购买重疾险,当然最主要的要先看分组不分组、单次赔多次赔、赔付病种和比例,对比完这些重点后,就要看看条款细节。
俗话说“细节见真章”,对于保险来说,几字之差可能就是赔与不赔的区别。
买保险就是买条款
基于医学的进步、经济条件的改善,罹患重疾后的生存率得到了大幅度的提升。
尤其癌症,作为最高发的重疾,女性重疾理赔中癌症高达83%,男性达到58%,综合下来癌症占到重疾理赔率70%。
但也不至于再让大家“谈癌色变”了,像高发的甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌5年生存率都可以达到70%-80%。
但是,癌症的特殊性就在于,即使阶段性治愈了,后期也容易复发、转移;
其次,很多癌症并不一定要做手术,只需服用特效药就可以控制。就像电影《我不是药神》的原型,东南大学陆勇师兄,他是慢粒白血病患者,从2004年到现在,通过服用“格列卫”控制病情。
总之,无论是复发、转移还是长期服药,对家庭经济实力都是不小的考验。
是滴,这就是癌症二次赔付的意义,对比重疾多次赔付成为重疾标配,癌症多次赔付是一个更重要的可选责任。
癌症5年生存率
今天就来看一下癌症多次赔付这个条款的细节对比,主要可以从间隔要求、包含状态、理赔要求来对比。
首先,间隔时间自然是越短对我们越有利,比如要求间隔3年一定优于间隔5年。
据统计癌症3年内复发的概率是5年内复发的4倍。
更何况癌症治疗容易引起各种并发症,对于有基础疾病的人,时间也是很关键的。
间隔5年赔付100%保额
间隔3年赔付100%保额
也有一些比较特殊的产品,比如昆仑健康保多倍版,对癌症的二次赔付采取了津贴方式,间隔期只有1年,保险期间内可赔付3次,每次30%保额。
也就是如果确诊了癌症,接下来第二年持续治疗、复发、新发或者转移,都可以再次赔付,连续三年符合要求可以拿到90%保额。
虽然相对于3年间隔100%保额相比少了10%,但对于癌症患者的不确定性而言,越早拿到二次赔付肯定是越有利。
间隔1年,每年赔付30%,可赔付3次
接下来再看癌症二次赔付对理赔的疾病状态要求。
癌症通常存在新发、复发、持续和转移扩散4种状态,那当然是4种状态全部包含的的一定优于不全部包含的。
含新发、复发、转移和持续存在
含新发、复发和扩散,不含持续,且上一次确诊恶性肿瘤需治愈
当然有一些重疾险是不包含癌症二次赔付的,这样的产品就不值得选吗?
当然不是,毕竟每个产品都有自己的亮点,没有完美的产品,但可以通过组合思路来实现相对完美的保障需求。
如果符合关键需求的重疾险没有癌症二次赔付,可以通过附加一个专门的恶性肿瘤疾病保险来补充,像中荷的惠加保,昆仑的康爱保都是不错的选择。
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