最适合中高净值及年长客户的商业养老年金——大富翁最强评测！

​大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

就在上个月一款王炸级别的年金产品正式向经纪人开放，数据君第一时间看了下，顿时语塞！越来越不淡定的我咨询了下该公司客服部和该公司的经纪渠道负责人。

一开始我是不想写的，考虑到还有同级别的产品自在人生，考虑到虽然我推但是不算我的业绩，但是本着第三方中立客观的角度，数据君觉得实在是值得一写！这是一款目前顶级的最适合中高净值及年长客户配置的纯养老年金或者定期储蓄年金，它就是富德生命人寿的大富翁年金保险！

我们拿它和另外2款顶级的4.025%定价的纯养老年金做对比：14-60周岁的可以投保，并且只能选择3或者5年交！只不过年金领取年领比较特殊：40、45、50、55、60、65岁五个年领可选。所有的大富翁年金资料已经上传到知识星球上，目前还有少数免费嘉宾位置！

领取方式：5个年领段可选，可选择一次性全部领走、领取至79岁、领取终身3种方式!

如果选择一次性领走，其实男性和女性领取金额基本一样。比如30岁杨总，最早可选择到40岁一次性领完，领取保额的55%，合同终止。当然杨总也可以选择从40岁开始保证领取到79岁，每年领取保额的2.6%，如果40至79岁之间不幸身故，那么一次性把保证到79岁剩余未领的作为身故金留给受益人。不过杨总还可以选择从40岁开始领取终身，每年领取保额的2.5%（略低于2.6%），活多久领多久，在79岁之内不幸身故都是有身故金的！

面对眼花缭乱的5种年龄段和3种领取方式的选择，总共有15种领取方案，不过在首笔领取前经公司同意可以修改领取方式的，前提是公司同意，数据君下面会重点揭示到底哪种最好！

加保与减保：大富翁趸交的话可以加保，不过目前只能期交，所以不能加保，当然在保单生效满2年且在首笔年金领取前都是可以减保的，后面会演示现金价值，现金价值确实挺高给了减保的空间！

我们统一以30岁男同胞（女同胞利益几乎一样）为例，年交10万，分别计算在3年交和5年交下的利益：

为了更好揭示产品IRR的计算，本表罗列了净现金流，并且把3年交下到40岁、50岁和65岁时领取的现金价值演示出来：

总交30万，如果选择40岁一次性领走，满10年后共领403480元，IRR复利为3.34%。如果到65岁一次性领走，满35年后一次性领走115万，IRR复利为4.03%，超过了定价利率4.025%，这是数据君看到的唯一一款定期年金IRR超过4.025%的！

我们发现领取年龄越晚，IRR越高，这符合延迟满足补偿收益的设计，且3年交和5年交利益基本一模一样！且投保时年龄越小，总体IRR越高。市场第一梯队，除了至65岁领取时的IRR外，其它年龄段领取低于20年满期的IRR3.98%的弘福今生。

定期领取到79岁，79岁后满期终止，这种适合对自己寿命不自信的人士，不过想想上海地区女性的预期寿命都已经86.08岁了，且还在增长中！

定期领取的话不论男女领取金额几乎一模一样，这里只罗列了30岁男性，年交10万的案例：如果选择60岁领取，3年交30万，60岁后每年6.3万，共领20笔，折算IRR为3.86%，如果选择5年交50万，那么60岁后每年领10.11万，总领202万，IRR也为3.86%！

点评：很显然，领取年龄越晚，满期时IRR越高，同样符合延迟收益补偿的设计！满期IRR3.86%左右非常值得考虑，适合对自己寿命不自信的人士！

以上两个测评可以发现3年交和5年交的收益几乎无差别，所以我们直接跳过5年交，扩大测评年龄段，选择30岁、40岁、50岁、60岁四个投保年龄的男女同胞在所有领取年龄下的指定79岁、85岁和100岁的收益测算：

我们发现：男性的利益略高于女性，而男同胞一般婚配时年龄高于女同胞且寿命更短，不过，女同胞一般最后5到10年还有保单陪伴！

至79岁和至85岁时的IRR，投保年龄越小或者领取年龄越晚则越高。但是到100岁时，投保年龄越大IRR越高，比如60岁时投保，65岁开始领取，至100岁IRR为5.55%(我没有计算错，简直变态至极），而如果是30岁时投保，指定65岁开始领，至100岁IRR为4.70%！

也就是说投保年龄越小，从79岁至100岁的IRR变化越平缓，比如30岁男性从3.45%到4.70%；投保年龄越大，IRR波动越大，比如60岁男性从1.24%到5.55%，波动的很剧烈，也就是说每多活一年的含金量越高！

我们统一以30岁杨总为例，PK三款产品的综合表现：现金价值、生存和身故总利益，领取金额等。3年交，大富翁和福瑞一生总交30万，而自在人生选择最低缴费期限10年，共100万，3款都选择60岁领取至终身！

现金价值：领取前大富翁属于高现价型，类似去年停售的互信一生。第8年回本，至60岁满30年现价增长3倍多，IRR为3.92%，类似去年停售的如意享！而两外两款领取前现价相对增长较慢，好处是舍不得减保或者退保，专做养老金！不过领取后大富翁和福瑞一生现价规0，而自在人生一直是有现价的！

领取金额：大富翁共交30万，60岁后每年领取55205元，而福瑞一生为52216元！79岁后，三款都过了保证领取阶段，只看纯领取的话，IRR大富翁一直略高一点点，福瑞一生和自在人生差不多，考虑现金价值计算总利益的话，90岁前自在人生最高，90岁后大富翁最高！

身故总利益：保证领取阶段看身故利益，如果60岁不幸先走，大富翁和自在人生一次性给付20笔养老金。60-79岁，大富翁的IRR为3.53%-4.59%，而自在人生为3.30%-4.41%,显然大富翁略高！79岁后大富翁就没了身故金，而自在人生有现金价值可以在快走时退保留笔身故金！

我们再看看看55岁的案例：杨总，大富翁和福瑞一生总交30万，而自在人生选择最低缴费期限10年，共100万，3款都选择65岁领取至终身！

领取金额：积累期太短，每年领取的金额大富翁有28080元（总保费的9.36%），福瑞一生为24507元，自在人生刚交完保费就每年领71000元。

现金价值：还是大富翁现价在领取前增长最快，65岁时已经达到40.6万，而自在人生满10年后现价还没回本，不过终身是有现价的！

身故总利益：保证领取阶段看身故利益，而大富翁只是保证到79岁，其它两款保证领到84岁！如果65岁不幸先走，自在人生一次性给付142万，IRR高达6%，少保证领取5年导致身故利益没有自在人生高！79岁后大富翁就没了身故金，而自在人生有现金价值可以在快走时退保留笔身故金！

领取总利益：79岁后，只看纯领取的IRR，大富翁最高，而且高不少。比如到90岁时，纯领取，大富翁为4.48%，自在人生为3.64%！而如果把自在人生的现金价值考虑进来的话，83岁后还是属大富翁最高！

1：富德的大富翁更适合高净值客户，因为只能短期缴费（3或者5年），对于不喜欢长期缴费且短期内现金流充沛的客户更适合！而自在人生更适合有稳定收入的中产，10到20年缴费且包含月交，毕竟养老金的储备不是一蹴而就也不是3到5年储蓄就能解决的，需要长期储蓄，数据君之前投保的缴费到60岁的星颐就是考虑到这点！

2：大富翁定期领取到79岁更适合对自己寿命不太自信的人士选择，而且定期取比终身取每年多一点点。

3：大富翁无论是3年交还是5年交，利益基本一致，且定期领取与一次性领取男女利益基本一致！如果一次性领取的话，领取年龄越大，延迟收益补偿越明显，可能是大陆唯一一款IRR可以突破4.025%的定期年金！

4：终身领取的话，福瑞一生在大富翁面前毫无亮点可言。在领取前大富翁就是高现金价值型养老年金，类似去年停售的互信一生，这可能是把双刃剑，而且大富翁贷款成本很高，目前5.5%，半年后上浮到6.5%！进入领取后现价规0，无法退保，保证了专款专用，而自在人生是目前市场上仅有的终身有现价的顶级保证领取型养老年金！

5：终身领取的话，进入保证领取阶段后，只看纯领取，投保时年龄越小，领取的利益跟自在人生越接近，投保时年龄越大，大富翁优势越大。如果把自在人生的现金价值考虑进来的话，投保时年龄越小，大富翁反超收益需要的时间越长，30岁为90岁，55岁为83岁！

6：大富翁打破了养老年金不太适合年长者的惯例，投保时年龄越大，只要够长寿，利益比年轻者投保利益更高，且高出不少，所以老少皆宜，60岁时投保，活到百岁，IRR5.55%堪称恐怖，活到百岁难吗，越来越容易！

全国所有自媒体恐怕找不到第二个如数据君般推崇纯养老年金保险的了吧。我们可以发现目前市场上有3款最适合客户投保的养老年金：适合高净值客户及年长客户投保的富德大富翁，适合中产有稳定收入需要长期储蓄养老金的自在人生，适合激进型客户投保的保额分红型产品恒安标准幸福到老养老年金！

而受限于有限的投资回报与有限的本金，我们必须尽快开始积累财富，用时间换空间，无风险4%-5%复利，这是最后的养老盛宴。自在人生A已经被银保监会限额发售，并且5月已不在保证还会有配额!而富德的大富翁之前只在官方电销渠道销售，也不淡定了，敞开渠道抓住最后的销售时机！

时间不等人，对于商业养老保险，可以把它看成一份长期强制储蓄计划，作为养老资产组合的一部分。但不管怎么讲，在延迟退休大势所趋，社会养老金入不敷出下，养老远非一两分商业养老保险能解决的，抓紧投资自己，提高赚钱能力，为退休后养老自由做准备。

不过时间不多了，自在人生、大富翁、幸福到老留给我们的时间不多了!

下期见！

郑重声明：

1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！

2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！