上篇聊了挑选增额终身寿产品的5个参考要点这5点，帮你找到适合自己的增额终身寿
今天来测评个产品，爱心人寿的守护神2.0产品怎么样？能不能打？
01 投保规则
产品名称：爱心人寿守护神2.0终身寿险
投保人年龄：18-65周岁
被保人年龄：出生满7天-70周岁
投保关系：本人/子女/配偶/父母
交费方式：一次交清/3年/5年/10年/15年/20年
投保门槛：5000起/年
可投保年龄和人群上还是比较宽松的，1-6类职业都能买，缴费方式支持短交和长交，适合不同人群需要。
增额终身寿险，产品本身是有身故保障的，不过最核心的功能，主要是看现金价值高不高、增长快不快，以及回本速度，加、减保灵活性等，下面我们直奔主题。
02 现金价值
现金价值看两个东西：回本速度和IRR收益率。
1、回本速度
现金价值由少变多，随时间而增长。在某一年时，现金价值数值会超过我们所交的保费，这就代表着回本时间。
这时候即使我们不想要这份保单，也可以选择退保。由于此时退保所得的现金价值以及超过我们所交的保费，所以我们在本金上就没有任何损失。
作为消费者，我们当然希望回本越早越好，最好第一年就回本。但这是不可能的，监管也多次点名部分增额终身寿产品的前期现金价值过高，回本过快，存在长险短做的风险。
具体到守护神2.0这款产品，一次交清/3年/5年交都是在保单第7年回本，10年/15年交在保单第8年回本，20年交在第9年回本。
通过跟以前旧产品对比，总体上短交回本速度属于正常水平，长交回本速度属于优秀水平，还没交完钱就已经回本了，领跑其它产品。
2、现金价值增长及IRR收益率
a）现金价值增长
我们以张三，30岁男，每年交10万，5年交为例。
37岁，现金价值51万（回本）
50岁，现金价值93万
60岁，现金价值130万
70岁，现金价值184万
80岁，现金价值259万
90岁，现金价值366万
100岁，现金价值516万
这些钱，他想部分取出或者一次性取出来都行。
b）IRR收益率
30岁张三男，5年交，到50岁、60岁、70岁、80岁的IRR分别为3.47%，3.48%，3.49%，3.49%。
贴近监管上限3.5%，市场顶尖水平。
现在整体经济增长降速，银行存款和国债利率一路下行，这种大环境下，这个长期利率，很香了。
03
灵活性
1、加保
不支持加保，丧失了一部分灵活性。也就是说，在投保时要做好每年缴费金额的资金规划。不然想加保时，只能再买一份产品。
放在去年的旧产品里不能加保确实是一大缺陷，但在新规之后其实也未必了。
我们要明白，增额寿产品不支持加保是大势所趋，像之前增多多那样加保条件宽松的产品，很有可能一去不复返了。
2、减保：领部分钱出来花
减保是增额寿的核心功能，灵活性的来源。
有些产品会在减保的金额以及次数上做限制，但守护神在减保上属于很宽松的，没有限制。
我们可以通过减保功能，来实现给孩子做教育金规划，或者给自己做养老规划。
04
特色增值服务
重点看几个比较独特的功能。
1、养老年金转换权
守护神2.0提供养老年金的转换权。被保人60-70岁期间，可以将产品的现金价值全部或者部分转换成年金（每年或者每个月给钱），提供源源不断的现金流用作养老。
2、支持第二投保人
增额寿的保单现金价值属于投保人资产，如果投保人身故，保单将变为遗产，一大笔钱的归属问题将非常麻烦。
第二投保人解决的就是投保人身故情况下的保单归属问题。即使投保人不幸身故，保单里的钱也能给到指定的第二投保人。
3、可附加投保人豁免
投保人患重疾、中症、轻症，或全残/身故，豁免主险剩余各期未交保费。
比如张三买守护神2.0增额寿，选择20年交，附加投保人豁免。交费5年后罹患重大疾病，那剩余15年的保费就不用交了，保单价值依然按正常交20年计算。
加不加？短交的话没必要，长交可以考虑。
除了上面3个特色功能，守护神2.0还自带航空意外双倍赔保障，以及保单贷款、减额交清等常见功能。
05
写在最后
总体而言，守护神2.0这款产品除了不支持加保，其它方面都很不错。
投保规则宽松且人性化，限制较少；现金价值收益顶尖；长交回本速度优秀；又减保灵活，没有额度和次数限制，可满足各种需求。
还支持第二投保人以及养老年金转换，可附加投保人豁免。
增额终身寿就像一个为家庭资产兜底的安全网，如果追求安稳健收益，想给自己辛苦赚来的银子，找个安全、不需担心利率下行，资金领取又灵活方便的好去处，守护神2.0确实是个好选择。
