前几天我们的规划师跟学姐感慨，发现不少想投保的人身体都多多少少有点小毛病，什么乙肝、脂肪肝、甲状腺结节、子宫肌瘤都好常见，喊学姐抽时间整理下这方面的内容。
本来以为只是日常闲聊，原来“醉翁之意不在酒”啊！学姐今天抽选子宫肌瘤来说说吧。
本文重点
>>子宫肌瘤是什么？
>>有子宫肌瘤还能买哪些保险？
>>带病投保需要注意的事项
一提到“瘤”，就有种“手榴弹”的感觉，害怕随时会炸。
子宫肌瘤是女性的特定疾病，就像是一颗还在慢慢倒计时的手榴弹，虽然一时半会没那么容易炸，但是始终是个隐患。
根据不同的位置，子宫肌瘤可以分为这三种：
子宫肌瘤的发病率很高，幸运的是80%都是良性的，如果对患者的身体、生活没有什么影响，是可以不用治疗的，很明显不是很严重的大病，但依然对正常投保造成了不可忽略的影响。
- 重疾险
购买重疾险的“必经之路”——健康告知，一般都会提及到子宫肌瘤。
即使在询问过往疾病中，没具体问到是否有子宫肌瘤，也会询问平时超声检查等是否有异常。
因此，子宫肌瘤一般都是需要告知的。但是也有部分产品是例外。
健康告知不需要告知子宫肌瘤
部分重疾险有明确规定，子宫肌瘤某些情况下可以直接不用告知，这类保险可以放心投保。
比如达尔文3号，它的健康告知明确表示子宫肌瘤不需要告知：
健康告知问到相关的但核保宽松
另一种是有问到子宫肌瘤，但核保条件比较宽松的重疾险，比如六六六重疾险、康惠保2.0、优惠宝等。
可以看到，已经进行子宫肌瘤切除手术，病理结果为良性，并且已经痊愈一段时间，基本都可以标体承保。
如果还没进行手术，只要肌瘤的直径不超过5厘米且边界清晰，没有贫血现象，也是可以正常承保。
- 寿险
什么是寿险？寿险顾名思义就是以人的寿命作为保险标的，说通俗点就是死了之后才赔钱的，因此寿险对身体状况的要求比较低。
市面上大部分的寿险对子宫肌瘤这个疾病是比较宽松的。比如核保宽松的瑞和2020、华贵大麦2020定期寿险、同方全球臻爱优选定期寿险都可以投保。
我们以瑞和2020定期寿险为例，看看它在不同条件下的核保：
很明显，这个疾病对投保瑞和2020的影响不大，大多数情况都能正常承保。
- 医疗险
因为医疗险本来就是为住院治疗提供报销的保障，所以医疗险对身体状况的要求比较高，需要满足的条件较多，对手术治疗手段就有要求，必须是子宫肌瘤剔除或者子宫切除术，但是子宫肌瘤的治疗方法其实有很多，常见的就有这五种：
如果病情较轻是不需要运用到“子宫肌瘤剔除或者子宫切除术”的，但是部分医疗险必须需要满足这个治疗手法才能核保通过，条件略苛刻。
但也不是完全不能买医疗险，学姐整理了部分核保宽松医疗险，情况匹配得上就可以试着投保！
只要是已子宫全切、次全切、或子宫肌瘤剔除术1年以上未复发且病理报告显示为良性，众安尊享e生2020就可以正常承保。
已手术治疗(子宫肌瘤剔除术或子宫切除术)，且术后痊愈至今已达6个月以上，可以试着投保复星联合超越保2020，复查B超无异常则可以正常投保，就算不符合这个条件也可以除外承保。
已手术治愈（子宫已切除或已无肌瘤），无并发症且手术已超过半年，平安e生保2020会正常承保。
即使是未治愈，复发或者手术半年以内也可以除外承保，这种处理方式相比大部分直接拒保的医疗险也算很不错的了。
什么是除外承保？
除外承保就是对某些特定疾病不予承保，而其他疾病正常承保。图中的除外承保意思就是不保子宫肌瘤，但是保障其他疾病。
- 意外险
意外险，学姐带大家“顾名思义”一下：意外险是为人们提供意外风险保障的，在保障期间,被保险人如发生意外事故导致身体残疾或死亡,保险公司会按保险合同的约定赔付金额。
划重点：发生意外事故导致身体残疾或死亡
明眼人都能看出来，这跟疾病半毛钱关系都没有，更别说子宫肌瘤了。
所以，患了子宫肌瘤并不影响购买意外险。当然世事无绝对，可能偶尔会有一两块“硬骨头”是被疾病影响的，遇到的话，答应学姐，不要硬啃！
如实健康告知
什么是健康告知？
健康告知是消费者在购买与疾病相关的保险时，例如重疾险、医疗险等，保险公司需要对被保人的健康状况进行一个了解，来预测一下风险，一般会以问卷的形式进行。
健康告知通常会问这些内容：
有没有被其他保险公司拒保
被其他公司拒保过的客户，保险公司会多留个心眼，因为同行也是看风险的，被拒保过说明风险真的高，超出同行的控制范围。
有没有患过某些疾病或出现后某症状
这一点通常是问得最多的，因为会很直接影响理赔的概率，保险公司会根据现有的疾病或病症去判断会不会更易患合同里的疾病。
是否连续治疗或吃药一段时间
这一点要注意有没有“连续”两个字，如果没有，那就要看天数，既没有“连续”，天数又很短的健康告知，会有点坑。
比如问的是有没有：近一年是否因疾病有没有吃药7天或7天以上。没有连续两字，那么一年内累积够7天有吃药就需要选是。但加了“连续”这两个字的，健康告知会更加宽松一些。
怎样如实健康告知？
不问不答
比如亚太超人意外险的健康告知：
没有问到子宫肌瘤，在其他都符合的时候就可以选择“全部为是”，没有问到的疾病不需要过多理会。
有问必答
有问必答是根据自己的检查报告、诊断结果来，自己怀疑的疾病并不算，都是以医学诊断结果为准，无论是健康告知问卷里的还是保险代理人问到的都要如实回答。
为什么要如实健康告知？
这是保险法的规定：
也就是说投保人没有履行如实告知义务的，保险人可以根据情况解除合同。
不要因为怕不能投保而隐瞒，不如实告知就算顺利投保也很可能不能顺利理赔，不能投和交了钱不能赔哪个更惨不用学姐再多说了吧。
优先选择互联网产品
互联网产品和线上产品有什么区别？
无论是互联网还是线下产品，合同都是直接跟保险公司签订的，无论是电子保单还是纸质保单都是具有法律效力的。
为什么要优先选择互联网产品？
互联网产品大多都支持智能核保 人工预核保，二者都是不留痕的，就算被拒保，也不会留下记录影响后续投保。
智能核保是自己在填写健康告知时，选择告知自己某些身体异常，页面上可以立刻核算显示出是否可以购买某保险产品。
人工预核保是在线上直接根据指示把自己的具体情况、相关的病例、住院治疗的报告单等发给保险公司，这种方式也不会留痕。
多款产品同时投保
看学姐前面的对比就可以知道，不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在差异，可以同时选择多家公司投保，提高核保通过率，同时也避免因为被一家拒保后的影响，没法再投其他的。
学姐总结
保险越早买越好，不要等身体出现什么小问题才开始有这种意识，不仅麻烦多而且选择少，更何况像重疾险，年龄越大保费越贵，为何要等呢？如果是拿捏不准自己身体状况能买什么保险，最好找专业的人士协助分析配置方案。
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