首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
在写这篇文章之前，我想了很长时间，怎么定主题。
我最想和大家说的其实是，不要怕人工核保。
人工核保不是什么大事儿，找到专业的保险经纪人，他/她是可以给你找到最合适的保险产品的。
不要因为害怕人工核保，就去买保障一般的产品，没必要。
01
说到“核保”，最让大家头疼的就是：智能核保过不了，人工核保又太复杂。
一来，申请人工核保时要填写非常详细的就诊信息；
二来，还得提交之前各种各样的检查报告。
要是能核保通过还好，万一被拒保了，会不会给自己留下不好的记录？或者对以后买其他保险有没有影响呢？
很多小伙伴会有这样的担心是因为，在重疾险的健康告知中，往往会问到“是否存在被保险公司拒保”的情况：
在这里我可以非常负责任的告诉大家——没有影响，没有任何影响。
影响你买保险的，是你的身体状况，不是其他保险公司的核保记录。
如果被拒保的疾病本身就很严重，那想投保其他产品，无论之前有没有拒保记录，那大概率都是过不了健康告知的。
比如隔壁老王有胃癌，投保A保险公司被拒保了，然后他去投保B保险公司，又被拒保了——
是因为A保险公司的拒保记录，导致隔壁老王被B保险公司拒保的吗？
很明显，不是，让隔壁老王买不了保险的，是他的胃癌。
那么，相对的，如果被拒保的疾病不是太严重，那只要针对被拒保的情况重新如实告知，核保通过就能投保，而且也不会影响后续的理赔。
比如，隔壁老李因为肺结节的原因，被 A 产品的人工核保拒保了；
当他投保 B 产品时，只要如实告知肺结节的疾病情况，只要能通过 B 产品的核保，就依然可以正常投保，后续理赔也不会有影响。
不同的保险公司、不同的保险产品，对同一个疾病的核保标准是有区别的。
人工核保具有一定的不确定性，每款产品的核保尺度不一样、不同的核保人员对同一种情况可能会给出不同的核保结论。
所以，如果需要走人工核保，大家可以选择同时申请多款产品的人工核保，然后选择核保结论最好的产品投保，就可以了。
02
第二部分我想跟大家讲的是，相信你的选择。
很多小伙伴来找文文大保贝儿咨询的时候，也比较焦虑嘛，生怕自己买不了保险，就一直问我：那买哪个产品呢？哪个产品能买呢？
亲，我知道你着急，但是你先别急。
想要争取到最好的核保结果，光靠你口头说有什么问题，是不行的，我得看材料，认真分析了之后，才能筛选出合适的产品。
比如说心电图有异常，那么到底是什么异常呢？
P波低平？二三尖瓣反流？心动过速？心律失常？传导阻滞？
情况很多，我总得问清楚了才能回答你。
不然我连病例也没看过，检查材料也没看过，张嘴就是你买什么什么产品，你敢信么？
我可以毫不夸张的说，你能找到文文大保贝儿，就已经是找到了非常专业、靠谱的保险经纪人了。
相信你的眼光，相信你的选择，咱们好好配合，我一定尽我所能的给你找到合适的产品。
03
这个核保案例里的小哥哥，在之前的体检过程中，偶然发现了心电图有异常的情况。
非特异性T波异常：
此外血压还有一点点高，其实也没多高，高压不到140，低压不到100，但是不知道为什么被医生写了一个“血压升高”。
然后咨询的其他人，就建议他买了一个保费偏贵，保障也一般的产品：
但是说实话，他这个情况我是觉得，明明有更好的产品可以选择，确实没必要因为害怕人工核保，就勉强买一个保障一般的产品。
在认真的分析了他的情况之后，我选择了两个核保比较有把握的产品推荐给了他：
但是，因为他也在网上看了很多其他人写的文章嘛，就一直在问，xx产品不行吗？xx产品不能投保吗？
讲真的，我不会随便给大家推荐产品，我推荐的产品，肯定是保障没有问题，且核保大概率能通过的。
不然如果我不经任何分析，就随便推荐产品给你，然后核保全是拒保，也没啥意思，对吧？
但是呢，为了打消他“你是不是故意不给我推荐xx产品”的疑虑，我把他说的几个产品，都给他提交人工核保了。
ps：在他核保之前，我已经明确告诉他了，这几个产品不行，核保过不去，给他核保主要是为了打消他对我的怀疑，仅此而已。
第一个产品，直接风控了：
买保险的时候被风控，原因有很多。
风险管控模型是通过大数据建模技术，结合了健康、职业、行为、财务和信用五个维度的综合评估，对本次投保做出的整体风险评判。
一般风控只能给出不能投保的指导建议或者综合评分（可参考支付宝的芝麻信用理解），而且基于客户隐私方面的原因，具体为什么风控，实际原因不太好查。
反正风控呢，简单来说就是保险公司不愿意卖保险给你，具体为啥他不想说，咱也问不出来原因，反正就是没缘分吧。
然后他说的第二个产品呢，倒是没风控，直接拒保了：
第三个产品，是延期：
于是，在接连拿到了三个拒保之后，他终于不折腾了，愿意听我安排了。
我给他找了一个产品，然后指导他上传了核保材料：
在进行人工核保时，我们要描述清楚核保的疾病、具体的病情、是否经过治疗、治疗过程及结果、复查结果、有无复发之类的信息。
描述清楚自己的情况，更有助于核保老师的审核。
中间按照保险公司的要求，复查了一下：
然后就顺利标体承保啦：
虽然他给自己折腾了三个拒保记录，但最终还是顺利买到合适的保险产品啦~
写在最后
说了这么多，文文大保贝儿希望大家明白：人工核保并不可怕。
只要我们如实告知，按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况，也是有机会能通过核保，顺利买到保险的。
若是因为忌惮人工核保会留下不良结论，而迟迟不敢买保险，将自己置身于风险之中，也不是个明智之举。
祝愿大家都能买到合适的保险：）
