图：都是夜归人 摄影：宙斯的惊叹
财富与收入不能等同。高收入，全部花了，只能说是生活水准高，不能说是富裕。财富，是积累下来的东西，而不是花掉的东西。
——《邻家的百万富翁》
这是在博客上推荐的一本书——The Millionaire Next Door, The Surprising Secrets of America’s Wealthy。中文译本叫《邻家的百万富翁：美国富翁的惊人秘密》。前两天我刚看完，要说看完这本书最大的感受是什么，那便是我觉得我就是书里面所描述的这类人，只是目前我还没有达成百万美元这么多财富而已。
作者是两位博士，他们对美国的高净值群体进行了超过20年的研究，本书就是通过对500多位百万富翁的个人访谈，以及对一万多位高净值和高收入人群的问卷调查所汇总、整理、提炼出的研究成果。本书的统计和研究对象主要是家庭净资产达到100万美元以上的富裕人群。（需要特别说明的是，该书虽然写于1995年，年代稍显久远，但依然具备非凡的参考意义。而且，全美家庭年收入中位数，其实从90年代「互联网泡沫」开始之后的20年内也几乎没有发生大的变化了，见下图。）
美国家庭年收入中位数（1984-2019） 数据来源：美国人口调查局
如果你只想知道作者的结论，那么我觉得本书导言的第一段已经足够——这些人是如何致富的？我们在20年前就开始研究这个问题。跟你所想的一样，我们起初只在全国那些所谓的上等居民区进行调查。不久之后，我们就发现一些奇怪的事：许多住豪宅、开豪车的人实际上并不十分富有。再后来，我们又发现一些更加令人奇怪的事：许多真正很富有的人甚至并没有住在上等居民区。
百万富翁有多少？他们是干什么的？
如果「有钱」的门槛被定在家庭净资产100万美元，那么全美1亿个家庭中只有350万个家庭属于这个范畴（占总数3.5%）。
百万富翁中大多数是企业主，约占75%，除开企业主之外，主要是各类专业技术人员或者自由职业者，包括医生、律师、会计师、建筑师、工程师、教师与教授、文学艺术家和职业运动员，此外也包括一些农民。最重要的一点是，这些百万富翁里超过80%都是普通人，而且是白手起家的富一代，只有相当少数的人从信托基金、父辈产业中接受过捐赠或继承过遗产。
一个典型的百万富翁家庭长什么样？
夫妻两人都很节俭，深思熟虑地谋划家庭的年度预算，两人都能清楚地告诉你他们一年购买各种商品和服务的具体花费，不反对购买二手车，也不反对让他们的孩子上公立小学和中学，他们都把获得金钱上的充分自立放在最高的优先级位置。
然而，树立这样的目标也从不妨碍他们在多个孩子身上花钱。他们给孩子提供接受大学教育的费用，以及读研究生院、法学院的学费，他们还资助孩子们买房等。这些钱很早就会被预先计划上，供子女们使用。并且，所有的这些费用支出均由投资收益所覆盖，几乎不需要日常收入来承担。
那么，为什么媒体报道和资本家的广告上铺天盖地的都是「有钱人出手阔绰」、「出手不大方的人不会有钱」、「不会花钱的人也不会挣钱」呢？因为宣扬奢华的生活方式才能吸引大众眼球，才能提升点击量和收视率。如果媒体和商家向你展示那些大多数真正的有钱人在辛勤劳作、俭朴生活、平凡穿戴、仔细预算，没有一点吸引力，你还会去看去买吗？
百万富翁的消费观
当你发现这些真正的有钱人并不穿戴奢华的服装、佩戴昂贵的首饰手表，大多数也不开高级的进口豪华汽车，并且只住在一个普通的中产社区当中，不用惊讶，其实这就是那些百万富翁的典型画像。
如果你采访他们，为什么不买好一点贵一点的服装？他们是这么回答的：「蛀虫、烟灰和其他危害物不会管你的纯毛服装是花多少钱买来的，它们也不了解“定制”一词的涵义。它们不理会贴着同样标签的服装也被狄更斯、戴高乐和丘吉尔穿过，也不理会你的服装是否会产生股息或者带来资本收益。总之，它们一定会毁掉你在服装上的投资。」
事实上，这些参与调查研究的百万富翁都乐于驾驶不显示其所谓高贵地位的汽车，他们更喜欢与此相反的价值观，即「金钱上的充分自立是比展示上等社会地位更重要的东西」。半数以上的百万富翁从没在汽车的花费上超过29000美元，位于财富净值中位数的那些百万富翁只会花24800美元来购车（而一般的美国人购买一辆新车，平均花费也在21000美元以上）。在该书出版的头一年，全美共销售了约7万辆奔驰（约占全年汽车销量1400万辆的5‰），与此同时全国有350万个富裕家庭（占比3.5%），这意味着什么呢？美国那些最富裕的家庭大部分都不开豪华汽车，实际情况则是，每3个购买或租用进口豪华汽车的人中，有2个都不是百万富翁。
一位总是购买二手车的百万富翁这样解释他的节俭习惯：「我的父母都是农民，我的家在内布拉斯加州，那里的人都懂得一美元的价值。父亲经常说，金钱与种子很相似，你可以把种子吃掉，也可以用来播种。但是，当你看到种子变成十英尺高的庄稼，你就不想去浪费它了。要么消费掉，要么种下去。」大多数有钱人正如这位节俭的百万富翁一样，总是把赚取的资本、获得的收益重新投入到自己的企业、商业不动产以及经营管理能力优秀的上市公司股票当中，而不会把这些钱拿来购买各种价格高昂的消费品而挥霍掉。
百万富翁的股票投资
几乎所有参与调查的百万富翁（95%）都持有股票，而且其中大多数人都持有相当于其财富规模超过20%的流通股票。但是，如果你认为这些百万富翁经常积极地进行股票交易，那就错了。他们大都不关心股票市场每天的涨跌，也不会每天向股票经纪人询问市场行情，更不会依据财经媒体的文章大标题做出反应来买卖股票。因为他们知道日复一日、周复一周、月复一月地买了又卖、卖了又买，反复倒腾手中的股票，只会不断增加不必要的交易成本。与那些每天花费大把时间进行股票交易的积极投资者相反，百万富翁们宁愿集中自己的时间和精力去仔细研究为数不多的几支证券，这也正是他们在投资上取得出色回报的一点重要原因。
*作者将投资持有期限小于1年的投资者定义为「积极投资者」，这个群体在百万美元富翁中的占比低于10%。
如何成为真正的有钱人
作者给出了一个简单的经验公式，在给定的年纪和收入下，一个人应具备的净资产值等于：
年龄×税前年收入÷10－获赠遗产
（其中，税前年收入包括所有来源的收入，遗产除外）
达到这个数字并不代表你已经成为或者有潜力成为书里面所描述的这类百万富翁，公式的结果只是一个参考值，用以判断一个人的财富积累能力。例如，张三30岁，年收入10万，另有投资收益2万，用上述经验公式得出他如今理应拥有的净资产为：30×12÷10－0=36万。如果张三是一个财富积累能手，那么他现在所拥有的净资产应超过72万（=36万×2），如果张三的实际净资产值低于18万（=36万÷2），那么他是一个财富积累弱者。如果张三的实际净资产值位于18-72万之间，那么他只能算作是一位具备平均水平的财富积累者。
所以，如果一个人想最终成为真正的有钱人，首先他得多入少出，克制*，节俭生活，成为一个财富积累能手，跻身财富积累能力前25%的水平。其次，他需要认真做好个人和家庭的财务预算，并制定好富余资金的理财规划，多花时间和精力仔细研究那些值得长期持有的投资标的，不动产、股票、债券、实体产业等等。
最后，本书作者还给我们展示了很多让人倍感意外的案例。相当多的高收入群体（甚至那些家庭年收入超过70万美元的全美顶端人群）并不是百万富翁，因为高收入不代表高净值，高收入者也不一定是财富积累能手，因为他们为了维持自己光鲜亮丽的外表和高端奢侈的生活方式，把收入都花掉了。相反，那些真正的百万富翁，有相当一部分来自非常普通的中产家庭，他们的家庭年收入只是全美的平均水平或者中位数水平而已。所以，绝对的高收入并不是成为有钱人的必要条件，更重要的还是个人和家庭的财富积累能力，也即是我最爱强调的。
就像本书开篇，作者就已经明确的一点：「财富与收入不能等同。高收入，全部花了，只能说是生活水准高，不能说是富裕。这时如果断了收入，可能连几个月的生活都难以维持。财富，是积累下来的东西，而不是你花掉的东西。构筑财富的大厦虽然要有一定的收入作为前提条件，但主要是依靠克己自律、肯作牺牲和辛勤工作。」读到这里，有没有似曾相识的感觉了？
财务独立、提前退休那些事。请关注*斗韭学士
,
