外险，条款的说明方式有几下几种：
① 明确扩展了滑雪运动的，比如
本产品扩展承保以下旅游期间的户外运动过程中发生的保险责任：……滑雪……
在产品本身不包含滑雪意外的情况下，扩展承保滑雪等高风险运动。
② 在责任免除中，对于免责的户外运动划定范围，明确未包含滑雪：
这里对除外的运动项目范围有清晰的界限，没有用"等"，"不限于"等字样把免责范围模糊扩大，只要没在免责范围内，即包含。
③ 专门针对旅行及户外运动的保险产品：
本产品承保以下旅游期间的户外运动过程中发生的保险责任：……滑雪……
很直观写明承保滑雪等项目的产品，这种旅行运动意外险通常可以购买几天至一个月的超短期，覆盖需要的时间即可。
Q3. 好的滑雪保险要包含哪些保障内容？
不同的意外保险涉及到不同的保障内容，这里筛选其中一些主要的保障类目进行说明：
意外身故/伤残：意外险的基础保障，保额要买足，伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。
意外医疗：发生意外后就医或住院产生的费用，额度越高越好，部分产品包含住院津贴。
医疗运送和送返/身故遗体运送和送返：发生意外时紧急救援和运送回国的费用，出国滑雪建议选择带这项的。
航班/旅程延误及财务/证件丢失：一般境外旅行险会包含此类保障，此类通常还包含签证被拒，银行卡盗刷等等旅行保障内容，出国可选用国内没啥必要。
医疗/住院直付：发生意外就医和住院不需要自己掏钱，保险公司在医疗额度内直接向医院结算，尤其是出国旅行/滑雪/潜水时，这项能避免许多麻烦，是非常人性化的。
个人责任：类似车险中的三者险，即对他人或物造成的伤害需要赔偿的，比如在雪场撞伤人，撞坏人家的板子需要赔偿的，由保险公司赔偿，这里也要注意附加条款的免责条款是否免责了高风险运动。
Q4.滑雪/潜水意外险如何挑选？
挑选产品需要经过两个维度：同类产品之间看性价比，不同产品之间看差别点。锁定了不同类别的几个产品后，我们需要了解自己的需求，通过对应的保障内容，选择适合自己的产品。比如对于最常见的国内雪场滑雪，最重要的就是基础保额买足，医疗额度越高越好，最好不限社保零免赔。
最后
滑雪险和其他险种相同，也存在一些购买限制。比如通常仅能承保海拔6,000米以下，滑雪场所需持正规经营执照且符合相应安全规范（注意：滑“野道”不能保哦），不承保职业、半职业运动等。
最后也还是要再强调一下购买保险时的“至理名言”：购买前一定要仔仔细细看好条款哦！条款是具有法律效益的索赔证据！
