上一期我们已经分析了作为家庭经济支柱，要买齐重疾险、医疗险、意外险和定期寿险四个险种，错过的朋友先点击这里补课↓
市面上的保险数量多到让人眼花缭乱，怎么样才能选到合适的意外险、重疾险、医疗险和定期寿险呢？本期一一为大家梳理了这几种保险的选购思路，干货满满，建议大家先收藏再食用。
1、意外险
一份意外险一般会包括意外医疗、意外伤残和意外身故三个基础保障，虽然同在一份保险内，但应对的风险和赔付方式是不一样的。
（1）意外医疗：
因为意外导致住院、手术等所产生的医疗费用可以实报实销，选购的时候尽量选择报销条件好的产品，免赔额越低、报销范围越广、保额越高越好，如果能包含社保外用药报销就更好。
（2）意外伤残：
万一一家之主因意外导致伤残，虽然治疗费用可以通过意外医疗得到报销，但还要同时面临收入损失和家庭生活费用压力。意外伤残保障会按照意外伤残评定标准赔付一笔伤残保险金，所以，挑选意外险时要留意意外伤残部分的保额，在预算允许的前提下，尽量选择保额高的意外险。
（3）意外身故：
一旦家庭支柱不幸身故，相当于整个家庭失去重要的支撑，甚至可能会失去全部的经济来源，让一个家庭至于水火之中。
意外身故保障可以在投保人不幸身故后赔付一笔大额赔偿金，为家人提供后续的生活保障、偿还房车贷款等。
在预算允许的前提下，尽可能选购保额更高的产品。当然保额也不是想买多高就买多高，投保前保险公司会根据投保人的收入情况核定保额，以此防范道德风险。
以京东安联的“美好人生”基础版意外险为例，一类职业人员投保、不限社保用药、10万保额，一年保费才150块，所以，家庭支柱的意外险很值得买，当然，保险也是丰俭由人，预算允许的话，建议保额越高越好。
2、重疾险
重疾险建议要尽早配置，一则，重疾险保费价格本身就比较高；二则，年龄越大，保费就更贵，一般50岁以后的重疾险性价比很低，不建议入手；三则，年纪大了，健康出现问题的话，有可能买不上；四则，早买早保障。
除此之外，配置重疾险，还要关注以下这些方面：
（1）优先高保额、再拓宽保障期限：
重疾险的作用是为了弥补经济损失，所以保额高低是至关重要的。一家之主万一不幸患了重疾，算上治疗和康复的时间，可能有三五年无法工作、没有收入，一份只有保额十来万的重疾险，用来应付患重疾后家庭生活费用、子女教育、父母赡养、房车贷款，简直杯水车薪。
所以，买重疾险首先要往高保额方向买，30万是底线、50万是基本、100万是较优。
自然，在保障高保额的前提下，如果预算允许，保障期限越长越好。
（2）先配齐基础保障，再叠加附加保障：
重疾险保障一般包括重症、中症、轻症、特定重疾，大部分重疾险产品都包含了这几项基础保障，如果预算允许，还可以叠加一些比较重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等。
不同重疾险产品在重症、中症、轻症、特定重疾这几项保障中包含的病种也是有所差异的。
2021年2月，重疾新规发布，银保监会明确了重疾险产品强制要求必须覆盖的28种重大疾病，所以市面上重疾险产品覆盖的重症病种基本是一样的，关键差异体现在轻症保障方面。我们需要重点关注的是，产品中有没有尽可能多地包括高发的轻症疾病。
银保监会规定的28种重大疾病
要知道，重疾的赔付条件是很严格的，不轻易到达，而轻症发病率高、花费不低，但赔付门槛比较低，对投保人来说实用率也更高，所以轻症的保障条件就显得尤为重要，要具备11种高发轻症才算得上是一份优秀的重疾险产品。
11种高发轻症（第一行前三种尤为重要）
3、医疗险
考虑到报销范围的不同，我们建议买医疗险的时候，按照百万医疗险 小额医疗险的搭配购买。
（1）百万医疗险
百万医疗险素来以高保额、保费优惠著称，年轻人买一份几百万保额的百万医疗险，保费低至一两百块。
但是，选百万医疗险不能光看保额、保费，还要关注一下这些方面：
①基础保障：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门、急诊是百万医疗险的四大金刚保障，缺一不可，当然，每一项保障包含的内容越详细、越全面越好。
②续保条件
医疗险不同于其他险种，到期不一定都能续保，而且，一旦有过理赔记录，可能就不能续保了。所以在挑选百万医疗险的时候，一定要关注续保条件，看清楚：
保证续保的期限是多少年？
续保的条件是什么、需不需要审核？
产品停售能不能续保其他产品？
③药物外购报销
一些疾病治疗会涉及的靶向药或者特定用药，医院经常缺货，需要病人自行外购，外购药不在社保报销范围，又贵又难买，选购的时候尽量选择包含这项保障。
④增值服务
像就医绿色通道（住院安排、手术安排、门诊安排等）、费用垫付、质子重离子治疗这些都是非常重要而且实用的，购买百万医疗险的时候尽量选择包含这几项的产品。
（2）小额医疗险：
小额医疗险的选购就比较简单，我们重点关注医疗费用报销条件就好：免赔额越低越好、赔付比例越高越好、报销范围越广越好。
0免赔、100%赔付、不限社保报销是比较理想的，但这样的产品不多，能够做到0免赔、报销比例达到80%以上、可以扩展自费药物报销也够用了。
4、定期寿险
定期寿险和意外险、重疾险和医疗险相比，没有那么多坑，选购起来省心不少，但是要选到一款优秀的定期寿险，还是从以下方面做做功课：
（1）保障责任：
定期寿险的定义是：在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，那么保险公司按照约定的保额给付保险金。
敲黑板！要选身故和全残都能保的产品，这是定期寿险的基础保障，对于只保身故的定期寿险，建议直接刷掉，有些优秀的定期寿险甚至可以保高残，如果能买到就更好。
除了基础保障，很多定期寿险为了提高竞争力，都会额外提供一些可选的特色保障，比如比较常见又实用的定期转终身权、特定年龄赔付加码等等。
（2）保额：
原则上我们认为保额越高越好，但是保额越高、保费越贵，也要根据自身的经济条件来考虑。
而且，定期寿险对保额是有限制的，一般是350万封顶，对于大多数普通家庭来说已经够用了。有些产品会询问投保人过往投保保额，已有保额过高的人群可能就不能投保了，主要是为了防范道德风险。
（3）健康告知
定期寿险也需要健康告知，健康异常可能会被拒保，但一般只要不是大病，基本都不影响投保。
另外，有些产品针对拒保、延期承保记录的投保人会限制投保，已经打算买定期寿险的朋友，建议先买了定期寿险，再买重疾险、医疗险，以免因为重疾险、医疗险严格的健康告知留下被拒保或延期承保的记录，买不到定期寿险。
（4）职业限制
和意外险有些类似，定期寿险对投保人职业是有限制的，不同保险公司的产品对投保人职业的分类限制不一样，大家投保前可以对比多几家，选一个自身职业可以投保的产品就好。
（5）除外责任/免责条款
我们一直提醒，买保险除了要看保障什么，还要看不保障什么，以免花了钱买保障，出险的时候却被拒赔。
每个家庭的实际情况如经济条件、健康状况等千差万别，并没有一种保险产品的组合是完全适用于每一个人的，但是大家可以根据本期分享的保险选购思路，为家庭的经济支柱配置一套实用的保险方案。
家庭经济支柱背负着整个家庭的重担，只有把保障做足做全，尽可能多地转移生活中可能会出现的风险，为家庭保驾护航时才能够无后顾之忧。
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