大家好，我是茁壮成长的杨小麦。
今天来介绍一款非常特别的产品：利安鑫利来（金珏版） 智赢人生万能账户。
特别的点在于，万能账户追加写入合同条款，且不限额。
条款原文：在本合同有效期内，您可以不定期不定额自主追加保险费。
万能账户的情况后文再细说，咱们还是先宏观再微观。
产品属于「增额终身寿 万能账户」的组合，我之前在介绍万能账户的文章里说过，这种组合的特点是各玩各的，彼此没啥关系，增额寿现金价值按自己的设定增长，不进入万能账户。
万能账户进钱完全靠额外追加，追加进去后按自己的结算利率结算。
唯一有关系的就是主险总保费，会决定万能账户的可追加额度。
同样类型非常优秀的产品有长城金麒麟万能账户 山海关虎啸版。
01
利安人寿
利安人寿是一家地方性国资保险公司，成立于2011年，注册资本45亿。
总部位于南京，大多数*都是江苏国资委背景，跟国联人寿非常像，包括江苏信托、江苏交通控股有限公司等。
也有一部分民企*，比如雨润、红豆、远东控股集团等。
现在在全国有10家省级分支机构，包括江苏、安徽、河南、北京、四川 、山东、河北、上海、湖南、天津。
02
鑫利来金珏版
来看下产品，首先是主险增额终身寿：利安鑫利来（金珏版），号称6年期现价最高。
减保规则
缴费期支持3/5/7/10年期，减保规则上需要满足5年后，每年减保的现金价值不超过已支付保费的20%。
这种20%的减保限制规则不算是最宽松的，每年可以减保的现金价值最多是实际已交保费的20%。
现金价值方面，鑫利来（金珏版）这款产品主打的是回本快。
我们来看下最普遍的5年交和10年交，我挑了两个产品来对比，一个是长城金麒麟万能账户的组合主险山海关虎啸版。另一个是现在增额类产品现金价值收益的天花板产品和谐人我行。
五年交
五年交，山海关最快5年回本，金珏版6年，人我行需要7年。
总保费5万的情况下，第6年开始，金珏版一直比山海关多1000左右，低于人我行。
来看下IRR和单利年化收益率情况。
五年交，金珏版第6年现金价值回本，且当年给出2.65%的IRR年化复利收益率，折合年化单利2.78%。
保单持有10年，IRR复利年化收益率为3.06%，和谐人我行为3.43%，还是有一些差距的。
十年交
十年交，金珏版和人我行都是9年回本，山海关需要12年。现金价值收益总体上跟五年交情况差不多。
从产品定位上来看，鑫利来金珏版和山海关虎啸版非常相似，主打的都是短交回本快。五年交完，当年或下一年就回本。
但是在中长期的收益率上，跟人我行这样的纯增额寿产品，还是有一定差距。
如果考虑增额类产品，和谐人我行无疑是更好的选择。而金珏版和山海关的产品优势和重点在于组合的万能账户。
03
智赢人生万能
利安智赢人生，跟长城金麒麟一样，同属于寿险型万能账户。
都是终身保底3%，最新的结算利率利安智赢人生4.5%，长城金麒麟4.6%，两个差不多。
投保规则上，主险总保费达到30万，可以匹配这个万能账户，也就是6万*五年，或3万*十年。
主险投保且过犹豫期后，再单独投保万能账户。
追加方面，利安智赢人生的追加手续费为2%，有持续奖金返还，第5年发放前五年进入账户保费的1%，之后每3年返还一次。
而长城金麒麟的规则是，追加手续费1%，第5年返还前五年所扣手续费，之后每1年返还一次。
在手续费和持续奖励返还这里，金麒麟更有优势一些。
追加额度方面，长城金麒麟现行的追加保全运营规则为：
- 主险总保费30万以下，万能追加与主险总保费为1:1。
- 主险总保费30万及以上，万能账户可以暂时无限制追加。
而利安智赢人生万能账户跟金麒麟差不多，主险总保费达到30万，才能投保这个万能账户，追加没有额度限制。
不同的地方在于，金麒麟万能账户的追加属于保全运营规则，不写入到合同条款里面，这也是99%绝大多数万能账户的处理方式。
而利安智赢人生万能账户，在合同条款里明确表示可以不定期、不定额自主追加保费。
从产品备案号上来看，智赢人生是2019年上市的，属于老一代的遗留产品了。
领取方面，利安智赢人生和长城金麒麟都属于寿险型万能，没有每年领取20%的限制。
前5年的领取手续费，智赢人生为5、4、3、2、1%，长城金麒麟为3、1、1、1、1%，金麒麟更低一些。
04
投保建议
最后来总结一下，「利安鑫利来金珏版 智赢人生」这款产品组合，跟长城金麒麟一样，优势和亮点不在于主险增额寿，而在于万能账户上。
如果对万能账户产品不感冒，希望中长期锁定利来确定性的存钱储蓄，那选择像和谐人我行这样更优秀的增额类产品，会更加适合。
对于喜欢万能账户的朋友，利安智赢人生和长城金麒麟都是非常突出和值得选择的产品。
关于这两个的选择取舍，如果说现在手里没有太多资金，想买个万能账户，以后等收入增长积蓄增加，再往里面追加放钱，那在合同里有追加描述的利安智赢人生无疑确定性更强一些。
但如果对这块需求不强，那长城金麒麟在追加手续费、持续奖励返还，以及领取手续费上，都会更友好一些。
好了，就酱！
