为了更有底气地“乘风破浪”，现代女性的保险意识不断加强。保险机构的投保客户当中，女性客户的占比约占七成，远超男性群体。
另一方面，女性专属保险亦加快更新迭代的速度。南都记者查询银保监会的人身险备案产品目录发现，针对“女性”打造的专属保险产品超过200款。
那么，女性专属保险产品，有哪些独特之处？如何配置一份适合自身特点的保险，要如何避坑？南都近日邀约太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华、平安人寿广东分公司优才主管郑仰璇、明亚高级经济合伙人马怡博，针对女性投保的核心问题进行了深入解读。
专属保险种类
不同产品各有特性
部分专属产品保费较低
南都：市场有哪些女性专属保险产品？这些产品与通用型的保险产品之间有哪些差异性？
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：在保险机构的投保客户中，女性客户几乎占了70%。近年涌现的女性专属保险产品，会照顾到女性某些特殊的生理特性，一般可分为两类。一类是附加险形式承保，一旦被保险人确诊合同条款中的女性专项疾病，会进行多重赔付，或额外赔付。另一类则是专门只承保女性的重疾保险，保障范围有乳腺癌、子宫肌瘤、宫颈癌等。
不过，女性专属产品与通用型保险存在三大差异。首先是保费方面，在保障疾病的种类相同的情况下，由于剔除了女性不必要的病种，女性专属重疾险的保费一般比普通重疾险便宜。其次，在核保条件方面，由于聚焦专项保障，女性专属健康险的健康告知的标准会低于一般的健康类保险。这对于部分因健康原因无法投保的女性而言，是一种不错的选择。最后是保额设计方面，在购买重疾险后，女性再配置女性专属保险，保额可以进一步叠加，有利于就某些高发疾病增加保额，针对性亦更强。
平安人寿广东分公司优才主管郑仰璇：部分针对女性高发病种的产品，并非传统意义上的重疾险产品。这些一般只保特定高发病种，诸如特定癌症防癌险等。这类保险所保障的重疾病种范围较少。当然，并非所有保险机构均涉及该类产品，而且投保渠道也不尽相同。
明亚经纪高级合伙人马怡博：女性与男性的健康、寿命等风险因子不同。在同等条件下，从重疾险、寿险的设计来看，女性的保费比男性低；而年金险方面，女性的保费则高；意外险和医疗险方面，双方的保费基本持平。
不过，不同的产品则各有特色。在重疾险、寿险、医疗险以及年金险等领域，属于专属女性产品的比较少。而意外险和医疗险则有不少女性专属产品可供挑选。比如说，市场上有几款专门针对女性的意外险，性价比较高，200元、300元的保费就能获得100万元的保额。另一方面，虽然男性与女性在投保医疗险时的价格基本相同，但是，女性亦有专门的“孕产险”可以选购，备孕、已孕、出国生产等都有适配的产品。
不同阶段投保
侧重点不同，可定期调整保障
南都：从你的经验来看，处于不同人生阶段的女性，对保险的需求有哪些共性以及特性？
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：在不同的人生阶段，人们对保险的需求不同，对保险的配置亦有较大的区别。通常情况下，我们会建议，保费不超过家庭年收入的20%，并且尽可能配齐重疾、医疗、寿险、意外这四类险种。在购买顺序上，我们建议优先投保重疾险和医疗险，随后是寿险和意外险。在经济条件允许的情况下，还可以配置养老险和理财类保险。
平安人寿广东分公司优才主管郑仰璇：无论处于哪个阶段，只要经济条件允许，女性都应该选择全面保障的保险方案。如果经济条件不允许，我们建议优先购买医疗险，再根据实际情况配置给付型险种。但是，经济条件稍差的家庭或者人群，其抵御疾病或者意外风险的能力更差，更应该配置全面的保险。意外险和医疗险的保费并不高，而保障杠杆比很高，我们建议买足意外和医疗保额，再配置一定保额的重疾险。这样，先把保障做全面，每三年或每五年调整保障计划，随着经济条件的转变，慢慢提高寿险和重疾的保额。
明亚经纪高级合伙人马怡博：如果没有足够多的被动收入，大部分女性都需遵循先健康保障、后理财需求的大原则；险种方面的投保顺序也主要是医疗险、重疾险、意外险、寿险、储蓄险的顺序。
我们建议未婚女性购买重疾险时，选择能覆盖三到五年的生活所需的保额。此外，未婚女性还可以考虑购买一定的寿险，在出现诸如身故这样的极端风险下，可以为父母留下足够的赡养费。
已婚女性则要综合考虑全家的保险配置，可以参考这个原则，即家庭中哪位成员的经济责任更重要，则为其配置更高的保额和预算。而对于成为母亲的女性而言，在买保险时不要过度向孩子倾斜。
当然，职业女性的收入如果对家庭有重要贡献，那么重疾险保额建议可以覆盖自己三到五年的家庭经济责任。比如每年要给家庭贡献10万，那重疾险保额至少买30万到50万，这样才不至于在收入断流时，降低家庭的生活水平，或者被迫提前返回工作岗位。
全职主妇为自己配置保险，可以重点考虑买个好的医疗保险，这样可以有效减少突然增加的疾病支出。另外，全职主妇需要提前给自己规划养老生活，多买一些养老金。
女性保险配置
根据需求个性购买
优先选医疗险、意外险
南都：那么，女性应该优先配置什么险种？如何配置？
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：我们建议可以购买意外险、定寿类保险，而百万医疗险可以高额起保，重疾险则可看预算买。女性专属防癌是很好的补充，“银发”养老保险也可以一一添加。一句话，就是需求决定计划，女性要根据预算设计进行投保。
平安人寿广东分公司优才主管郑仰璇：从理赔数据看，女性的重疾理赔概率高于男性，而男性的意外和寿险理赔概率则高于女性。我们建议女性优先购买大额医疗保险，用于解决医疗费用，同时叠加一定保额的重疾险，则可以解决收入损失和康复费。
明亚经纪高级合伙人马怡博：大部分女性应该遵循“先健康保障、后理财需求”的大原则。险种顺序，首选医疗险，然后选配重疾险、意外险、寿险，最后是储蓄险。
不过，具体配置根据经济状况差异较大。在详细风险评估后，女性可选择个性化定制方案，切忌“朋友买啥我买啥”。
女性投保避雷
做好健康告知 别买“人情单”
南都：女性在购买保险时，有哪些风险需要特别关注？
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：首先，女性要如实告知健康状况，特别是*期间、生理期间的身体变化。这样可以减少申请理赔时因为未告知健康状况而被拒保的可能。其次，要选择合适的产品、专业的代理人，在收到合同后要细读条款，保证本人亲笔签字，避免“人情投保”。值得关注的是，女性不要把社保卡借给他人使用，以免影响商业险的购买和理赔。
平安人寿广东分公司优才主管郑仰璇：部分女性参加体检或者做门诊检查时会发现有乳腺增生等问题，买保险时需要把这些事情告知保险公司。
采写：南都记者 李群
实习生 温依雯
