当命运焦响曲再次响起时，奥德彪仿佛又回到了那个二八大杠载重五百斤香蕉疾速狂飙的午后……
天不生我奥德彪，万亩蕉林烂荒郊；
二八大杠拉香蕉，八字坚硬冲云霄。
奥德彪是非洲小国布隆迪的一名拉蕉骑手，他的工作是每天骑着二八大杠自行车，拉几百斤香蕉狂奔几十公里，只为挣取低廉的运输费。
在感叹奥德彪面对命运的不屈不挠时，我会想到一个问题：
他拉这么多香蕉，骑车速度这么快，万一发生意外，如果他有意外险，能赔吗？
我们不清楚布隆迪的情况，只好假设奥德彪在中国，买的也是中国的保险，以此来分析。
众所周知，奥德彪的职业是运输香蕉的骑手，那么在买保险的时候，一定要选择对应的职业。
为了多赚钱，奥德彪每次拉的香蕉重量在500斤以上，而下坡时自行车时速超过70km/h，此时一旦刹车，轻则爆胎受伤，重则车毁人亡……所以奥德彪拆掉了刹车。
这的确是高危行为，危险驾驶，直觉告诉我们意外险赔不了。
但是本着实事求是的原则，我又仔细阅读了意外险的保险条款。
这是外来的、突发的、非本意的、非疾病的——属于保险责任；
自行车属于非机动车，而奥德彪也没有酒驾/毒驾等行为，责任免除中并无此限制。
综上所述，毫无疑问，这种情况是可以正常赔付的。
展开思考一下，如果真的发生这种理赔，保险公司会采取哪些措施？
这种高风险行为竟然正常理赔，说明保险条款没有跟上时代，没有考虑到自行车也能拉香蕉。
那么，最有可能的反制措施，就是立即修改条款，在免责中加上这一限制。
当然，修改后的条款仅对之后投保的保单有效，之前的只能硬着头皮赔了。
同时，其他保司也会得到这一消息，同步更新条款——奥德彪以后就买不到可以正常赔的意外险了。
从意外险联想到医疗险，其实是一样的思路。
如果现在新出一种治疗癌症/糖尿病/高血压的特效药，一颗卖一百万，药到病除，估计很多有百万医疗险、又有这种疾病的人的人都会去买，保险公司绝对大亏特亏。
那么，反制措施就是改条款，加特约，把这个药除外或提高保费。
有人说，不对呀，CAR-T疗法就是根治癌症的，一针120万，大部分一年期的百万医疗险，以前是不包含这个的（属于细胞免疫疗法），但后来反而纷纷加进去了呀！
是的，但我们要透过现象看本质，因为CAR-T疗法有其特异性：
也就是说，CAR-T疗法的适应症很少，只有特定癌症经过特定治疗无效的情况下才可以使用并报销。
那么它就因发生率极小所以风险可控，保险公司把这个责任加入自己的产品中，惠而不费，又能由此作宣传，何乐而不为？
