买保险一定要量体裁衣，适合自己才重要。
目前国内有近 200 家保险公司，重疾险竞争非常激烈，从消费型到多次赔付，越来越多新产品被开发出来。
今天深蓝君就通过 最新 7 款多次赔付重疾险测评，来看看真的值得买吗？应该如何挑选？
主要内容如下：
- 多次赔付重疾险，到底好在哪？
- 7 款市场热销产品分析，怎么选？
- 3 套方案，学会科学搭配重疾险！
不同人的消费观是不同的，有的只会花两三千元购买消费型重疾险，觉得已经很不错了。
而另外一些朋友，不仅需要保终身，还希望最好能赔多次，这样才有安全感。
这两种思路都没错，根据自己的需求和预算，选择适合自己的最重要。为了方便大家理解，深蓝君将重疾险分为 3 类：
- 消费型重疾险：一般只保重疾，性价比非常高。二三十岁的年轻人，每年花两三千块就能获得 50 万的保障。
代表产品：百年康惠保旗舰版、复星达尔文 1 号
- 终身型重疾险：除了重疾还保身故，由于身故一定会赔，所以保费要贵 30% 以上。
代表产品：平安福 2019、太平福禄康瑞 2018
- 多次赔付重疾险：一般也是保障终身的，不但保重疾和身故，而且重疾可以赔几次。
代表产品：弘康哆啦A保、复星备哆分 1 号
今天我们要测评的就是 多次赔付重疾险。具体来说，这类产品有 2 大优点：
优点 1：保障更好
传统重疾险赔完一次后，合同就结束了，以后几乎很难再买重疾险。
现在医学很发达，就算得过癌症，以后还是有可能患心脑血管疾病。如果重疾险能保多次，无疑是更好的。
优点 2：价格不贵
随着保险公司之间竞争的加剧，多次赔付重疾险不仅保障更好，而且跟单次赔付产品相比，价格相差不大。花同样的钱，可以获得更好的保障。
因此，多次赔付重疾险自从推出以来，销量就不断攀升，特别 适合保费预算充足，追求更佳保障的朋友。
二、7 款多次赔付重疾险测评深蓝君找到了市面上 20 款多次赔付重疾险，最终为大家筛选出 7 款进行测评。它们分别是：
- 复星联合备哆分 1 号
- 信泰完美人生守护
- 弘康哆啦 A 保
- 华夏人寿常春藤多倍版
- 长生人寿长生福优加
- 百年人寿康惠保多倍保
- 复星联合达尔文 1 号
话不多说，先上对比图：
点击查看大图
直接说结论：
- 如果追求性价比：复星备哆分 1 号最多赔 6 次重疾，不仅保额能增长，而且还有中症保障、投保人豁免等，价格比绝大部分单次赔付产品还要便宜。
- 如果有健康异常：备哆分 1 号、哆啦 A 保、达尔文 1 号都有智能核保，根据投保提示回答问题，马上就能获得核保结论，非常方便投保人。
- 如果预算有限：建议选择消费型重疾险，不要过分追求多次赔付，先把保额做高， 比如表中提到的达尔文 1 号，保额递增、身故赔付现金价值，值得考虑。
现在的重疾险越来越多，保障也越来越好了，深蓝君能做的就是：优中选优，不断地为大家测评保障足够、性价比高的保险。
三、7 款重疾险条款对比分析目前，市面上的重疾险都保障上百种疾病，很多人看完后很头晕，根本不知道如何去挑选。
下面我将带着大家，从重疾、中症、轻症三个维度来拆解。
1、重疾病种怎么看？
深蓝君在一文读懂重疾险中和大家分析过，国内的重疾险都会保障 25 种高发重疾。
其中又有 6 种是发病率最高的，几乎能占 80% 的理赔。
（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病
这里深蓝君建议大家，挑选多次赔付重疾险不需要纠结 重疾病种的数量，重点关注 重疾病种的分组。
如图所示，多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。
如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。
另外，还有一种叫做不分组多次赔付。如果赔了一种疾病，剩余的所有病种仍然保障，获得多次赔付的概率更高。
因此，挑选重疾分组的优先顺序是：
重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组（6大重疾尽量分开）
直接说结论：
如果你关注疾病分组这一点，那么长生福优加、康惠保多倍保无疑是最好的，而备哆分 1 号、完美人生守护、常春藤多倍版，表现也是足够优秀的。
2、高发轻症有没有？
轻症是重疾的早期阶段。目前我国对轻症是没有统一规范的，不同公司都存在一些差异，主要体现为：
- 轻症种类：轻症的病种和数量不一样
- 疾病定义：就算是同一种疾病，有的公司理赔宽松，有的比较严格
- 疾病分组：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其它同类的治疗手段就不赔了
深蓝君整理了各款产品的高发轻症，其中有一些按中症的比例来赔付，这里也一并列出：
我们可以看到，今天精选的产品对高发轻症的保障是比较齐全的，值得点赞。
图中标了颜色的 3 项轻症，其实都和“不典型心肌梗塞”相关，并不是说 3 个都有才好。
大多产品条款里都指明，如果同时或先后达到 3 种疾病赔付标准的，仅赔付其中一项。
简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和搭桥术是两种不同的治疗方式。
深蓝君的意见是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术，只要两个里面有一个，个人认为就能接受。
关于轻症，深蓝君在《》这篇文章中，有更详细的分析，感兴趣的可以看看。
3、中症病种如何选？
花了那么多钱，从用户的角度来看，是希望获得更多保障，保险公司为了迎合消费者，越来越多涵盖中症保障的重疾险产品被设计出来。
我们知道，中症介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：
轻症（赔 20 - 45% 保额）＜ 中症（赔 50 - 60%）＜ 重疾（赔 100% ）
因此，中症是重疾险的升级与优化。目前，中症病种的设计主要有两种：
① 重疾降低理赔门槛，新增中症
比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”，更容易获赔。
② 轻症升级中症，提高赔付比例
例如华夏常春藤（多倍版）把轻度脑中风升级到中度脑中风，提高了赔付比例。
中症和轻症一样，没有统一的规范，最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。
四、7 款产品具体点评分析1、复星联合备哆分 1 号
这款产品是最近刚上市的新品，亮点比较多，无论从 产品保障 还是 产品形态 来看都比较合理。
作为一款多次赔付的重疾险，备哆分 1 号保障非常全面：
- 中症保障全面：备哆分中症包含了高发的心脑血管疾病，诸如中度脑中风、中度心肌梗塞，可以赔付 50% 保额，而很多产品把这两种病归为轻症，一般只赔 20%。
- 多次赔付，保额递增：目前线上多次赔付保额递增的产品不多，备哆分 1 号则是里面的佼佼者。
第 1 次赔付基本保额，第 2 次赔付 110% 保额，第 3-6 次可赔付 120% 保额。既然选择多次赔付产品，那么保额递增则是合情合理的，也是有利于消费者的设计。
除了保障全面，备哆分 1 号的产品设计也比较灵活。可以选择保到 70 岁，非常适合预算有限的朋友。或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友。
为了方便大家直接查看，深蓝君选择了 4 个方案进行对比：
- 方案一：备哆分 1 号（保到 70 岁）
- 方案二：康惠保旗舰版 百年定惠保（保到 70 岁）
- 方案三：完美人生（保终身）
- 方案四：复星康乐 e 生（保到 70 岁）
以 30 岁女性为例，备哆分 1 号在保到 70 岁的情况下，只需要 4000 多，就能获得保到 70 岁的多次赔付的保障。
对于想购买多次赔付，预算又不多的朋友，又提供了一个新的选择。
除此之外，备哆分 1 号的健康告知相对宽松，也可以智能核保，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常，即可正常承保。
点击我头像，在主页菜单：保险严选，就能看到备哆分 1 号的产品详细，个人认为产品性价比非常高，值得大家郑重考虑。
2、长生人寿长生福优加
长生福优加最大的优势是 多次赔付不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。
- 重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。
- 重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。
重疾不分组的产品，可以较大提高我们二次获赔的概率，深蓝君之前也对比过近 10 款 不分组产品，长生福表现足够优秀。
如果你预算比较充足，且特别看重多次赔付不分组，那么长生福是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭，个人认为购买的必要性不大。
3、康惠保多倍保
这款产品条款的备案名称为：百年多惠保终身重大疾病保险，多次赔付，不带身故责任。
在价格相差不大的情况下，这款产品身故 只能通过退保拿回现金价值，而以备哆分 1 号为代表的其他产品是 赔保额，简单几个字的背后，可能是几十万的差异。
所以在目前这个时间节点上来看，这款产品优势并不大，个人意见仅供参考。
4、信泰完美人生守护
信泰这款产品也是最近上线的产品，轻症赔付比例高，而且还有少儿特定重疾的赔付。
儿童重疾险的选择，深蓝君刚刚进行了测评（），几百块就能买到近百万的保额，不如单独购买儿童重疾险实用，个人认为意义不大。
这款产品健康告知非常严格，例如两年内看过病、十几年前住过院、发生过交通事故等，都无法直接投保。
和备哆分 1 号对比起来，我更加倾向于备哆分 1 号，毕竟多次赔付且重疾保额会增长，含有中症保障，赔付比例更高。
5、华夏常春藤多倍版
华夏的多次赔付产品，深蓝君之前测评过很多次了，目前常青树已经停售。
华夏常春藤整体保障中规中矩，也算有一些亮点，对华夏保险比较偏爱的朋友可以重点考虑一下。
五、写在最后：这几年总有人问我，现在最好的重疾险是哪一款？
其实买保险不是算数学题，没有唯一正确的答案。不同的人看重的地方不一样，自然就会有不同的选择。
希望大家都能了解重疾险的多样性，不同重疾险还可以构成不同的组合，对于预算有限的工薪家庭，无疑提供了更多的选择空间。
深蓝君能够做的，就是帮助大家多认识保险，不至于在众多保险产品里迷失方向，也建议大家知道保额的重要性 ，不要盲目追求一步到位。
买保险不要盲从，适合自己才好 ：）
文章来源：微信公众号“深蓝保”
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