不要以为钱足够多就可以高枕无忧，很多突然暴富的人，来得快去得也快……
如果他们能够早一些学习一些理财知识， 掌握一些对财富配置的基本概念， 也许就不会这样经历人生的“大喜大悲”了， 坐吃山空或是财富永驻， 或许只在一念之间……
前段时间，
河北雄安新区容城县人民政府发布有关公告，
宣布雄安新区征迁安置工作正式启动。
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这些年一提到拆迁，
很多人都会和暴发户画上等号，
在“拆迁，拆迁，一步登天”的民谚中，
多少拆迁户们走进了全新的生活。
（一个“拆”字，就是暴富的象征）
然而钱拿到手里怎么花就成了问题，
暴发户的奢靡，
相信人们早已喜闻乐见，
大城市里的纸醉金迷，
小村子里的快活洒脱，
只要有钱，生活就是那么多彩。
我们来看看拿到拆迁款之后的“标配”：
旅游
还得是出境游，
高端一点的去欧美，
稍微低档一点再去个东南亚，
当然，出国一趟还不赶紧买买买，
刷卡刷到手抽筋。
换车
原来那辆小破车怎么能彰显气质？
一定要换个豪车开开，
奔驰宝马是底线，
但是略俗,
要开就开四个字洋名字的。
玩
KTV、喝酒算日常活动，
再过分点的，
嫖娼、赌博、吸毒也会体验一下。
不少男人当了半辈子唯唯诺诺的老实人，
有了钱之后便放飞自我，
打老婆、养小三，
还不时给自己心仪的小网红打打赏，
“感谢XXX大兄弟送的火箭，666”
……
女人们呢，买包、买金银首饰，
五颜六色挂一身，
随时随地想着不慎暴露这身装备多少钱，
要么就是网购，
在各个互联网平台上暴力消费。
等什么618？
姐天天都过618......
不搞投资吗？
搞啊！
男的，
有点想法的，
听了自己村里的一些个哥们的建议，
瞬间感到巴菲特附体，
手握重金*入股市，*入期货，*入有色金属，
然后血本无归
......
女的呢？
往返于街边名字特别土气的小理财“作坊”，
或者下载一些奇葩APP，
购买着各种年化收益百分几十到几百的产品，
直到人家关门跑路。
要么就是给各种直销*交智商税，
甚至，
往理发店嘴甜人靓的Tony老师身上砸钱，
……
很快，这些人手里的钱像流水一般，
一去不复返。
另外还有部分人，
拿到这么多钱之后无所适从，
懵，很懵，不敢花，又不会投资，
整天浑浑噩噩，
不知道该怎么办。
乍一看很荒诞的事情，
但如今反而是普遍现象。
从原来的“富不过三代”，
到了拆迁户这里，
已经成了“富不过二代”、“富不过一代”，
这无疑是时代的悲剧。
中国有句古话，
德不配位，必有灾殃，
财不配位，同样如此。
其实，
拆迁户面临的问题是人性的问题。
对于骤然暴富的状态，
绝大部分普通人是无法坦然面对的。
充满诱惑的周围环境，
会让人失去清醒的认识。
如果不具备相关的专业素质、经验和能力，
也无法有效的管理好自身的财富。
想凭借自我约束能力来战胜人性本身的弱点，
这实在是太困难了。
对于许多暴发户而言，
即使有钱了，
他们的眼界学识水平，
也无法让他们把钱发挥出效用，
也因此，他们依然被上流社会拒之门外。
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所以说，
比单纯穷更可怕的，
是没有树立正确的人生观、价值观、理财观。
其中，前两者的转变需要日积月累，
但是理财观，
只要有一套系统有效的方式方法，
想回到正轨相对是比较容易的。
第一步：
明确人生所要承受的风险，
一个人一生的财富无外乎会面对三种风险：
第一种叫保障风险，
什么意思呢？
就是连正常生活水平都无法维系的风险。
比如某个富人，
无度的挥霍财富，
或者得了重大疾病，
再或者经营不善负债累累，
导致往日的生活难以维系，
甚至倾家荡产，
这就是保障风险。
第二种叫市场风险，
就是让你不再那么富有的风险，
逆水行舟，不进则退。
比如某个富人，
只把钱存在银行里，
只节流，不开源，
结果发现身边的人越来越富有，
但是自己的财富没有增加，
相对而言就越来越穷了，
好比二十年前百万家产是富翁，
如今基本只能算是个普通家庭。
第三种就是成就风险，
就是无法变得更富有的风险。
比如某个富人，
村中大户，
身家千万，
在村民眼中是非常富有的，
但是他想要成为县里、市里的富人。
乃至实现1个亿 “小目标”，
仅靠劳动所得是非常困难的，
这就是成就风险。
明确了这三类风险之后，
我们就要想办法应对，
因为针对这三类风险而言，
市场上都有可以相对应的资产来抵御，
我们称之为防御性、市场性、进攻性资产。
防御性资产
这类资产的共同特征就是价格波动小，
能够满足基本生活所需，
并能够抵御一些家庭中发生的极端情况。
具体来看：
1、现金类
现金和货币基金等可以保证家庭日常所需，有条件的可以买些外汇，不仅可以满足一些特殊需求，也能有效分散地域风险。
2、保险
保险的功能就不必多说了，富人可关注境内外优质保险产品。商业保险是一定要买的！年龄越小买越好，因为限制少，缴纳的保费越低。
3、自住型房产
严调控下，房地产已经不再是很好的投资选择。但是不管收益如何，自住型房产还是必要的配置的。
4、人力资本
除实物资产以外，人力资本是个人财富的重要组成部分，最好的投资不仅在于赚到高收益，也在于多看多学多尝试，投资自身，提升人力资本。
市场性资产
这类资产的特点就是种类繁多，
可选择的范围非常广泛，
但是也最复杂，对专业的要求最高。
所以我们后面再展开去说。
（市场性资产分类）
进攻性资产
进攻性资产的特点就是投资周期长，
但是回报率非常高，
一般能实现三年左右财富翻番，即增速达到30%，
能达到这么高收益率的资产主要是股权类投资，
包括私募股权、创业投资、并购基金等。
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回过头来看市场性资产，
在防御性、市场性和进攻性三类资产中，
市场性资产的细分类型最为复杂、配置难度最大，
需要基于经济周期和各类资产的风险收益特征，
将市场性资产进行细化配置。
（市场分析逻辑）
对于市场性资产的研究，
是不是觉得有些太复杂？
不过没有关系，
我们已经对当前的市场性资产做好了分析判断，
所以只需要关注结果就可以了：
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最后一个问题是，
对于防御、市场、进攻这三类资产，
每个人的配置比例一样多吗？
就直接把所有的个人财富均摊到每一类资产中？
当然不是，
不同生命阶段的人，
理财目标和理财倾向也往往不同，
最后我们要结合自身的实际情况，
来决定各类资产的配置比例：
比如说有这么个案例：
家庭情况分析
客户职业：公司高管
生命周期：家庭成长期
风险偏好：进取型
经济周期：弱复苏期
马先生的房产约值8000万，加上持有的股份、存款和理财产品等等，马先生家庭资产总计3.4亿。
结合我们前述内容，马先生的家庭财富配置方案如下：
当然，
一百个人心中有一百种理想的财富配置方案，
真正有心的投资者应该借助身边专业人士，
以上述配置框架为基础，
并结合自身的实际情况，
相信每个人都可以做出适合自己的财富规划。
结语
不要以为钱足够多就可以高枕无忧，
“英男子7年败光970万英镑大奖，或重当垃圾工”，
“美国老妇人中奖百万不够挥霍，欲卖外孙换钱还债”，
“台男子2年败光2000万巨奖，沉沦6年做临时工”，
如果他们能够早一些学习一些理财知识，
掌握一些对财富配置的基本概念，
也许就不会这样经历人生的“大喜大悲”了，
坐吃山空或是财富永驻，
或许只在一念之间……
