重疾险避坑档案｜健康人生欣享版，大坑4个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

健康人生欣享版是幸福人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，可选癌症二次给付，产品主要在线下销售。

产品责任上较为常规，针对这款产品，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾缺失

除行业统一定义的28种高发重疾外，此产品缺失严重I型糖尿病引起的增生性视网膜病变，且糖尿病导致单足截肢或植入心脏起搏器仅可按轻症赔付，一般产品发生三种情况之一，均可按严重I型糖尿病赔付重疾保险金。

大坑三、癌症二次仅保至80岁

对于保终身的重疾险，通常癌症二次也为终身保障，此产品癌症二次仅保至80岁，不够友好。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比高性价比产品溢价过多，不在合理溢价范围，建议大家慎重考虑。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，合同就会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，合同继续有效。

小坑二、高发轻症病种缺失或定义严格

此产品缺失慢性肾功能衰竭的保障，受饮食与生活习惯影响，肾脏类疾病越来越常见，此坑需要注意。

另外，此产品轻症中原位癌需进行手术才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、2种肝部、3种脑部轻症存在隐性分组。

• 举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、中症赔付比例偏低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，整体来看，此产品保障坑数较多，且相比高性价比产品，溢价较多，产品性价比一般，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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