自制
目录
1、什么是冠状动脉搭桥术？
2、国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的定义
3、国内重疾关于冠状动脉搭桥术的拒赔情况？
4、不做开胸手术的冠状动脉搭桥有得赔吗？
5、最新治疗发展和费用情况
6、为什么国内重疾险理赔要设立这么苛刻的条件？是保险公司不想赔付吗？
7、小结
资料来源
1、什么是冠状动脉搭桥术？
理解什么是冠状动脉搭桥术，需要先明白什么是冠心病。冠心病，是冠状动脉粥样硬化心脏病的简称（coronary artery heart disease，英文简称CHD）是一种常见疾病，是每10万人约有100人会罹患此疾病导致死亡。
心脏是一个动力马达，可以把全身回流到心脏的血液，再从肺部交换得带有有新鲜氧气的血液，推送到全身。冠状动脉就是动脉血液从心脏的主要干道。由于动脉血管内壁上聚积大量胆固醇等形成的斑块，导致动脉血管收缩狭窄，就像主要道路的车道变窄，导致冠状动脉的血流不顺塞车，甚至血液全部阻塞。这个过程就是动脉粥样硬化。一开始，患者可能感觉不到任何异样，但随着动脉血管越来越狭窄，血液越发难以通过。同时心脏为了完成血液的运送，会更用力的加压收缩把动脉血液送到身体。这样问题也来，心脏会因为长期高压工作，产生胸痛，更严重会产生的心力衰竭、或恶性心律失常，进而死亡。
究竟是什么原因造成冠心病呢？除年龄、遗传等因素外，高血压、血脂异常、糖尿病、超重、肥胖、吸烟、缺乏体力活动、精神压力大、不健康饮食和大量饮酒都可以造成冠心病。随着不良的生活习惯，冠心病呈年轻化趋势。
医疗诊断判断冠心病的依据是血液检查、心电图、超声心动图、负荷试验、放射性核素检查、冠脉CT血管成像、冠脉造影。血液检查，可以检测血脂、血糖及相关指标是否异常。心电图，可确定心脏节律，判断是否心肌缺血。负荷试验用以监测，运动期间心电图变化。冠脉造影，是诊断冠心病的“金标准。”
图1 血液检查
来源于网络
图2 心电图
来源于网络
图3 负荷试验
来源于 网络
图4 冠脉造影
来源于网络
生活方式改变有助于预防或延缓冠心病。冠心病患者要及早就医检查，同时并配合医生的规律治疗和用药，控制病情的恶化。
近年来，我国冠心病发病率呈明显逐年上升趋势，且趋向年轻化，已成为影响我国国民心血管健康的主要疾病类型。冠状动脉手术治疗有两种：经皮冠脉介入治疗和冠脉旁路移植术。介入治疗和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术，都是现在微创治疗的主流方式。微创治疗冠心病的手术，手术时间短、失血少、创伤少、恢复快、术后并发症少，整体费用低于开胸手术，也是冠心病手术的主要选择。
（一） 经皮冠脉介入治疗
冠脉支架术是指经心导管技术疏通狭窄甚至闭塞的冠状动脉管腔，从而改善心肌的血流灌注的治疗方法。通常从右手桡动脉或大腿股动脉穿刺后探入导丝，先做造影，再放支架。冠脉支架术因其创伤小，恢复快，疗效立竿见影，备受心脏病患者的青睐。
图5 经皮冠脉支架术治疗
来源于网络
（二）冠脉旁路移植术
即搭桥手术，用身体其它部位的血管作为“桥血管”，绕过闭塞的冠脉，在冠状动脉狭窄的近端和远端之间重新建立一条血管通道，使血液绕过狭窄部位到达远端，从而改善心肌缺血、缺氧状态。
图6 冠脉旁路移植术手术
来源于网络
2、国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的理赔界定
借用国内现行主流重大疾病产品中对冠状动脉搭桥术的定义：指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
图7 国内知名保险公司重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
自制
目前内地保监会的重疾定义中，对冠状动脉搭桥术是统一定义，故此内地各公司对于冠状动脉搭桥术的重疾理赔定义是相同。
图8 国内保监会统一定义的25种重大疾病的列表
来源于网络
图9 国内另一知名保险公司重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
自制
香港现行的主流重疾产品关于冠状动脉搭桥术(Coronary Artery Surgery)的定义如下：确实接受开胸手术进行冠状动脉搭桥手术以矫正或治疗冠状动脉疾病。血管成形术及所有其他经动脉穿刺进行的手术、导管技术、锁孔手术或激光手术程序,均不受此保障。
图10 香港现行的主流重疾产品关于冠状动脉搭桥术的理赔定义
自制
国内香港和内地的主流重疾产品，关于冠状动脉手术的重疾理赔定义，都需要已实施开胸手术。
3、国内重疾关于冠状动脉搭桥术拒赔的情况
国内重疾关于冠状动脉搭桥术拒赔的原因主要三个，一是没有做开胸手术。二是开胸的手术，不是冠心病造成的。三是关于冠心病的血管成形、经皮穿刺、导冠技术、锁孔手术、激光手术，都不是这项条款的理赔重疾范围。
4、不做开胸手术的冠状动脉搭桥有得赔吗？
我国在两地的保险公司中，都有一些重疾合同内，都有一些特定疾病，或是轻疾的部分，用于理赔 非开胸的冠状动脉手术。包括 微创进行直接的冠状动脉搭桥手术和经皮穿刺冠状动脉介入。例如香港的主流重疾产品中，有微创进行直接的冠状动脉搭桥手术(Minimally Invasive Direct Coronary Artery By-pass)。微创进行直接的冠状动脉搭桥手术是指确实透过微型的开胸手术(于肋骨之间开一个细小的切口),进行冠状动脉搭桥手术, 以矫正一(1)条或以上冠状动脉狭窄或闭塞。微创进行直接的冠状动脉搭桥手术亦可称为“锁孔”式冠状动脉手术。这一部分按保额的20%进行理赔，同时还有理赔上限金额5万美金，具体情况参见具体合同。
图11 香港现行的主流重疾产品关于微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔定义
自制
图12香港现行的主流重疾产品关于微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔金额
自制
内地的产品知名公司某平的主流重疾产品中，没关于冠状动脉介入手术。冠状动脉介入手术，简单说，就是微型开小口，非大型开胸的手术，也指微创类的冠状动脉类手术。本文采用的是2018版的合同。如果有调整的话，欢迎各位小伙伴提出指正。但在另一家知名公司的主流重疾产品中，有关于冠状动脉介入手术的理赔定义:指为治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病,首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术，赔付的金额20%的保额，给付上限是10万人民币。如果有最新的调整，也欢迎小伙伴们提出宝贵的意见。
图13 某内地知名公司关于冠状动脉介入的属于特定轻疾的定义
自制
图14 某内地知名公司关于特定疾病理赔金额
自制
图15 另一个内地知名公司关于特定轻疾的范畴（没有冠状动脉介入手术）
自制
小结：
香港和内地主流产品中，关于重疾理赔冠状动脉搭桥手术理赔界定，都需要开胸。在轻症（内地有成为特定疾病、轻症、或是特定轻度重疾），香港和内地主流产品，关于冠状动脉介入手术和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的轻疾的赔偿，理赔金额是保额的20%，并都有上限金额。差异上，香港的主流产品轻疾理赔金额上限会高于内地，具体情况也需要对比详细合同。
很可惜的是，内地市场占有率极高的产品中，没有冠状动脉介入手术和微创进行直接的冠状动脉搭桥手术的理赔条款，是一个很大的缺陷。同时，部分内地产品的，特定轻疾的理赔，可以豁免剩余保费，这点是优于香港产品的地方。具体保险合同的对比，可以微信咨询。
近年来，我国冠心病发病率呈明显逐年上升趋势，且趋向年轻化，已成为影响我国国民心血管健康的主要疾病类型。微创治疗冠心病的手术，手术时间短、失血少、创伤少、恢复快、术后并发症少，整体费用低于开胸手术，也是冠心病手术的主要选择。所以在重疾合同中，保留冠状动脉介入手术和微创手术的特定轻疾赔偿，是十分价值的。
5、最新发展和介入手术的情况
据卫生部资料显示,冠心病患病率近年来逐年升高,并呈低龄化趋势,2008年冠心病已升至城市居民疾病死亡率的第二位。数据显示,每年105例死亡患者中就有42例患者死于冠心病,越来越多的患者需要通过置入支架来治疗冠心病。全国每年完成100例冠心病介入治疗的医院,去年其心脏支架置入手术已达近10万例。《中国心血管病报告2018》的数据显示，我国的冠心病患者人数1100万人。
2019年4月27日，在第二十二届全国介入心脏病学论坛（CCIF2019）上，北京大学第一医院、中国心血管健康联盟副主席霍勇教授代表国家心血管疾病医疗质量控制中心发布冠心病介入治疗数据，北部战区总医院韩雅玲院士，南昌大学第二附属医院程晓曙教授，河北医科大学第二医院傅向华教授共同参与此次发布。根据来源于网络直报数据(705970例)、省级质控中心核实后增加数据(159522例)以及军队医院质控系统数据(49764例)，统计得出2018年大陆地区冠心病介入治疗的总病例数为915256例。
图16 2009-2018年大陆地区冠心病介入治疗的总病例数发展图
来源于2019年4月27日第二十二届全国介入心脏病学论坛发布
各省/区/直辖市病例数
注：来自网络上报数据及省级质控中心核实数据，军队医院病例数不含在内;新疆生产建设兵团病例数包括在新疆维吾尔自治区数据内；各省/区/直辖市百万人口病例数；全国平均百万人口病例数为651例；人口数据来自于2010年第六次人口普查。
此次发布的数据显示2018年冠心病介入治疗PCI病例数增长率为21.53%，与2017年的13.88%相比数据有所增加。
图17 2009-2018年大陆地区冠心病介入治疗的总病例数增长率发展图
来源于2019年4月27日第二十二届全国介入心脏病学论坛
从2013年开始，患者平均支架置入数保持在1.5个左右，2018年为1.46个，冠心病患者介入手术死亡率为0.26%。
图18 2009-2018年大陆地区冠心病介入治疗的患者平均支架置入数发展图
来源于2019年4月27日第二十二届全国介入心脏病学论坛
人社部社保中心课题组的《冠心病介入治疗费用支付模式研究报告》显示,冠心病介入治疗所需的费用,无论对个人还是医保基金方面,都相对较高。该报告表明,在对7045个有效病例的调查研究中发现,近5年全国冠心病介入治疗的平均医疗费用为62280元,最高费用达71.3万元。据不完全统计,冠心病介入治疗的费用占医疗保险统筹基金的6%-8%。高额的治疗费给患者带来了沉重的经济负担,也给医保基金带来支付压力。
6、为什么内地重疾险理赔要设立这么苛刻的条件？是因为保险公司不想赔付吗？
重疾险设立的目的，不是为了支付医疗费用，不是为了保障住院而支付的大额的医疗费用。重疾险的目的是为了保障因为重疾失去了工作能力，并丧失了工作收入，还要继续的住院治疗、继续的进行长期的康复、继续长期的需要被他人照顾等这部分的损失。这是重疾险的核心作用。。
95%的中国人是因为疾病死亡的。在疾病死亡的过程当中，只有一小部分是非常快的去世，剩余的更大的一部分是在疾病治疗中承受漫长的痛苦。这些痛苦，不光是身体上了，还有经济压力上的。重疾险就可以非常好的为病人的家庭，起到保护作用。虽然治疗冠心病介入手术已经逐步进入轻疾的理赔，由于轻疾理赔金额一般有上限，建议朋友们在保持社保不断缴下，补充实报实销的医疗住院险，以做未雨绸缪。
8、小结：
a、近年来，我国冠心病发病率呈明显逐年上升趋势，且趋向年轻化，已成为影响我国国民心血管健康的主要疾病类型。冠心病与生活作息、饮食习惯、身心健康有密切相关，大家要积极的预防起来哟。
b微创治疗冠心病的手术是主流的治疗手段。在重疾单合同中，保留冠状动脉介入手术的特定轻疾赔偿，是十分有价值和意义的。
c、导致重疾拒赔的主要原因是冠心病搭桥手术没有开胸。当然不用开胸，有微创冠状动脉介入手术的轻疾赔偿条款，就十分重要了。
d、我国香港和内地的重疾产品中，关于微创冠状动脉介入手术的轻疾的界定没有差异，主要是赔偿额度上限存在差异。
e、虽然治疗冠心病介入手术属于轻疾的理赔，但是轻疾理赔金额存在上限，建议朋友们在保持社保不断缴下，补充实报实销的医疗住院险，以做未雨绸缪。
资料来源
1．李志明.冠心病患者阿司匹林抵抗与复发心血管事件的发生及相关危险因素分析[J].医学临床研究,2016,(1).131-133.doi:10.3969/j.issn.1671-7171.2016.01.044.
2.李琳,胡志希,李杰,等.湖南地区早发冠心病血瘀证临床流行病学研究[J].中国中医急症,2014,(1).9-11.
3.周高雅.长沙地区脑卒中患者的临床特点和危险因素分析[J].湖南师范大学学报（医学版）,2012,(4).92-96.
4.李挺,霍红英,张建华,等.门诊冠心病患者危险因素的临床分析[J].医学临床研究,2012,(5).965-967.
5.孙佳艺,刘静,谢学勤,等.2007至2009年北京市25岁以上居民急性冠心病事件发病率的监测[J].中华心血管病杂志,2012,(3).194-198.doi:10.3760/cma.j.issn.0253-3758.2012.03.004.
6.张润军,杨丽霞.冠心病危险因素与冠状动脉病变的相关性分析[J].解放军医药杂志,2011,(1).7-11.doi:10.3969/j.issn.2095-140X.2011.01.004.
7.胡大一,丁荣晶.《中国成人血脂异常防治指南》解读[J].中华内科杂志,2008,(9).723-724.
8.柯居中,周先锋,于思雨,等.上海市浦东新区冠心病流行状况及危险因素调查[J].中国慢性病预防与控制,2015,(11).845-848.doi:10.16386/j.cjpccd.issn.1004-6194.2015.11.012.
9.王文,朱曼璐,王拥军,等.心血管病已成为我国重要的公共卫生问题--《中国心血管病报告2011》概要[J].中国循环杂志,2012,(6).409-411.
10.李英华,聂雪琼,杨宠,等.我国6省市5类职业人群心脑血管疾病及影响因素研究[J].中国健康教育,2012,(1).3-7.
11.王卫东,徐婷娟,徐维平,等.心脑血管疾病危险因子的Meta分析[J].中国临床保健杂志,2010,(5).463-465.doi:10.3969/j.issn.1672-6790.2010.05.006.
12.常改,李静,潘怡,等.生活方式与慢性病关系现况研究[J].中国慢性病预防与控制,2008,(6).555-557.doi:10.3969/j.issn.1004-6194.2008.06.002.
13.马冠生,周琴,胡小琪,等.我国居民食盐消费量与血压水平关系研究[J].中国慢性病预防与控制,2008,(5).441-444.
14.江国虹,李静,潘怡,等.膳食、体力活动与慢性病关系的研究[J].中国慢性病预防与控制,2007,(2).94-96.doi:10.3969/j.issn.1004-6194.2007.02.005.
15.中华医学会心血管病学分会,中华心血管病杂志编辑委员会,《中国循环杂志》编辑委员会.急性心肌梗死诊断和治疗指南[J].中华心血管病杂志,2001,(12).710-725.
16.2018年中国大陆冠心病介入治疗数据发布 来源：健康时报网
https://www.sohu.com/a/311409414_464411
一枚实用的家庭资产配置专家，提供专业咨询、保单诊断和理赔服务。
内容创作不易，码字辛苦，如有不足之处，欢迎各位小伙伴请拍、留言或加微信咨询指正。
公众号：来家里
视频号：港险宝
抖 音：audreyyeping
