元旦前，受互联网保险新规影响，大批高性价比的产品下架。
之前说过，有的产品会永远拜拜，有的调整后还能重新上架。
比如富德生命满天星重疾险，其原身就是去年热门的高性价比重疾险“橙卫士1号”。
承保公司
虽然没有平安、国寿、人保这几家那么出名，但富德生命也算得上是大公司。
成立于2002年，总部位于深圳，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点。
而这款满天星重疾险，也是不分组多次赔付重疾险当中，带身故责任又性价比很高的产品。
02产品责任
满天星等待期90天，不限制高危职业，1-6类可投，都是比较友好的地方。
依然是基本责任 3个附加险可选的组合形式。
主险基本责任构成如下：
1、40种轻症 20种中症 120种重症
重疾100%保额，不分组赔3次，间隔期1年。
中症60%保额，2次。
轻症30%保额，5次。
a)亮点1：重疾多次赔 不分组 没三同限制条款
论重疾险的保障，多次赔付是优于单次赔付的，而在多次赔付产品中，不分组赔付相比分组赔付更有优势。
● 单次赔付是赔一次重疾就终止，以后再买保险就基本不可能了，而多次赔付可提供多次重疾保障，保障全面，没有后顾之忧。
● 分组赔付是每组疾病只能赔一次，一种疾病理赔后会牵连同组的疾病都失去后续保障，而不分组不会影响其他疾病保障，会更有优势。
而满天星重疾险采用“优中取优”的赔付模式，是一款多次赔付且不分组的重疾险。
市场上也有一些不分组重疾，但是往往有三同限制条款，如下所示：
比如因为阿尔茨海默症或者脑中风导致瘫痪，如果有上述三同限制条款，那么有可能就不会再赔。如果没有，那么在满足间隔期条件下，就一定会赔。
b）亮点2：前15年额外赔
保单前15年，重疾额外赔付100%保额，相当于2倍。
不是60岁前，有点遗憾。但提升了前15年的额外赔付力度，算是平衡了。
这里有一个隐藏的亮点。额外赔在现在产品里很常见，但通常只有首次重疾才能额外赔，即只能额外获赔一次。
而富德生命满天星在保单前15年内，发生合同约定的重疾、轻症，都能获得额外的赔付，与每次重疾、轻症理赔同步，可多次获得额外赔付。
c）中症/轻症高发病种覆盖较全面
前28种核心重疾及对应中/轻症病种覆盖情况。大体上还是较为全面的，该有的都有了。
2、特定良性肿瘤保险金
重疾险中都有癌症恶性肿瘤保障，但对于早期的良性肿瘤没有保障。
而满天星中的特定良性肿瘤手术保险金，扩展了特定良性肿瘤保障，这在其他的重疾险产品中是没有的。
如果在保障期内首次确诊符合条件的良性肿瘤，并接受手术，符合条件就可获得5%-20%基本保额的保险金。
良性肿瘤早发现及早治疗，能有效降低后续发展为恶性的概率。
这项责任对我们的身体健康还是有很大意义的。买完保险等待期过后，我一般会建议和鼓励我的客户定时体检，预防永远大于治疗。
3、自带身故保障
满天星这里的身故保障是自带的，没有做成可选责任，是一个灵活性不足的地方。
不过重疾险带不带身故保障这个事算是优缺点并存。
带身故责任，一定会赔，也叫储蓄型重疾险，所以价格稍贵些，不管是重疾还是身故，都能赔。
不带身故责任，也叫消费型重疾险，价格便宜，但是如果没达到重疾理赔条件，人没了，那就很难理赔。
现在一些客户受自媒体/短视频影响，认为含身故的重疾险就一定不好。
其实不绝对。带身故重疾险可以大大降低部分场景的理赔纠纷，比如在急性心梗和脑中风后遗症上。
人类前三大高发重疾：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。
带不带身故责任，在癌症理赔上差别不大，癌症恶性肿瘤是拿到确诊病理报告就能理赔的。但是在心梗和脑中风后遗症上，可能就有不同。
比如心梗猝死，太快太猛，人还没到医院，就挂了。比如脑中风后没有过180天，人就身故了。
不带身故的重疾险，这两种情况都基本赔不了。带身故责任，就能按身故赔给家里人。
4、自带被保险人轻/中/重症豁免
这一项还是很实用的，如果缴费期内发生轻/中/重症，后期剩余各期保费就豁免不用交了。
比如张三选择交30年，缴费5年后去体检发现轻症疾病，那剩余25年的保费就不用交了，保障依然有效。
以上就是满天星重疾险的基本保障，接下来是3项可选保障。
03可选责任
1、投保人豁免
跟被保人豁免相同，只是对象换成了投保人。
2、附加特定重疾二次赔（癌症、心梗、脑中风后遗症）
间隔3年后，癌症新增、复发、持续、转移再赔100%。心梗和脑中风只赔付新发，不赔付复发。
3、高龄特定重疾失能保障
60岁以后罹患5种高龄特定重疾，给付重疾保险金之外，首次确诊1年后，保险公司将连续10年各给10%保额。
分别是严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重脑损伤、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病导致的严重痴呆。
04价格
50万保额，30年交，保终身。
30岁男，基本责任9250/年，两个附加险全加10300/年。
30岁女，基本责任8250/年，两个附加险全加9500/年。
在身故赔付保额的产品中，从保障充足性和价格权衡来看，满天星属于非常优秀的。
05总结
最后来总结一下富德生命满天星这款重疾险的优点和不足。
优点：
1、重疾3次赔不分组，且没有三同条款；
2、前15年重疾额外赔100%，轻症额外赔30%，2倍赔付，且不限首次；
3、可保早期良性肿瘤手术，目前少有；
4、可选高龄失能疾病保障。
不足：
1、身故责任必选，缺乏一定灵活性；
2、额外赔只能前15年，能60岁/65岁前是最好的。
Ps：在人均寿命不断提升的背景下，人一生中患重疾的概率还是很大的，尤其是随着年龄增长，这个概率还会不断提升。
但大多数个人和家庭，都没有抵御重疾风险的能力，因病致贫的例子比比皆是。再加上年龄越大、身体状况越差，能买到的重疾险越少。
所以说，为自己或家人尽早配置一份重疾险，是很有必要的。
买的早，价格便宜，早过等待期，保障期限长，核保更容易通过。
就酱！感兴趣可以跟我进一步沟通。
