我们总想着给孩子最好的保护却常常忽略护我们周全的父母。
看着子女慢慢长大，我们发现父母的年纪也一天比一天大了。随着父母年龄的增长，健康问题愈发突出，对于医疗健康的问题也与日俱增。若是这个时候能有一份保障，既能保障小磕小碰，又能抗住重大疾病就再好不过了。特别是对于重大疾病，老年人患病的概率相对较高，一旦罹患重疾，很多时候是拿钱续命了......
但凡是曾经想认认真真给爸妈买一份保险的朋友，都对这件事情的困难程度深有体会。合适的产品，实在是太少了。要么买不了，要么特别贵，或者保额很低。
给父母买保险真的这么难吗？
给父母买保险，主要是以下3方面的限制：
1 年龄超出承保范围
大部分健康险，保险公司都会有投保年龄限制，比如医疗险、重疾险或寿险，超过65或甚至60岁，就基本上买不了了，很多产品甚至将投保年龄限制在50周岁。因此，超过50周岁，保险就不是想买就能买的了，超过65岁能买的就所剩无几了。
2 保费价格高，保额有限制
从疾病发生率曲线来看，人过了50岁，各种疾病的发生率就呈大幅上升趋势，所以保费相对年轻人要高很多。在重疾险方面甚至会出现保费倒挂现象，即累计所交保费甚至比保额还高。
至于保额，每家保险公司都会对高龄投保人有所限制，这也是为了控制逆选择风险。
3 有既往病史，容易被拒保
健康告知是投保过程中重要的一环，但是老年人是疾病的高发群体，三高、心脑血管疾病、各种结节或囊肿，不说现在的身体状况，曾经发生过的各种大小毛病都可能导致拒保，50岁以上即使身体都没有毛病，保险公司一般也会要求体检，体检的结果可能多多少少会产生加费或者拒保的可能。
另外不建议中老年人购买保险通过线下渠道时一家一家去试，如果被拒保，会留下核保污点，会影响下一家保险公司的投保。因为在健康告知问卷中，一般都会问到“是否曾被其他保险公司拒保或延期或加费等情况”。中老年人投保，我们可以首先尝试线上渠道的“智能核保”功能，一家不行换一家。智能核保即使未通过，也不会留下核保污点。智能核保都无法通过再尝试线下渠道投保。
健康告知必须如实回答，健康告知必须如实回答，健康告知必须如实回答！
重要的事情说三遍，如果存在故意隐瞒带病投保，可能后续会存在理赔的纠纷。
我们还能给父母买什么保险？
综合中老年人的投保需求、市场上的具体产品以及以上列出的三点劣势，如果我们为父母做保险配置，可以选择以下三类险种：
1 意外险
意外险受投保年龄限制较小，老年人多发骨质疏松、关节炎等，因腿脚不方便而发生小磕小碰甚至骨折等意外情况屡见不鲜。所以一份意外险，特别是意外医疗的保障，对于老年人来说是非常有必要的。
意外险也需要根据不同的家庭制定不同的计划，比如父母爱旅游，就需要包含交通方面的责任。总的来说，购买意外险的时候需要关注具体的保障范围，意外医疗，意外身故、伤残、烧烫伤，交通意外等，根据自身情况和生活习惯选择。
比如安联财险的这款“明亚专享安逸高端意外保障计划”，最高65岁可投保，费率固定，意外身身故及伤残、航空意外身故及伤残、意外医疗、住院津贴等责任均涵盖，选择计划一每年保费为428元。
2 医疗险
50-70岁是各类疾病的高发期，如果需要高额医疗费，临时解决很困难。一份保障全面的医疗险是非常有必要的，年龄大了再得重病，有医疗险解决医疗费用问题，那就可以选择更好的治疗方案获得更好的治疗效果，毕竟老年人是折腾不起的，父母更有品质的生活才是我们所需要的。
一般医疗险都是交一年保一年，55-60岁一般1000-2000元/年，性价比很高。
在为父母购买医疗险时，有几点建议：
1 选择可续保年龄较高的产品。医疗险一般在首次投保时都有年龄限制，我们可以选择在父母60岁前为其投保，然后选择一个可以续保到比较高年龄的产品，比如百万医疗一般可以续保到80岁，甚至99岁。
2 选择可以智能核保的产品。智能核保可以免除线下核保体检的麻烦，而且可以多家尝试且不会留下核保污点。即使被保险人曾经患病，也可以通过除外责任的方式带病投保，可以实现除既往症之外其他疾病风险的保障。
例如“太平医保无忧百万医疗险2019版”最高可投保年龄为65岁，56-60周岁购买若选择300万保额，首年为1598元，而且支持智能核保。
3 防癌险
重疾险是我们平时投保的必备险种，我们投保重疾险时一般会做到50万的保额，但是为50岁以上的父母买重疾险，保额基本上都会有限制，甚至只能买10万20万，另外年龄达到60岁左右基本会出现保费倒挂的情况，这显然已经违背了重疾险的初衷。
从各家保险公司2018年理赔年报来看，重疾理赔中，50-80%的理赔案件均为恶性肿瘤（癌症）理赔，买不了重疾险，我们可以为父母购买防癌险，同样可以预防大病风险中最高发的癌症风险。
防癌险一般对三高（高血压、高血脂、高血糖）、心脑血管疾病、呼吸系统疾病等核保要求较低，这样一些患慢性病的中老年人也都可以购买。
防癌险有两类：
一是报销型，即癌症治疗费用花多少报销多少，如果因健康原因无法购买普通医疗险，可以购买癌症医疗险。一般是交一年保一年，50岁以上每年几百或一两千都有，相对普通医疗险价格更低。
身体健康可选择安心财险的“安享一生癌症医疗保险”，最高可投保年龄达到70周岁，身体健康的父母购买这款防癌险非常划算，56-60周岁每年保费仅471元，但是不支持智能核保。“平安抗癌卫士2018”支持智能核保，适合有既往症的父母投保。
另一类是确诊赔付型，类似普通重疾险，即确诊后保额多少赔多少，一般为交几年保至70、80岁或终身。保费也较普通重疾险要便宜一些。
一份完善的保险计划不仅可以解决父母看病时的费用难题，还能为他们延长生命提供一份保障，更高品质的晚年生活同样是他们所追求的。
为父母投保，关于健康状况，一定要和专业的代理人或经纪人仔细沟通，毕竟年纪越大，健康方面的问题越多，不仅是当前的健康状况，既往病史也需了解清楚，以免后续理赔发生纠纷。
一篇文章无法穷尽所有，如果在为父母投保时有各种疑问，可在公众号主页留言。
首发于公众号：宁宝宁保
