今天偶然听到某险销售人员在跟客户讲解重疾险产品，听的我真是尴尬无比，惊心动魄，真的想跳过去大喊，不懂就不要乱讲！你这是害人害己！！！
上期我们讲过一些传统观念的误区，这次就根据我听到的情况做一起避免误导的普及。根据我听到的情况，准保户是个大姐，四十岁左右，前两年查出来有乳腺结节和甲状腺结节，今年体检，又发现肺部也出现两个结节。（多说一句，根据2019年世卫组织的报告，肺癌是中国重疾最高发的疾病，严重威胁全民健康，卫健委也发文对肺癌非常重视，所以如果发现肺部出现问题，抓紧去医院看病，如果发现的早，原位癌阶段发现，无论身体和财务都没有太大损失。）
过程中代理人存在几个明显的误导行为
误导一：两年不可抗辩条款
代理人显然根本没有看过或读懂不可抗辩条款，甚至可能都没有去度娘查一查，只是人云亦云的听别人说过，就以为过了两年，保险公司就必须承担全部责任。
在《最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用》中，关于这一条款的实际操作有了很规范的解释，规定了在一种情况下，两年不可抗辩条款无效，那就是保险事故发生在签订合同以前。
所以看到没，如果你明指导自己已经生病的情况下，还要做出了隐瞒，这实际上对于保险公司评估风险造成了误导，那么未来出现风险进行理赔时，就可能出现拒赔的情况。
误导二：如实告知
代理人看到客户犹豫，于是又说，你这些都是体检中心的反馈，不是医院诊断结果，其实不做告知也没有问题啊。
中国的保险原则中，有一条叫做最大诚信原则，这是要求合同双方，都要诚实告知，虽然目前国内的如实告知还是在做有限如实告知，但是在已经出现体检结果的情况下，还做有意隐瞒，或者试图诱导客户隐瞒病情，这显然是不对的，这么操作会给客户的保单造成很多不确定性，甚至未来保险公司可能认为投保人有骗保行为。那么如何做好如实告知？内容很多以后再讲。不过老孙建议代理人或经纪人需要有一定的临床医学和保险医学的知识，作为客户的参谋，有义务指导客户做好如实告知。
误导三：重疾确诊即理赔
实际情况并非如此，重疾理赔有三大标准：1.确诊。2.疾病造成的结果。3.治疗方式。（可以去看老孙之前对重疾定义修订的文章）这三点满足其一即可，但是绝对不是确诊及理赔。
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比如脑出血和心脏搭桥术，这两个一个要看康复情况或病因，另一个需要开胸才理赔，所以不说清楚就会出现理赔纠纷。
误导四：分红型终身寿附加重疾，分红交清增额还能用公司分红慢慢提高保额，以后理赔就更多了。
不能说是误导吧，但是这么买东西太缺德！
首先，分红是不确定的，分红的意思是公司可以支配的盈利部分进行分红，学过财务管理你会明白，很多世界五百强年年盈利都是负数，为啥？为了少缴税。那么中国的保险公司就是冤大头吗？
其次，分红不是以所交保费做基数，而是现金价值为基数，那么前五年现价还很低，即便分红，也没有几个钱，后期现价到时高了，但是谁能保证此时保险公司会持续给你分红呢？
第三，寿险附加重疾往往是共享保额，那么如果重疾理赔，寿险的保额和现价就没有了，如果寿险是分红型，那么他靠什么分红？
所以说分红寿险当重疾买，不仅无知还缺德！
目前保险行业还是会有很多误导，老孙觉得，保险毕竟还是一个金融工具，还是需要很多专业性和知识性的，不是会背几页话术就可以的。
今天这四个是比较迷惑人的误导行为，还在靠话术蒙人也请加强自我学习吧。说到这，老孙又想起了保险行业的复利神话，找时间整理一下，单独做一期。带大家看看复利有没有可能完成财富的神话。
下面老孙还要继续科普重疾病种拆分，据说最近某年要上市一款重疾5次赔付，分5组的重疾，那么通过对疾病病种的拆分了解，我们就可以明白这款产品是噱头还是福利。
重疾病种拆分：
糖尿病及其并发症
拆分病种
分析
根据医学定义，糖尿病是一组由多病引起的慢性高血糖为特征的终身代谢性疾病。糖尿病导致的双足截除，糖尿病并发严重肾脏损害、糖尿病视网膜晚期增生性病变这些均为长期对血糖的不良管理引发的一系列并发症。而条款中认定糖尿病I型也是以是否出现并发症为依据，因此此处为病种拆分。
幼年型类风湿性关节炎
拆分病种
分析
该病种存在名称不规范问题。斯蒂尔病1896年被George Still描述为一种独特的儿童发热伴皮疹的疾病。1971年Bywaters报道了成人斯蒂尔病，由此成人斯蒂尔病被医学界广泛知晓。因该病多发于儿童，成人少见，故此分为儿童斯蒂尔病和成人斯蒂尔病。现代医学的诊断，标准名称为：幼年特发性关节炎，成人斯蒂尔病和类风湿关节炎。故此这三种名称都不准确，但是对应的疾病都是一种。（这里存在争议，我只能说我理解的就是这样个意思）
主动脉夹层
病种拆分
分析
现行的病种设置中，将主动脉夹层瘤和主动脉夹层血肿分开。但其实都是主动脉夹层问题。存在病种拆分。
疯牛病
病种拆分
（感兴趣的朋友可以研究一下，这个可是被称为“僵尸病毒”的疾病，非常诡异可怕）
分析
从医学角度看，这三种病都是一种由动物和人传染的致病蛋白引起的神经系统变性疾病。三个名称都是对一种疾病的称呼，并且发病率低（诡异的是我们的DNA里有对这个病毒的免疫代码）。所以存在拆分。
