绿色保险如何有“亮”又有“量”？

近年来，保险业不断加大在绿色保险领域的探索力度，促进绿色产业健康发展。但从实践来看，绿色保险仍存在经营难度大、投保积极性弱、出“亮”不出“量”等现实问题。

近日，金融监管总局印发《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），从重点领域绿色保险保障、绿色投资支持、能力支撑及工作保障等方面提出详细要求，以充分发挥保险在促进经济社会发展全面绿色转型中的重要作用，积极稳妥助力碳达峰、碳中和。

业内专家表示，《指导意见》有利于强化统筹引领，构建绿色保险服务体系，提升绿色保险服务经济社会绿色转型质效，促进绿色保险发展进一步走深走实。

确立目标 保险业向“绿”而行

随着绿色保险不断发展，相关政策也逐步优化。

2022年6月，《银行业保险业绿色金融指引》发布，将银行业和保险业发展绿色金融上升到战略层面；同年11月，《绿色保险业务统计制度的通知》发布，首次对绿色保险进行定义，建立起了绿色保险业务统计制度，使绿色保险业务可统计、可监测；2023年9月，中国保险行业协会发布《绿色保险分类指引（2023年版）》，是首个全面覆盖绿色保险产品、保险资金绿色投资及保险公司绿色运营的行业自律规范。

“随着绿色保险定义的明确以及绿色保险业务统计制度的确立，绿色保险发展迈上新台阶。但通过前期调研，我们发现市场主体对绿色保险发展原则、目标任务的认识仍需进一步统一。”金融监管总局相关负责人表示。

因此，《指导意见》明确了三年后、六年后的发展蓝图：到2027年，绿色保险政策支持体系比较完善，服务体系初步建立，风险减量服务与管理机制得到优化，产品服务创新能力得到增强，形成一批具有典型示范意义的绿色保险服务模式，绿色保险风险保障增速和保险资金绿色投资增速高于行业整体增速，在促进经济社会绿色转型中的作用得到增强。

到2030年，绿色保险发展取得重要进展，服务体系基本健全，成为助力经济社会全面绿色转型的重要金融手段，绿色保险风险保障水平和保险资金绿色投资规模明显提升，社会各界对绿色保险的满意度、认可度明显提升，绿色保险发展市场影响力显著增强。

北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威表示，绿色保险发展多年来，创新不断亮点频频，但始终未能形成规模上的关键突破。《指导意见》明确目标后，将有助于引领保险公司统一目标任务，推动绿色保险高质量发展。

中国太保产险总经理助理、董事会秘书陶蕾在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，《指导意见》能够为规范行业绿色保险发展发挥引领作用，引导行业加快绿色保险重点领域创新发展，切实提升服务绿色发展大局能力。

此外，就国际影响力而言，某财产险公司战略部负责人认为，《指导意见》的发布将推动绿色保险服务体系的建立和完善，增强国内保险业国际影响力。

以绿为“底” 负债投资两端发力

保险在推动绿色发展方面有天然优势。相比绿色贷款、绿色债券等投融资工具，绿色保险可以从负债和资产两端同时发力，充分发挥损失补偿、风险减量、资金引导的作用，助力经济社会全面绿色转型。

在负债端，《指导意见》提出9项重点工作任务，包括提升社会应对气候变化能力、保障绿色低碳科技创新、推动能源绿色低碳转型、推进碳汇能力巩固提升、支持绿色低碳全民行动、提高企业环境污染防治水平、服务工业领域绿色低碳与绿色制造工程发展、推进城乡建设节能降碳增效、助力交通运输绿色低碳发展等。

“《指导意见》提出绿色保险支持的重点领域、关键环节，能够更好引导保险公司查漏补缺，创新开发针对绿色产业发展的专属绿色保险产品，推进绿色保险产品体系完善健全与供给侧改革。”陶蕾指出。

平安产险相关负责人认为，在提升社会应对气候变化能力方面，目前国内巨灾保险试点工作主要集中在广东、云南等巨灾风险集中的少数南方省市，地区覆盖率不足30%。未来随着巨灾保险扩面升级，保险公司将在洪水、台风等重特大自然灾害等领域充分发挥保险保障作用。

此外，在助力交通运输绿色低碳发展方面，平安产险相关负责人表示，下一步将通过行业协同加强数据共享，参与行业性研究，推动新能源车险服务质效、风险评估能力提升，助力新能源车险健康可持续发展。

同时，陶蕾强调，《指导意见》能够帮助绿色产业客户全面了解绿色保险所能提供的产品服务，有效解决客户与行业之间绿色保险信息不对称、不匹配问题，强化增进保险业与相关行业的沟通交流，发掘潜在投保需求，提升投保意愿。

至于投资端，《指导意见》提出3项重点工作任务，涉及完善绿色投资管理体系、强化保险资金绿色发展支持、加强绿色投资流程管理等，旨在加强保险资金绿色投资支持力度。

激活迭代 做到有“亮”又有“量”

目前，绿色保险核心命题正在从“有没有”转变为“好不好”“强不强”，要从出“亮”不出“量”转变为有“亮”又有“量”。

在陶蕾看来，目前绿色保险仍存在经营难度大、数据支撑不足、出“亮”不出“量”等诸多挑战。

“目前绿色保险产品种类趋于多元化，但部分产品的政策性强于商业性，很多险种的实际渗透率还在低位徘徊，扩大承保覆盖面的难度较大。”上述财产险公司战略部负责人表示。

具体来看，绿色建筑保险、环境污染责任险、巨灾保险等绿色保险业务发展很大程度上依赖政府政策支持，一旦激励政策撤销，业务发展就将陷入困境。投保积极性弱，企业自发投保的内在动力不足。此外，成功经验复制需要较长时间。“部分绿色保险创新险种推广需要较长时间，短期内很难在更大的范围内、乃至全国普及与推广。”上述财产险公司战略部负责人指出。

对于保险业如何充分激活利用“绿色”属性，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，应从可持续保险和负责任投资两个维度推进绿色保险的创新发展。

从可持续保险角度，一是要大力发展环境污染责任保险，加强环境风险管理能力建设，在发挥传统保险赔偿功能之外，运用“保险 风险减量服务 科技”新模式，为投保环境污染责任保险的企业提供有效的环境风险防范和防灾防损服务。二是大力发展绿色产业保险，积极服务清洁能源体系建设和能源企业转型，为能源结构调整优化贡献力量；持续发展新能源车险，保障绿色交通与绿色出行；探索绿色投资新路径，为低碳节能产业、清洁能源和可再生能源产业等提供长期稳定的资金支持。三是积极探索创新碳保险，大力发展森林草原保险，推动林业、湿地等碳汇保险产品发展；开发推广碳排放权交易保险等碳保险，为我国碳市场建设提供有力保障。

“从负责任投资角度，一方面要积极贯彻落实国家重大决策部署，将负责任投资原则融入保险资金运用中；另一方面要优化保险资金运用业绩评价体系，探索加大绿色投资考核权重，制定专门的保险绿色投资指引。”陈辉补充道。

陶蕾进一步表示，未来需推动相关政府部门、行业企业共同建立绿色保险数据平台。

“如何在‘绿色和效益’之间取得平衡。这是一个世界性的难题，当前需要进一步优化绿色保险‘激励约束机制’，进一步完善绿色保险的顶层设计和基层实践的良性互动和有机结合。”陈辉说。

本文源自中国银行保险报