大家好，我是哆啦~
最近的重疾险市场，可算是风风火火。
很多朋友也知道，旧规重疾险1月31日下架，迎来了一波抢购潮。
这几天我已经忙到快出现幻觉了，
睁眼闭眼都是各种产品信息、体检报告...
不过，让我欣慰的是：
以前大家被亲戚、代理人一煽动就买了，
现在都知道根据预算、身体条件等来配置。
但还有一点千万别忘了！
那就是保险公司的理赔情况。
- 哪种病赔最多，我保得够不够？
- 看中的产品，公司理赔好不好？
趁着一大波保险公司都发了2020理赔年报，
一起来看看，对我们买保险有啥启发~
N153家理赔年报出炉，5大真相一定要看！
这次我收集分析了53家，
既有传统老七家，如平安、国寿、泰康等，
也有线上网红产品的公司，
如横琴人寿（代表产品：无忧人生2020）、百年人寿（代表作品：康惠保2.0）等。
如图，想看哪家公司年报，可以直接问我拿。
这里不一一解读，直接总结4点：
1、癌症仍是最高发疾病，占比达70%
在各家重疾险理赔原因中，
癌症占比最高，心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。
比如：
平安人寿，在21万件重疾理赔里，癌症占67%；
中国人寿，理赔33万件，癌症也占了73%：
（来自中国人寿2020理赔年报）
招商信诺更高，达到80.31%。
其他保险公司平均也都在70%上下，
再加上心脑血管疾病，已经占了理赔的80%。
所以，大家买重疾险时，
不必纠结保的是100种还是110种大病，
重点应该放在高发疾病的保障上。
首先，考量产品本身对癌症和心脑血管疾病的保障如何，
比如达尔文3号，
原位癌、3种心血管轻症、中症脑中风都能二次赔。
小病先治，避免发展成大病。
其次，预算充足的话，
可以附加癌症和心脑血管重疾二次赔，
把复发、转移的风险也覆盖掉。
2、甲癌真的很高发，女性更危险
以平安人寿为例，在癌症理赔里，
男性最高发的是肺癌，女性则是甲状腺癌。
（来自平安人寿2020理赔年报）
但咱们看图也知道，
不管男女，甲状腺癌都是高发的。
在有些公司的理赔年报里，甚至男女都排到了第一。
不过，甲癌又叫喜癌，
且绝大多数患者得的都是轻度甲癌，
治愈率极高，5年生存率达到97%，
手术费用也很少，几万块就搞定。
在重疾旧规中，
甲癌不管轻重，都按重疾赔，至少100%保额。
举个例子：
大雄买了50万保额的超级玛丽3号Max，
后来不幸得了轻度甲癌，除了赔50万，
60岁前还能额外赔80%，总共就有90万...
你想想，几万搞定的病，就能赔90万...
长此以往，还不得把保险公司赔穿了！
所以，新规就把轻度甲癌踢到了轻症，只赔30%保额。
还是前面的例子，
新规后，只能赔15万，整整少了75万！
虽然更科学，但对于咱们来说，就少了个薅羊毛的机会。
3、大多数人买的保额，不够用
这个数据我还蛮惊讶的，
以国寿老大哥为例，重疾平均赔付金额仅3.8万。
（来自中国人寿2020理赔年报）
而主打线上的弘康人寿高一点，有19.25万。
（来自弘康人寿2020理赔年报）
但相对于动不动几十万的重疾医疗费来说，都是不够的。
成人的保额，预算再少也要30万起步，50万正常，多多益善。
因为不光要考虑治病钱，
治疗后，可能需要终身服药、护理，
也可能没法再工作，收入也中断，
后面的这一笔钱，都是没法估量的。
要记住，买保险就是买保额。
那些能额外赔保额的产品，尤其要关注。
如：
达尔文3号：额外赔80%
超级玛丽3号Max：额外赔80%
如意甘霖：额外赔70%
福乐保1号：额外赔70%
4、31岁-60岁，重疾理赔最多
如阳光人寿理赔年报所披露的：
（来自阳光人寿2020理赔年报）
重疾理赔最多的是31-60岁的人，占比高达70%-80%。
这里特别提醒大家，
在疾病年轻化的趋势下，
买保险一定要趁早，
越早买，保越久，还更便宜。
5、公司理赔难不难，快不快，看数据就知道
最后，要看理赔难不难，快不快，
重点在“理赔率”和“理赔时效”。
我也把这部分的数据整理出来了，图片较长，慢慢看：
如图，大多数保险公司的理赔率都超过了97%，
说明绝大多数人都能顺利理赔，拒赔概率很低。
而且，大多数公司平均2天内完成理赔，
像百年人寿，理赔平均时效只有0.9天，
从提出理赔申请，到获得理赔金，
平均不到一天就处理完了，相当高效。
数据是不会骗人的，
不管大小公司，其实都不惜赔，
而且随着互联网发展，理赔也变得更快更便捷。
人们总是因为不到3%的拒赔个例，
就给保险盖了“这不赔那不赔”的章，这确实不是最公正的评价。
理赔数据再次证明，旧规更划算！
好啦，今天就解读到这里，
我最大的感受就是：
买保险，不看理赔数据，你真的会吃亏[捂脸]
就拿新旧规来说，理赔数据告诉我们：
- 癌症最高发，但新规不再必保原位癌；
- 甲癌赔最多，但新规轻度甲癌贬为轻症，少赔70%。
相比之下，还是旧规产品更香。
最后3天，自己把握好时间吧[加油]
ps：
仅做保险测评，文中提到的任何产品，不代表推荐。如果你不想买保险，没人劝你买。
大多数人觉得：保险条款像天书一样，晦涩难懂，稍不留神就会踩坑；
我用10年的实操经验整理了一份攻略，内含：《社保攻略》、《理财干货》、《保险科普》、《避坑指南》等；
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