买「超级玛丽9号」之前一定要了解这些坑（超级玛丽3.9.0）

8月份保险行业大变天后，「超级玛丽9号」最先问世

各种自媒体账号将它捧上了天！

“王炸产品”！

“高性价比”！

“内卷之王”！

“卷死同行”…

这种煽动情绪、带动节奏的话语让人感觉保险公司不是来做保障的，更不是来做生意的，反而是来做慈善的！

但是它真的有这么牛逼么？

我建议，咱们在投保之前一定要平复心情，回归理性，仔细看清楚以下这些问题：

一、6个暗坑①第二次重大疾病保险金的坑

这个保障责任，并不是说咱们添加了以后，就可以保2次重症

举个例子
张三62岁时被诊断出来患有脑中风，64岁时又被确诊患有肺癌，
那是不是可以赔2次呢？
不可以！
因为要赔付第二次重症的要求，必须是第1次重症在60岁前，并且间隔要满3年后，患第2次重症，才能被赔付。

要知道，正常的多次赔付重疾险，二次赔付没有年龄限制；间隔期最多1年

「超级玛丽9号」设置了这样的赔付限制，能给到我们的保障可能，小的可怜！

根据「超级玛丽8号」的统计，选择了这个保障责任的同学占到了总投保人的48%，也就是有接近一半的投保人会选择这个责任，他们真的知道这个限制么？

白花钱是小事，但是让我们误以为得到了保障，其实却增加了诸多限制，导致最后耽误了需要的赔付，这可就坑大了。

② 轻、中症含有两同条款

轻、中症含有两同条款，这一点咱们知道么？

举个例子
张三患有急性心肌梗塞（轻症），之后通过冠状动脉介入手术治疗（轻症）
这原本是两个不同的轻症，理应赔付两次
但是因为两同条款的存在，急性心肌梗塞和介入术是由于同一原因造成的，所以那就只能赔1次！

那是不是所有的轻、中症都包含两同条款呢？当然不是！

赔付较好的产品，轻中重症都是无三同条款的！

③ 赔付金额，降低了

重疾关爱金，赔付额由老版本的「超级玛丽8号」的100%降低到了80%

我见过不少系列产品，赔付额度、赔付保障是越来越好，但是这种越来越少的还真的很少见

除了重疾关爱金以外，癌症关爱金的赔付额也变低了，第三次只能赔付20%，真的让我大吃一惊。

④ 重症之后还可以赔轻中症

「超级玛丽9号」延续了前作的“重症赔付完后还能再赔轻症、中症”责任

嗯，听起来不错，可实际上呢？

我们把责任带到场景中，就不是这么一回事儿了

重疾险中赔付占比最高的就是“恶性肿瘤”，占到了70%。

如果赔付完“恶性肿瘤——重度”后，最有可能需要赔付的轻症是什么？

当然是“恶性肿瘤——轻度”和“原位癌”

可是看条款▼

“恶性肿瘤——重度”与“恶性肿瘤——轻度”和“原位癌”在同一个分组

而同一个分组之间，是不能进行重症之后继续赔付的

因此现实情况是，这个责任不仅不实用，还极容易对不懂保险的同学产生误导，在选择产品时，误将重要的保障抛弃，而选择了实用性不强的！

⑤部分疾病定义严格

比如，严重慢性复发性胰腺炎

要求接受胰岛素替代治疗和酶替代治疗180天以上，

但其他很多保险产品的要求，并不要求达到180天，仅仅为已治疗即可赔付！

比如，严重1型糖尿病

只有植入了心脏起搏器、切除坏疽或者切除一趾才能赔

而糖尿病容易引起的并发症包括脑血管病、心血管病、眼病、肾病和糖尿病足

因为不同部位的病变具有一定随机性，很多保险产品还会加上其他可能病变，「超级玛丽9号」在这一条的赔付上显然更不容易被赔付到。

⑥部分轻、中、重缺失

「超级玛丽9号」缺失轻症：“病毒性肝炎导致的肝硬化”、“急性重型肝炎人工肝治疗”、“轻度坏死性筋膜炎”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”

缺失中症：“中症出血性登革热”、“ 强直性脊柱炎的特定手术”、“中度脊髓小脑变性症”

缺失重症：“急性肺损伤 (ALI)或急性呼吸窘迫综合征 (ARDS)”、“肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症”、“肾上腺脑白质营养不良”、“严重的结核性脊髓炎”、“脊髓空洞症”、“婴儿进行性脊肌萎缩症”、“III度房室传导阻滞”、“重症手足口病”、“原发性脊柱侧弯的矫正手术”、“严重甲型及乙型血友病”、“室壁瘤切除手术”、“严重心脏衰竭 CRT 心脏再同步治疗”

比如：急性肺损伤 (ALI)或急性呼吸窘迫综合征 (ARDS)

是指各种直接和间接致伤因素导致的肺泡上皮细胞及毛细血管内皮细胞损伤，造成弥漫性肺间质及肺泡水肿，导致的急性低氧性呼吸功能不全。以肺容积减少、肺顺应性降低、通气/血流比例失调为病理生理特征，临床上表现为进行性低氧血症和呼吸窘迫，肺部影像学上表现为非均一性的渗出性病变。

根据国际上正式发表的72个ARDS临床研究进行荟萃分析，11426例ALI/ARDS病人的病死率为43%。

上海15家成人ICU 2001年3月至2002年3月ARDS病死率也高达68.5%。

那已经配置了「超级玛丽9号」的同学，在遇到ALI时，可不可以用“严重慢性呼吸衰竭”来替代申请理赔呢？

不可以！因为“严重慢性呼吸衰竭”需要经过治疗180天后仍然留有上述症状，而ALI都是突发状况，所以不能通过“严重慢性呼吸衰竭”来申请理赔。

再比如：III度房室传导阻滞

这是指心房、心室间的传导被完全阻断，心房的冲动全部不能传到心室，心房和心室各自独立活动，最终结果就是心房和心室各自独立活动，房室之间完全脱节。心电图表现为完全性房室分离，P-R间期不固定，心房率快于心室率，心室率40～60次/min或室性逸搏心律。

III度房室传导阻滞是最严重的房室传导阻滞，持续的慢心室率会引起心衰、心脏肥大等严重症状，严重者出现阿-斯综合征，会导致晕厥、抽搐，甚至是死亡。

那已经配置了「超级玛丽9号」的同学，在遇到III度房室传导阻滞时，应该怎么申请赔付呢？

如果治疗过程中使用了心脏起搏器治疗，那可以按照“心脏起搏器植入”申请赔付。

如果出现阿斯综合症，甚至陷入昏迷状态，可以按照“深度昏迷”申请赔付。

综上

高发重疾28种，和高发轻症3种「超级玛丽9号」都是包含的，

但是其中有些缺失的疾病仍然会对咱们的保障造成影响，

如果咱们选择了这款产品，一定要在对应情况下时选择合适的应对方式。

·二、真的便宜吗？

很多业务员会说，就算「超级玛丽9号」有上面这些问题，可是它便宜啊，性价比高啊，瑕不掩瑜啊！

其实这是一种故意的曲解，今天我说一下它保费便宜的底层逻辑：

网销保险产品的定价受三要素影响：预定利率、预定费用率、预定赔付率

①、预定利率

预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

预定利率因为市场的自由竞争关系，各家差异都不会太大。

② 、预定费用率

预定费用率是保险公司在确定人寿保险保费时预先确定的用于保险公司运营所需支出的费用占全部保费的比率。包括新业务成立的费用支出，业务持续期间的维持费用。这部分各家公司因为自身组织管理能力、培训能力和规模效应，开始产生一定差距。

简单点说，销售、管理、培训、宣传、场地等一系列为保险销售服务的活动和人员都要花钱。

那有人会说，这些成本跟我们老板姓无关啊，节约下来的成本把保费降下来不是好事么？这不就跟当年戴尔电脑的直销战略一样么？

当然不是！

当年戴尔电脑通过网络直销战略取得的成功是因为戴尔电脑本身是实物、是货物，多加减少100个人，这电脑也仍然是这台电脑，没差别。

但是我们现在在说的是保险，保险是货物吗？不，保险是服务，服务靠的是什么？人！

真实案例：
我客户梁小姐，通过某平台购买了一款当红的线上重疾险，投保3天后，被拒保，保司客服电话打给梁小姐，告知拒绝原因是“体检报告提交时缺失了一页”。
梁小姐想回播询问具体是什么材料，但是找不到对应客服。无奈，只好整理完她所有的体检报告，再次提交，没想到3天后再次被拒，保司客服电话打给客户告知因为缺少近半年的乳腺B超。
后来她找到我，才顺利完成了投保。。。

其实客户不知道保险公司要求，是很平常的事情。

如果是投保线下保险，一般会提前与保司人员沟通，确认材料完整，就算不满足要求，也会下发补充照会材料和体检照会，客户补充提交材料或者按照保险公司的要求做指定项目的体检就结束了，绝对不会弄的如此麻烦。

同时大家可以想一下，现在投保时（给保司交钱）尚且“无法沟通”，将来赔付（让保司付钱）如果产生分歧，客户如何找到保司对话沟通？

而如果投保人因为怕网销保险产品的流程太麻烦，而简化健康告知的内容，后果则会更严重，保险公司刚好可以按照“投保人未如实完成健康告知”而拒绝赔付。

③、预定赔付率

预定赔付率是保险公司通过大数据统计出来的赔付概率

理论上，不同的保险公司在责任相同的情况下预定赔付率应该是基本相同的。

但实际上，保险公司可以通过调整责任描述，甚至只有几个字，赔付率就会发生巨大变化。