1919年，
第一次世界大战硝烟散尽，
世界经济体系一片混乱。
以倾茶事件闻名遐迩的美国港口城市
波士顿迎来了一位衣冠整洁的商人。
他宣称，由于美欧之间政策、汇率存在差额，
购买欧洲的某种邮政票据，再卖给美国，
所有的投资，在90天之内都可以获得40%的回报。
为了给人们“眼见为实”的证据：
最初的一批“投资者”全数在90天内拿到了回报。
看红了眼的民众，像着魔一样把钱塞到意大利商人的”口袋“。
不到一年，
便有4万”投资者“加入这项投资计划，总募集金额达1500万美元。
直到他因资不抵债被捕入狱，投资者们才意识到。
所谓的回报不过是用后来”投资者“的钱，
予以前任”投资者“回报，整个投资没有创造任何价值。
这位商人就是美国著名的金融诈骗犯——
查尔斯·庞兹（Charles Ponzi）
而如今这种借新钱还旧债的骗局，
本质上就是庞兹骗局，也就是我们常听说的 ”庞氏骗局“
百年前的波士顿，因为没有金融消费者法律法规体系、
金融消费者保护机构、金融消费者教育机制、以及金融消费纠纷解决机制。
最终造成这场“庞氏”灾难。
而当今中国，随着金融服务行业的不断发展，
各种投资纠纷、金融诈骗等问题同样也是层出不穷。
面对新形势、新变化，
我国逐步建立了金融消费者法律法规体系：
《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》
《银行业消费者权益保护工作指引》
《消费者权益保护法》等等法律
都是对这些亟待解决问题的回应。
可以说，
金融消费者权益保护的制度建设，刻不容缓。
1
一通电话 让证券机构哭着求饶
老张是个老股民，跟大多数股民一样，
遇到最近股市行情不好，
便把钱投入到了回报更稳定的基金定投。
通过一款”xx基金APP”，
老张实现了在家就可以购买基金的交易操作。
但一次偶然的机会，老张发现，
XX基金所代销的基金产品，在其原销售证券公司中，
申购费率仅为0.1%。但在XX基金APP中，费率却是0.8%，
这次老张买了20万基金定投，
如果在证券公司买费率是200元，
而在XX基金APP那里买却是1600块。
足足多了1400元。
带着愤怒，老张与XX基金展开交涉，
但券商态度恶劣。
坚持券商购买流程没有提示申购费率的义务。
老张坚持要对方赔偿，双方不欢而散。
正当老张一筹莫展时，朋友出了一个主意 ，
找国家有关部门投诉。老张心里嘀咕，
这么大的国家机构会回应我的诉求么？
抱着试试看的心态，他拨打了监管机构12386投诉热线，
把纠纷跟客服人员一五一十讲了清楚，
接下来XX基金态度的180度反转，让老张哭笑不得。
不仅全额退款，还承诺了以后的整改方案。
事后，老张与朋友聊天说道，这些证券机构，
不怕天不怕地，就怕监管机构找上门。
可以说，在金融消费者权益保护领域。
国家的金融监管部门一直在为投资者保驾护航。
中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶
孟祥轶：我国金融市场中的金融消费者保护体系的基本建立是很快的，
包括法律法规措施的进一步完善，监管体系中金融消费者保护专门部门的设立，
各种关于金融消费者保护措施的实施。
到今天，我国金融消费者保护体系已经覆盖了包括金融机构的公司治理、
企业文化等多个方面，是一个翻天覆地的变化。
过去，金融消费者向金融机构投诉，
金融机构监管部门并没有对回复期限进行要求，现在按照日期来进行严格的要求。
如果不满意，你再投诉到金融监管部门，
你会很快收到监管部门的回复这充分体现了中国的金融监管机构，
在维护金融市场消费者权益方面所取得的成就，
也凸显了社会主义金融市场的优越性。
2
普惠金融：让茶树变身“摇钱树”
对于清远市的红茶企业，
贷款难一直是困扰企业发展的瓶颈。
对于茶农，没有抵押物，融资便成了“老大难”问题。
清远市一家国有银行，经过大概两年的调查研究，
开发了通过茶树抵押贷款的流程。
拿植物作抵押，在清远市还是头一回。
黎水清公司尹经理试着联系了银行。
没想到当地银行成立了专门的茶树业务小组，
申请、调查、签合同、放贷，一气呵成。
有了银行贷款，尹经理经营的茶叶种植公司种植规模不断扩大，
产品品牌日渐打响。乘着清远市发展农村普惠金融的东风，快速崛起。
这是清远市普惠金融方兴未艾的实例，
也是国家推进普惠金融大背景下的一个缩影。
2020年开年，金融管理部门提出普惠型小微企业贷款，
综合融资成本要再降0.5个百分点，
5家大型银行普惠型小微企业贷款增速高于20%，
可以预见，对于支持民营小微企业发展这件大事，
普惠金融将会扮演更加重要的角色。
中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷
顾雷：2015年，国务院制定了《推进普惠金融发展规划（2016年-2020年）》
计划纲要，明确提出在全国大力推进普惠金融发展。
五大国有银行建立普惠金融事业部，把目光投向偏远地区以及贫困人群，
把他们急需的资金送到他们手里，让小微企业能够重新获得活力。
普惠金融的发展就是保护社会低收入群体、
小微企业的金融消费者权力，
让全体社会的主体都能享受到金融服务的雨露甘霖。
3
在西方国家，财商教育被认为是孩子成长不可缺少的。
目的就是从小告诉孩子，怎么合理用钱。
兰州的科学院小学对于财商教育，开展了数场特别的活动。
在这场“我是小小理财家”趣味财经课堂上，
他们邀请银行理财专家为同学们讲授如何正确与金钱打交道、
管理自己的钱财，树立孩子们正确的金钱观、消费观和勤俭的好习惯。
理财课堂上，孩子们踊跃作答，
分享自己如何赚取零花钱、使用零花钱的“妙招”。
现场的点钞环节更是将课堂推向高潮。
六一班班主任张小平说：
“通过学习，孩子们对银行、理财有了初步认识，
明白自己手中的每一分钱都来自父母和长辈的劳动，
致富的奥秘在于‘节俭’二字，应该要勤俭节约、量入为出。”
中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶
孟祥轶：从金融教育的角度，我们国家主要体现在2015年《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，
其中提到了金融教育的重要性以及它的长效机制、体系，金融机构、监管部门、社会组织都要参与，
教育部也要把它纳入国民教育体系，这是国民金融教育的一个国家战略。
通过教育，提升自身金融素养，
越来越成为金融消费者保护机制的重要一环。
让金融消费知识扎根孩子心中，从源头处构建健康的金融秩序。
在未来积极宣传金融知识，防范化解金融风险，
提升金融机构消费者权益保护工作水平，维护公平、
公正的良好市场环境成为保护金融消费者合法权益的关键举措。
对于金融消费者权益的保护，中国，一直在路上。
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