随着预定利率下调节点的到来，
不少高收益的老产品难逃修正，已经在陆续调整。
增额终身寿险、年金险都有涉及。
理财险市场变化莫测，还有哪些产品值得大家关注挑选呢？
奶爸和团队小伙伴在盘点的时候，发现了爱心人寿旗下的三款产品：
百岁人生福享版年金险、乐养多养老年金险（又名“百岁人生禄享版”）和映山红2.0终身寿险，
在当前的理财险市场中，它们表现如何？我们再来测评一波。
P.s：以上产品预计在7月25日会停止录单，感兴趣的小伙伴不要错过！
01爱心人寿两款养老金值得买吗？奶爸将爱心人寿旗下的百岁人生福享版和乐养多养老年金险一并测评，
首先我们来看下它们的基本保障：
先看基本信息：
1、投保年龄
这两款产品的投保规则要求都比较宽松，最高55岁可投。
2、缴费期限
两款产品的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择10年交。
适合工薪阶级长期“定投”。
3、起投金额
起投金额都不高，5000元就可以投，工薪阶层也能负担得起。
再看保障内容：
1、年金领取
百岁人生福享版在80岁前保证领取。
市面上有不少年金险包含了保证领取，一般都是保证领取20年，
按照最早开始的领取时间55岁来算，百岁人生福享版能够保证领取25年。
其次，这两款产品有个特点：终身有现金价值。
很多养老年金，一旦开始领取年金后，就没有现金价值了，
又或者20年保证领取时间到了之后就没有现价。
而百岁人生福享版和乐养多年金险终身有现金价值，即便开始领取之后，保单还会有现金价值。
这样的好处在于应对未来的不确定性，
如果将来不打算定期领取，想退保的话，还能再拿回一笔钱。
2、首次领取时间
两款产品起领时间都有4个选择，和别的产品不同的是：
无论男性还是女性，都可选择从55岁时开始领取。
如果男性选择55岁领取的话，可以在领取国家养老金前几年，定期拿到个人养老金，有稳定的资金来源。
3、身故保险金
分为三种情况：
1）领取日前身故：两款产品都赔付已交保费或现金价值（取较大者）；
2）领取期间内身故：百岁人生福享版赔付保证领取的年金总额-累计领取年金；
3）领取日后身故：百岁人生福享版为0赔付；
乐养多年金险退赔付已交保费-累计领取年金，
如果累计领取年金超过已交保费，则不赔付身故保险金。
不管哪款产品，最起码已交保费是不会亏的。
02两款年金险，平衡型年金的典范经常看奶爸文章的朋友会知道，奶爸通常将年金险分为两种类型：
高领取型和平衡型年金。
前者的年金额度较高，但一般开始领取后就不再有现金价值，这类产品更适合注重生存收益的朋友；
后者的年金额度或许没有特别高，但年金领取后仍然有现金价值，
退保后可以得到一笔数目可观的钱，这类产品更适合想兼顾养老和财富传承的朋友。
百岁人生福享版和乐养多年金险的年金领取后，终身都有现金价值，按理说属于平衡型年金险，
但跟大部分平衡型年金不同的是，它们的年金领取额度并不低：
以30岁男性，年交10万，10年缴费，共计100万保费，60岁起领为例，
来看看它们的保单利益情况：
我们可以看到：
60岁开始，百岁人生福享版每年可领取年金为13.92万元，乐养多则每年可领取15万元，
两款年金都相当于一个月1万多可以用来补充养老生活开销，相当优秀！
领到80岁，百岁人生福享版累计领取292万元，乐养多年金险则累计领取315万元，是已交保费的3倍左右，累计领取IRR达3.2-3.430%，
活到老领到老，一直领到100岁，百岁人生福享版累计领取570万元，乐养多年金险则累计领取615万元，累计领取IRR达4.25~4.45%，非常可观。
不仅领得多，还终身有现价！
这就意味着，如果在领取一段时间年金后想退保，这两款产品也能再拿回一部分现金价值。
我们再来看看它们的退保IRR：
如果领到70岁时退保，百岁人生福享版累计领取养老金153万，
退保后还能领取138万多的现价，退保IRR达3.418%！
乐养多年金险则累计领取养老金165万，
退保后还能领取139万多的现价，退保IRR达3.575%！
如果不退保，一直领到90岁，百岁人生福享版累计领取养老金431万，
此时退保，同样可以领取38万多的现价，退保IRR达4.035%！
乐养多年金险则累计领取养老金465万，
退保还能领取43万多的现价，退保IRR达4.248%！
当然，这两款产有一些小区别，如保证领取时间、身故金等，
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03爱心人寿映山红2.0怎么样？说完爱心人寿的年金险，再来看看灵活更高的增额终身寿险——映山红2.0，这款产品的亮点也不少。
我们首先看看它的基本保障：
1、投保门槛低
最低5000元起投，对比同类产品来说，起投门槛很低，就算是一般的工薪族负担起来也不会太有压力。
2、投保较宽松
65岁前都可以投保，而且健康告知只有3条，投保职业类型为1-6条，
像身体有一些异常的朋友、高危职业人群以及退休人员也有机会投保。
3、支持第二投保人
爱心人寿映山红2.0支持第二投保人，在保单生效后，假若原本的投保人不幸身故，可以向保险公司申请变更第二投保人。
支持第二投保人可以在一定程度上避免保单作为遗产，被分割或引发资产纠纷的风险。
此外，其他权益还包括保单贷款、隔代投保以及满足一定条件后，还支持保险金信托服务。
这些权益可以增加资金周转的灵活性，以及满足资产传承、优化税务安排等多种需求。
4、减保条件宽松
这款产品还支持减保，并写进合同，白纸黑字，更加保证了保单的使用稳定性。
合同生效满5年就能减保，每年最多申请一次，累计可减金额不超过合同生效时基本保险金额的20%，
一般市面上的增额寿减保金额都是不超过累计已交金额的20%这个减保规则，
相比之下，爱心人寿映山红2.0的这种减保方式能领取的资金更多，灵活性更强。
我们再来看看它的保单利益，
我们以30岁男性，年交10万，交10年，共计100万为例，
从图中数据可以看到，在被保人39岁的时候，即保单第9年，现价价值超过累计已交保费，
在缴费期内就实现资金回笼。
保单第十年，也就是被保人40岁的时候，IRR为2.588%，收益尚可。
如果被保人不进行减保或退保，随着时间的推移，到了60岁，现金价值近230万，是已交保费的2.3倍。
到90岁时，现金价值达到640万左右，IRR达到3.4%，是已交保费的6.4倍。
整体来看，爱心人寿映山红2.0的收益还算不错，
不过，相比目前依然在售的第一梯队产品，如瑞祥人生、金玉满堂典藏版、增多多3号泰山版等，还是有一些差距。
百岁人生福享版年金险、乐养多年金险和映山红2.0终身寿险，
这三款爱心人寿旗下的产品，整体看下来亮点颇多，总体保单利益也都算不错，
尤其是两款年金险，是当前第一梯队产品。
因此，最后再提醒有兴趣的小伙伴一下，这三款产品预计7月25日停录，
如果你有储蓄、养老或者教育金规划，抓紧时间入手吧。
如果还是不知道哪款产品适合自己，或者还在纠结的小伙伴，也可以点。
