意外无处不在，这种概率一旦发生损失比较大且不可逆，建议每人配置一份意外险。
但是，保障重点却要因人而异，不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。
四、挑选细节提示1.投保条件：职业类型，年龄，区域，收入，健康告知
投保条件很重要，就好比这是一道门槛，如果没有资格进入，别提产品性价比了，因为保费肯定白花。
保险公司把我们职业按不同风险分为了 1 - 6 类，风险越高的职业，发生意外的概率会越大。
大部分意外险都不需要健康告知，符合职业限制，如如果 增加了猝死责任，也要健康告知了。
对于健康告知主要问询到的问题，大致如下：
- 标配提问：是否身体健康、能正常工作或生活
- 含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病
- 老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等
- 高危职业：肢体或五官健康情况
2.基础责任：意外身故，意外伤残，意外险医疗 三个必须包含
- 意外身故：如因意外离世了，保险公司会按照约定好的保额一次性给付保额。
- 意外医疗：使用频率最高的保障，平时意外小磕小碰、被猫狗抓伤/咬伤、运动受伤......等意外受伤情况而产生的医疗费用，可以用意外医疗给报销一部分。
- 意外伤残：残而不死，不但失去或者丧失部分劳动生活能力，减少收入，也许还需要有人专门照顾起居，更需要一笔钱来弥补收入损失和维持生活正常运转。
特别提示：意外险中的残疾保险金是按照《人身保险伤残评定标准》里面的残疾等级分级按比例赔付。
分为10个等级8类残疾共281项，最重为1级，最轻为10级。1级残疾赔付比例为100%，10级残疾赔付比例为10%，每级相差10%。
比如：意外险保额为100万，十级残疾应获得的赔付金额为100万*10%=10万；九级残疾应获得的赔付金额为100万*20%=20万。
残而不死才是最可怕的！
意外险的赔付金额公式：赔付金额=保额*伤残等级。
3.意外医疗 ：限制少（免赔额，比例，自费药，津贴）
无论成人还是少儿，意外医疗报销是使用频次最高，大多是小额的门诊医疗，比如：扭脚、撞脸，犬伤、脚碰伤、摔胳膊、手指划伤。
因此0免赔额，扩展社保用药，报销比例高，理赔体验好，可能比便宜几十块更有意义。
如果含有意外住院津贴，不但可以报销医药费用，还有补助，就更好了
4.适用医院：公立普通/私立医院，及除外医院
大多数意外险对接的是公立医院普通部，个别高端意外，可以对接公立特需国际部或者私立医院，也要注意单次/年度限额，免赔额等。
特别要注意：有些地区的医院被除外了， 也就是黑名单医院不能去哦。
5.免责条款：很重要
一定要仔细查看免责条款，弄懂哪些情况是保险公司不给赔付的。
比如：跳伞、攀岩等高风险运动而发生意外，很多意外险产品有在免责条款里明确说明不赔。
6.叠加责任：交通叠加，传染病等
综合意外险一般除了必含的意外身故伤残，意外医疗，还会叠加交通意外，传染病身故，猝死等高发专项责任。
7.保费多少：相同保障，保费要更低
有些重疾的附加意外5万10万保额身故就要两百多，1万意外医疗也要一百多，实际上互联网单独意外险，保费更低，责任更好。
8.细节1：别对含“猝死”责任的产品期待太高
现当代人的生活压力较大，996、熬夜加班、饮食不规律、玩手机......这些都增加了猝死的风险。
猝死虽不是意外事件，但现在有很多意外险产品保障“猝死”了。
不过一定要注意理赔条件，有的规定是6小时内，有的规定24小时内，有的3日内，有的没具体写。
用意外险对冲猝死责任可能很难赔到，建议用定期寿险转嫁。
9.细节2：不碰“有事理赔，没事返还”的返还型产品
- 保费昂贵：100块左右能买到比较好的消费型一年期意外险，而返还型意外险一年的保费都达上千元。
- 收益不高：如果在保障期内没出险的话，会返还一定的保费收益，但收益不高，在1%-2%左右。
- 保障缺失：返还型意外险一般是没有伤残保障和意外医疗责任的，而仅是身故和全残保障，恰好缺少意外情况中最需要的。
10细节3：小心文字游戏，伤残和全残的区别
最被诟病的应该就是某安的任我行意外险产品了吧。这款产品只对全残情况赔付，而不是伤残，一定要注意这类文字游戏。
目前成人综合意外大概率是如下的产品形态，大家用上面的10条对照看看，这个产品的责任。
意外医疗12万，100万至尊版，0免赔，不限社保范围，住院津贴免赔天数0天，150元/天，ICU600元/天。
叠加交通意外，很多产品是以乘客身份乘坐营运汽车责任，而这个产品，增加了驾驶非营运汽车，也就是自驾责任。
任何产品在投保前都务必阅览投保提示和免责条款，结合自身职业，区域，常住地常去医院等细节，比如：
- 生效日期：生效日可选，最早承保成功后的第四日零时（即T 3日生效），最晚T 60日
- 突发急性病（猝死）：自发病之日起 3 日内因该急性病导致身故
- 职业限制：被保险人仅限1-3类职业人员
- 其中下列职业被保险人不接受投保：010101 种植业者、010102 养殖业者、010103 果农、010104 苗圃工、010105 农业管理人员（不亲自作业）、010106 农业技师、010107 农业工人、010108 农业机械操作或维修人员、010109 农业实验人员、010110 农副特产品加工人员、010111 热带作物生产人员、020102 渔场管理人员（亲自作业）、020103 养殖工人（内陆）、020105 捕鱼人（内陆）、030102 山地造林工人、050103 出租车司机、070106 木匠（室内）、070119 散工、070138 建筑物外墙．玻璃幕墙、070139 电工．管道工人、070141 电梯安装及修理人员。
- 医院限制：除外部分医院
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