如果说，寿险是为了好好爱家人，重疾险就是好好爱自己。爱自己，安心修复，给重新站起来继续能量；爱自己，即便不得已要走，也能放开羁绊做自己想做的事，然后从容说再见。今天，我们来讲讲重疾险——一公升眼泪的故事。
001
当初我为什么要配置重疾险
彼时，我33岁，我的一位亲人不幸罹患重疾。重疾带来的不仅是身体的折磨、经济上的打击，更是对人性的考验。我目睹了这一切。
强烈的不安感时常将我从噩梦中惊醒，泪水不自觉地流了下来，久久难以入睡。忽然之间，很害怕我和另一半辛辛苦苦在大城市打拼获得的这一切，会因为一场无端的变故而化为乌有。我发自内心的希望我和我的家人，任何时候都过的体面，永远不要经受人性的考验。
我有多努力，就有多害怕失去。
于是我开始了求险之路，趁着身体健康，给自己配置了一份70万保额的重疾险。这颗不安的心终于安定下来。
如今，自己踏入了保险经纪行业，利用多种产品搭配的优势，为自己再一次提升了30万保额（每年3140元，20年交），加上原来的保额，就是100万。这种感觉，就像是有了一栋钢铁做的房子，剩下的，就是安心过好每一天的日子。
最重要的是，因为挣钱不易，我选择了储蓄型重疾险。这样保费并没有真正的消费掉。只是换个更安全的地方——保险公司将钱存起来，建立了一个专门的健康账户，有事保事，没事存钱。保额最终会是自己的钱，无论今后重大疾病会不会临幸于我。
这笔财富有点类似于买房子贷款分期，不同的是保险先把房子给了我，我只需分期付款，而付款期间一旦我生病了，连尾款都不用付了。我配置的多次赔付的重疾险，一次赔付后，合同还能继续有效，继续保障我的余生。
002
如何挑选重疾险
- 先看保障责任再看承保公司
很多普通民众在某些保险代理人的误导之下，会认为买保险就是看品牌、看承保公司，不看条款。殊不知，这是一个很大的误区。
首先，保险公司无论“大小”，都不是简单角色，且是世界上最安全的金融机构。关于这一点，就不再赘述了。可参看：深究"大小"保险公司的安全性。
其次，合同条款就是法律。合同条款上没有写的病种，即使是再大的公司、再响亮的品牌都不会赔付。而合同条款上白纸黑字写着可以赔付的病种，即使是大家没听过的公司，也必须要赔付。
再次，目前所有的保险公司理赔速度都很快，平均理赔时效是7天。因为竞争主体增加，每家保险公司都希望通过理赔速度来为自己提高声誉和市场占有率，应赔尽赔，绝不惜赔。
最后，保险产品不同于普通商品，并不遵循“一分价钱一分货”的市场规律。保费的构成主要与预定利率、运营成本有关。目前保险公司执行两种利率：3.5%和2.5%，采用2.5%利率的保险公司的保费就要比3.5%利率的保费贵30%-50%左右。而运营成本主要体现在广告费上，某些保险公司大量投入广告费，导致运营成本居高不下，而这些都要体现在消费者支出的保费上。以国内X邦为例，很多人会受到广告营销的影响，以为它是一家大公司。而无论从注册资本、市场份额、保费收入等方面来看，国内X邦都被很多“不知名”保险公司甩出好远。而用同样的钱在X邦配置重疾险，只能配置某些保险公司能够提供的保额的一半，而在极端情形下，家庭往往急需大数量的现金，在这个紧要关口被砍走一半的保额，消费者的心理感受是什么？还会认同自己当初“大品牌”的选择吗？
- 是否包含中症、是否包含高发的轻症
在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。
于是，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。
所以，各家保险公司重大疾病保险合同中，前面列明的25种重大疾病都是统一名词、统一释义、统一条款（只有6种疾病对赔付年龄有限制），而这25种重大疾病的理赔率占到重大疾病理赔率的98%。所以各家公司重大疾病病种是100种还是200种没有本质区别。
由于国家对于中症、轻症的病种和定义没有特别规定，我们应看是否包含中症（很多公司的重疾险不包含中症）、以及中症、和轻症是否包含四种高发疾病（极早期恶性病变、冠状动脉介入、轻微脑中风、不典型心梗）。某知名保险公司的一款重疾险就因缺失了冠状动脉介入手术的保障责任而引发理赔纠纷，但因其保险合同中确实未列出“冠状动脉介入手术”的保障责任，消费者也只能吃哑巴亏。
此外，我们还应看中症、轻症的赔付比例，中症赔付比例目前市场最高为60%，轻症赔付比例目前最高为45%。毕竟中症、轻症比起真正的重大疾病发病率要高很多，所以中症、轻症的赔付比例也是非常重要的一点。
- 重疾是否多次赔付
随着医学技术的发展，癌症的治愈率逐渐提高。而随着生活压力的变大，癌症年轻化也愈发明显。以同事的一位30岁客户为例。他此前配置了一款单次赔付的重疾险，等待期刚过罹患了甲状腺癌，赔付了50万。幸运的是，他恢复得很好，和正常人无异。不幸的是，此生他都没办法配置健康保险了，相当于裸奔。
而目前多次赔付的重疾险可以做到保费比某些单次赔付的重疾险低，应尽量配置能够多次赔付的重疾险。
- 轻症、中症是否占用重疾和身故的保额
在香港保险市场上，轻症占用重疾和身故的保额，且缺乏中症的赔付责任。如果轻症赔付了20%，而后身故则只能赔付80%。随着大陆保险市场的逐渐完善，大部分大陆保险轻症、中症都不占用重疾、身故的保额。如轻症赔付了45%，中症赔付了60%，重症、身故仍然可以得到100%保额的赔付。
- 早投保
前面讲了那么多，其实最重要的就是早投保。成年人因为工作和生活的双重压力，体况变化很快，往往半年前体检一切正常，过了半年体检出一堆小问题。而这些在医生看来的小问题，保险公司却会评估其出险概率，毕竟保险公司不是慈善机构，往往会对其加费、除外某器官承保。
拿我自身举例说明，2018年的体检报告非常漂亮，而在2019年我的体检报告赫然出现了“乳腺结节”、“子宫息肉”等体况，幸亏我2018年就配置了保险，否则我就只能任由保险公司除外两个女性重要器官承保了。即便如此，如果让我带着这两项体况投保，我仍不会做出“为了一棵树木，而放弃一片森林”的选择，因为我深知成年人的体检报告只会随着时光而愈加灰暗。
最重要的话送给最重要的你：配置重疾险期间如非必要，千万不要去体检，而应在等待期过后放心去体检。
003
重疾险推荐
这两天新上的一个产品，刷新了分组重疾的高度。
此前，国内分组重疾的王者地位，长期被天安的健康源系列占据。信泰从抄袭天安，到这次发生质的飞跃。
除了延续老产品的高赔付比例，新品在恶性肿瘤二次赔付上有了质的提升。此前信泰与天安的恶性肿瘤二次赔付，赔付条件过于严苛，理赔的概率太小。而恶性肿瘤的特点是Ｎ年以后容易复发，如果在复发时再有一笔保险赔付金，就是雪中送炭。而信泰如意人生放宽了理赔条件，持续、新增、复发、转移都可赔付，使客户多了一重保障。
此外，18岁前确诊特定少儿重疾，额外给付一倍保额，相当给力！
保费还相当便宜！我曾对比了一款网红重疾险，0岁宝宝购买这款终身险，仅比网红保到70岁的保费贵400元！
相比一些以广告轰炸和人海战术收取高额品牌溢价的公司，众多不为人知的寿险公司的生存是严酷的。经代渠道是各家公司产品短兵相接之地，生存竞争可以用惨烈来形容。在这种竞争中，产品不断更叠换代优化，受益的是消费者。
当然，不同的重疾险产品对应不同的消费者群体，一款重疾险产品不可能适合所有人群。而应根据身体状况、对品牌的偏好、经济状况来综合考虑重疾险的选择。
作为客户的风险顾问，我们竭力打破行业的信息不对称，还客户以知情权，把选择权交给客户。让这个行业走出卑污的阴影。
愿你有充足的保额，在可能降临的风雪中护你周全……
