终身寿险的功用（三）——传世荣耀（荣耀传世）

真实案例分享：一位投保人计划用1-2万的预算购买重疾险，经纪人拿到客户的体检病历等身体状况资料后，进行多家核保咨询、对比、投保，然而得到大部分保险公司的核保结果是拒保或者延期，因为客户有中度抑郁症以及尿隐血，其中有一家公司要求客户去体检，投保人看到其他公司都未能成功承保，认为投保重疾险的希望不大，不愿意体检。后面经纪人建议投保人考虑终身寿险，根据客户的预算大概可以做50万的终身寿险保额。但最后这个客户购买了110万保额的终身寿，年交保费5万多，交10年。为什么？因为终身寿险的高杠杆、并且100%赔付，投保人觉得这个是可以赚钱的？好吧~

事实上，投保人这笔钱是留给侄子的，他把受益人改成他的侄子，也就是他弟弟的儿子。

投保人更改的理由写得非常详细，因为他自己的孩子已经长大了成年了，不需要自己的照顾，同时自己跟妻子的生活条件也很好；但是他弟弟的生活条件不好，孩子才1岁，需要照顾，作为大伯不放心……最后这个客户也成功将自己终身寿险的受益人改成了侄子。

在部分保险公司，终身寿险投被保人是同一人，受益人可以是非直系亲属，当然需要投保人本人亲临保险公司柜台写一个情况说明，告诉保险公司，为什么要把自己的终身寿险的受益人写成跟自己毫无关系的人，如果保险公司认为这个理由是符合社会道德标准，那么保险公司会同意。当然了，也存在不能变更受益人为非直系亲属的情况。

寿险是以身故作为保险金给付条件的保险，年金险是以生存作为保险金给付条件的保险；所以有段子会说“当寿险卖出时，保险公司担心投保人活太短；当年金时卖出时，保险公司担心投保人活太久”。

终身寿险因为赔付的确定性适合身体状况不太好，无法购买重疾险，想给后人留一笔钱的人群。例如55岁男性，保费18240元/年，10年交；女性55岁，16320元/年，10年交；两夫妻一年保费加起来3.5万，他们可以做到免体检额度60万，每人30万。很简单，只需要用35万的本金来存60万的资金给子女，也可以说是夫妻两人的棺材本，后事一定是子女来操办的，子女有没有钱是很重要的。对于普通家庭，尤其普通家庭需要，因为小保额是普通家庭需要的，如果通过银行、通过理财是达不到这样的目的的。而终身寿就是很好的一个替代方案，有了这张保单后，老夫妻两人都可以吃好玩好，把钱花光都可以，没有后顾之忧。

所以终身寿险是次标体人群（身体状况不太好，无法通过保险公司健康险核保的人群）给家人留一笔钱或者给自己留一笔棺材本的替代方案。

温馨提示：在一部分比较有良心的保险公司投保时，如果被要求体检，体检后保险公司核保结果是除外、加费、延期，那么无论这次客户是否决定投保，这次的体检费由保险公司出；如果体检后保险公司核保结果是标准体承保，而客户不投保，那么就需要客户自己出体检费。当然了，如果自己已经有最新的体检报告，最好提供给保险公司，不要浪费体检的资源，因为保险公司体检成本上涨也会最后导致保费上涨，正所谓羊毛出在羊身上。