支付宝的出现可以说是让我们的生活变得更加的“轻松”，要知道以前我们出门买东西都需要带上现金，如果忘记带钱了，那基本上是白跑一趟了，而现在随着移动支付的普及，我们出门只需要带上一部手机，一些消费都可以通过手机来支付，而支付宝带来的不仅仅是支付，还带来了理财，也就是余额宝，同时也开启了“全民理财时代”！
余额宝的出现，让很多人知道原来银行理财并不是首选！其实储户可以说都是逐利的，要知道2013年的时候，余额宝的七日年化收益率最高的时候达到了6%，而当时的银行利率是远远低于这个数字的，换句话来说就是因为余额宝收益率高，所以选择余额宝的人才会那么多，不过随着余额宝的收益率日渐下降，时至今日已经跌至2%左右了，所以也越来越多的人离开了余额宝，从新选择了银行，不过之所以从新选择了银行，这也与央行在2015年推行的利率市场化有关系。
利率市场化的施行，让各大银行对于利率有了非常大的自主性，可以上浮利率或者下调利率，不再是如以前一样按照央行给出的利率来揽储，而这样也让银行之间充满了竞争性。要知道银行主要的利润来自于存贷利息差，也就是说只要存款足够多，那能为银行带来的利润才会足够高，但对于钱谁会满足呢？银行也不例外，所以银行之间的“揽储大战”彻底爆发了。
我们经常都能看到银行在做揽储活动，有的银行是送积分，有的银行还会送米油，而大部分银行都会有一个共同点，那就是提高利率，而这一点对于储户而言，那就是最实惠的。不过利率不可能无止境地上浮，肯定是会有限制的，所以当很多银行的利率水平都基本一致的时候，有的银行“另辟蹊径”，在利息上给出了新的福利，那就是“靠档计息”！
“靠档计息”这种新的计息方式一经推出，就受到了众多储户的青睐，要知道储户在银行存定期存款，如果是存款到期以后，那自然能获得核定的利息，但万一在存期内储户急需用钱呢？这种情况下，储户只能选择提前支取，但提前支取的利率非常低，仅仅只能按照活期储蓄利率计算，可以说储户明知道会有很大的亏损，但奈何缺钱用也只能这样做，而“靠档计息”则可以很好的解决这种困难。
比如说储户存的是五年期定存，利率为4.8%，而在三年后却急需用钱，所以只能提前支取，以前利率只能按照活期储蓄利率0.35%计息，而有了“靠档计息”以后就可以以三年期定存的利率计息，这两者之间的差距有可能达到10倍以上，对于储户而言损失可以降到最低，甚至可以说忽略不计，所以“靠档计息”受到储户的青睐也是情有可原的。不过随着央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，“靠档计息”将要离我们而去了，储户的“好日子”到头了！
在央行发布的《通知》中明确指出了“靠档计息”属于违规操作，违反了之前制定的提前支取按活期储蓄利率计息的规定，所以时至如今，各大银行已经没有了“靠档计息”了，除了这一点以外，《通知》还还要求各大银行整顿“结构性存款”，这又让很多储户“雪上加霜”了，没有了“靠档计息”，“结构性存款”又迎来整顿，想要高利息的话变得越来越难了。
对于结构性存款可能很多人都停留在理财产品印象上，但其实有的银行“偷梁换柱”，将“结构性存款”当成保本型理财产品在销售，其保底收益率甚至高于定期存款利率，可以说这种行为已经扰乱了正常的利率市场，所以央行“出手”整顿也是合情合理。
2019年的时候，我国的利率水平可以说是非常高的，甚至都出现了年利率6%的存款类产品，但进入2020年以来，央行降准降息，各大银行也是纷纷下调存款利率，再加上央行“出手”整顿了“靠档计息”和结构性存款，这更是让储户直言，“躺赚”时代结束了，“好日子”到头了！
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