首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
开篇文文大保贝儿想先回答一个问题：明年就不能在互联网上买保险了吗？
能的，不管是年金险、增额终身寿险、重疾险、医疗险、定期寿险、意外险......这些都依然可以在互联网上买到。
但是，可选择的产品范围会少很多。
按照《互联网人身保险业务新规》要求，总共有五十多家保险公司，拥有开展互联网人身保险业务的资质。
这其中，能开展保险期间10年以上普通型寿险和年金险业务的，则只有二十几家。
这次新规，不仅仅是要求保险公司的偿付能力、风险评级等指标，也对保险公司整体的线上技术能力、运营能力和服务能力都提出了要求。
但是，这几十家有资格的保险公司——
已经有互联网业务的，不一定会继续卖下去；
还没开展互联网业务的，也不一定会马上开启。
一些手握好产品，也有资格明年继续在线上卖保险的保险公司，直接发了通知，明年不在线上干了。
信泰人寿：
暂停互联网保险业务，是根据公司高质量发展战略转型整体安排，综合考虑流程优化和科技研发时间周期所下的决定。
三峡人寿：
其实三峡人寿2021年就没什么互联网保险产品在售了，算是一整年都处于“半归隐”状态，2022年则是直接不再开展线上业务了。
百年人寿：
靠着“康惠保”系列在互联网上打出名声的百年人寿，其实在“公司治理评估等级”等指标上，基本上是符合销售要求的。
但百年人寿也是主动表示，不玩了。
毕竟在互联网上销售的这些重疾险产品，实在是没办法给公司提供什么利润，还有可能影响风险评级、偿付能力。
不过，百年人寿在全国有21家省级分公司，线下公司机构很多，公司战略调整退出互联网业务，也没什么太大问题。
复星联合健康：
复星联合健康目前线下分支机构有：北京、江苏、广东（不含深圳）、四川、重庆、上海这6家。
明年1月起，这6个地区之外的客户就暂时没有办法投保妈咪保贝、乐健一生、顺福金生等产品了。
但不会影响已经投保过复星联合保险产品的客户的保单利益。
昆仑健康：
目前昆仑健康线下分支机构有：广东（不含深圳）、北京、上海、浙江、山东这五家。
和复星联合健康一样，明年1月起，这5省以外的客户暂时也就无法投保昆仑健康的保险产品了。
昆仑家的保险产品有多好，无需多言，健康保普惠多倍版、阿波罗1号、康爱保防癌险，随便拉一个出来都是响当当的存在。
02
那保险公司会不会把这些产品，都转到线下销售呢？
不排除有这个可能性，但大概率不会。
线上产品的设计逻辑和线下产品不一样，光是“不带身故”这一项，线下产品几乎都做不到。
没办法，线下运营的经营成本实在是太高了。
而且，线下销售有分支机构的要求，保险公司不可以在没有设立分支机构的区域销售线下产品，线下的投保流程也更繁琐（比如双录要求），不如线上来得方便快捷。
文文大保贝儿自己揣测吧，明年的新产品，大概率要涨价。
（1）健康险的“底价期”已经过去了
不知道大家有没有感觉，就是这几年的保险产品，一年比一年贵。
我之前给自己买了一款30万保额的重疾险，交20年保到70岁，一年保费只要1800多块钱。
本来我都不想要了，结果对比了现在的重疾险价格，麻溜儿的去交保费了——现在的保险，再便宜的，也比我之前的产品贵。
2021年的重疾险与2020年相比，有什么突破吗？
并没有，而且保险公司一直在增加各种“特色保障”，比如癌症二次赔、心脑血管二次赔、重疾多次赔、重疾60岁前额外理赔等等，企图“抬高保费”。
都这样了，还有那么多保险公司纷纷表示，明年我退出市场不玩了。
所以，明年新上的重疾险产品会降价吗？我真的觉得很难了。
（2）“价格战”彻底打不动了
根据监管要求，以后互联网保险的定价，必须把产品的定价规则，报送给监管。
比如说重疾险，它的保费由两部分构成，一部分是风险保费，一部分是附加保费。
风险保费设定为多少，取决于风险的发生率，也就是预期的赔付率。
大部分的保险公司，都是参考《中国人身保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来计算的。
但一些保险公司，为了把价格降低，就会在这个基础上进一步打折，把风险保费做低。
再说附加保费，它包含了保险公司的运营成本、营销成本、销售成本、预定利率四项。
这些费用都要附加在保费里，因此，线下的保险公司普遍价格更贵。
但还是为了打价格战，争夺市场，主营线上的新兴保险公司，会把这些费用压得极低，甚至接近于0。
这次监管的通知一来，这些行为以后都不允许再有了。
这样一来，以后就算有保险公司琢磨着，别人不降价我降，也没有路子了。
现在重疾险价格都不一定能保得住，更别说降价了。
（3）“内卷”结束了
信泰人寿、复星联合、昆仑健康这类手握热门产品的网红玩家，都不出来“卷”了，那大家一起“躺平”不舒服吗？
线上保险产品的定价不足，对保险公司的资本金消耗较多，偿付压力较大。
说人话就是，很多线上产品实际上，都是在低价倾销，赔本赚吆喝。
而明年的互联网保险市场上，竞争程度显而易见，会是非常不激烈的。
这么一来，保险公司也就没必要再在价格上拼个你死我活了。
顺便涨涨价，当然也不是不可以。
就像很多保险公司利用2021年年初时候新旧重疾定义切换的契机，保费都有所上涨。
文文大保贝儿预测，2022年重疾险产品的价格可能会有所上调，储蓄型产品前期现金价值会有所降低。
至于到底会不会，我们不妨拭目以待。
03
本次新规对我们之前已经投保的保险，有什么影响？
不用担心，没什么影响。
只要是在产品下架前投保了的长险产品，都不受影响，每年按期交费就可以。
不管未来的市场怎么变化，我们手里的保险合同是不会变化的，保险公司都必须履行合同的约定为我们提供保障。
短险产品只要产品还在售，就可正常续保，如已停售，也会有提供转保方案。
在各家保险公司推出的《暂停互联网保险业务的公告》里，也都有公开承诺，已购买的保单权益不会受到影响。
我们也期待着更多的保险公司可以慢慢完善，建立起能和互联网保险业务相匹配的运营能力、系统技术以及服务水平，让我们的消费者有更多选择，让互联网保险能够健康有序蓬勃的一直走下去。
最后，文文大保贝儿想说，这一趟列车，值得赶。
但若之前都没了解过，也不必焦虑错失机会。
不买总比买错强。
